深圳車險費率最高下浮5成 財險業盈利承壓

    本報記者 盧先兵 深圳報道

    11月3日，歷經4個多月論證和測算，《深圳機動車商業保險費率浮動方案（徵求意見稿）》正式出爐。

    方案的核心在於，加大與賠款記錄相關系數的浮動區間，並率先全國引入交通違法記錄系數。優質客戶可以最高享受5折優惠。

    然而，此項改革也在業界引起重回“價格戰”時代的憂慮。深圳某財險公司人士直言，費率浮動雖對消費者有利，但保險公司吃虧，去年好不容易扭虧為盈，今後可能重陷虧損。同時，部分新入市場的中小公司為了擴張發展，極有可能重燃低價戰火。

    費率浮動50%-300%

    11月3日，深圳保監局、深圳市保險同業公會對外發佈了上述方案，向社會徵求意見，截止日期是11月25日。最終方案有望12月底或明年1月定稿並施行。

    與原商業車險《費率調整系數表》相比，新的費率浮動機制將區分個人車輛和團體車輛，將原來的14項費率系數簡化為6項，其中個人車輛4項，包括“賠款記錄系數”、“險別系數”、“車型系數”以及“交通違法記錄系數”；團體車輛2項，分別為“管理系數”、“經驗賠付率和風險水平系數”。最終費率系數為各項的乘積。

    新方案加大了賠款記錄系數的浮動區間，如車輛連續3年及以上未發生賠款，保費最低可下浮50%，上一年發生賠款10次及以上，保費最高上浮至3倍。

    賠款記錄系數A根據車輛以往保險年度賠款次數確定，對應A1至A11其中之一，系數值在0.5-3。

    與全國其他城市相比，深圳費率方案首次引入了“交通違法記錄系數”，探索將費率水平與車主交通違法記錄挂鉤。

    根據方案，交通違法系數D根據投保車輛上一年度交通違法情況分別對應D1至D7（10%-30%之間），系數D等於D1至D7各項累加之和，如累加之和大於50%，則系數D等於50%。被列舉違法行為包括逆行、闖紅燈、超速、無證駕駛、肇事逃逸、飲酒醉酒駕駛等7種。

    車險盈利受壓

    放開費率浮動空間是為解決保費負擔結構不合理問題。

    根據深圳市保險同業公會的調查測算，近七成的車險保單屬於個人車輛，其中三分之二的客戶上年沒有發生賠款或只發生過一次賠款。《浮動方案》實施後，未發生賠款的車主費率折扣率為43%；發生過一次賠款的車主，費率折扣率為33.5%，而目前車險市場的最高折扣率不超過30%。將來，如果客戶連續兩年不發生賠款，折扣率會上升至47.75%，如果連續三年不發生賠款，則折扣率可高達52.5%。

    “優化方案實施後，近80%的車輛可以獲得更為優惠的保費折扣，使大部分車主真正受益。”深圳市車險專業委員會副主任胡巍在發佈會上表示。

    然而，費率浮動便利了消費者，卻讓財險公司感到了壓力。胡巍稱，根據測算，方案實施後，深圳車險業的總保費會下降，幅度在10%內。

    深圳某財險公司高管表示，以前深圳各保險公司間實行的是充分差異化競爭，也無可避免地打起“價格戰”，車險費率不斷走低。在保監會于2008年8月下發《關於進一步規範財産保險市場秩序工作方案》並強力推行後，車險業務的盈利水平才逐步提升。2009年，20多家公司實現扭虧為盈，佔比過半。但重啟費率改革又給深圳財險業經營蒙上陰影。

    “去年我們的利潤在6%左右，看來今後保不住了。”該名高管無奈稱。令他擔憂的還在於車險價格戰或會捲土重來，各公司的管制體制不一樣，業務戰略有別，在費率浮動機制的執行細節會有“擦邊球”現象。

    不過，胡巍表示，以往價格戰的很大原因在於缺乏統一的數據平臺，而深圳此次將同步建立深圳車險信息平臺，並與交警局違法系統聯網。“目前正在進行數據導入，約今年底明年初搭建完成。”此平臺還面向公眾，可提供車險理賠查詢服務，有效打擊和防範騙賠行為。

    “雖然保費下降，但盈利能力應會提高。” 胡巍説。他的另一身份為人壽財險深圳分公司副總經理。在其看來，除了安全駕駛人群賠付率下降外，車險的營業費用會降低，對公司長遠來説是利好。

    深圳市保險同業公會表示，優化改良車險費率是車險定價機制改革試點的第一步，下一步將是産品創新，由各公司設計推出自身産品。一位車險人士稱，産品創新及監管也是複雜課題，應規範實行産品退出機制，虧損超過一定時間應被叫停，避免各公司打價格戰盲目爭搶市場。