工薪族家庭養老理財方法大盤點

　　國家統計局10月21日發佈的前三季度國民經濟運行數據顯示，9月份居民消費價格指數（CPI）同比上漲3.6%，漲幅創23個月新高。儘管10月19日中國人民銀行將一年期存款基準利率上調0.25個百分點至2.50%，但仍不能對抗較高的通脹率。

　　對每月有較為穩定的收入並有節余的工薪族來説，靠存款能不能安心養老？11月1日，記者就此採訪理財專業人士。

　　案例

　　你會選擇哪一種資産配置方式

　　關鍵詞：存款

　　劉先生今年40歲，妻子38歲，女兒13歲，夫妻兩人現在每年收入合計15萬元。夫妻兩人有基本的社保，沒有購買任何商業保險。3年前按揭購得住房一套，現在每月月供款2568元。另外有存款10萬元預備給孩子做教育基金。家庭生活各項開支每月3500元，每個月發放工資後，從工資中節省一筆錢，存銀行定期。要想在20年後退休時擁有180萬元的養老金，他們每個月的強制儲蓄額應為6021元。這樣，除去各種開支後，他們每月剩餘411元。

　　關鍵詞：保險+基金+股票

　　成都市民張大樹，22歲，今年8月大學畢業剛參加工作。父母在他7歲時為他購買了少兒樂商業保險，上個月付給他累積生存金利息9500元，他用此款買了股票。工作之餘，他研究股票時發現了基金定投這種方式，于10月27日決定從他每月2000多元的凈收入中拿出300元做基金定投，投10年。

　　點評

　　配置方式不同，效果大不一樣

　　中國農業銀行四川省分行財富中心首席財富顧問張海燕：

　　劉先生把所有的資源都配置在銀行存款上，顯然資産會縮水，未來家庭資産增長將無法實現，而且無法應對突發事件。我國社會養老保險的特點是覆蓋廣、保障低。大部分人目前從社保領到的養老金大約為每月1500元，即使將來社會平均工資調整了，養老保險金增加到每月2000元，對大城市的人群來説，是沒有辦法維持退休前的生活水平。

　　可見，除了社保以外我們還要通過其他手段積累養老金。積累養老金對於一般家庭來説，要將現有的資源（PV）以存款、房産、國債、黃金、基金等産品配置成財富金字塔。這才能在滿足家庭對資産安全性、流動性的前提下提高資産組合收益率，至少可抵禦通貨膨脹。

　　對於每年家庭的凈儲蓄（PMT）可以考慮以基金定投的方式，購買一個年均回報9%的組合基金 （20%債券型基金、30%指數基金、50%股票型基金)。上述劉先生家庭現需要月均投資2932元，就可以彌補退休後180萬元的養老資金缺口。倘若劉先生10年前就開始投資基金定投，現每月需要定期定額的投資額就更低了，1100元就夠了。

　　張大樹的資産配置方式一直堅持下去的話，可以構建起足夠的退休保障基礎。原因為，首先是其父母為他置辦了商業保險，為家庭構建起一個防火墻體系。然後，從22歲開始便有了基金定投和股票投資，再加上社會保險，臨近退休時，養老金會相當充裕。

　　積累養老金，越早開始越好，因為這樣成本才越低

　　興業銀行成都分行零售業務部理財師楊戀娜:

　　張大樹的每月基金定投方式很適合年輕一代積累養老金。年長的、有一定積蓄的工薪族可通過一次性大額投資滾動型銀行理財産品、適當配置家庭貴金屬資産、投資固定資産等方式進行養老金儲備。

　　招商銀行成都分行理財經理劉婷：

　　除了儲蓄、基金定投和銀行的短期及其中長期理財産品外，保險應是人生的第一道防火墻。目前，中國人壽、中英人壽、新華人壽等保險公司都已開發出非分紅型、分紅型、萬能型眾多豐富的養老産品，其中分紅型和萬能型在幫助客戶抵禦通貨膨脹方面表現優秀。