養孩子別只顧攢奶粉錢 攢齊教育經費三步走

　　投資理財中有兩個問題最難預測，一個是你投資的公司會不會一直給你帶來高回報；還有就是要為你的孩子積累多少教育基金，以讓這個小子能在自己進入這個複雜的社會的時候不會挨餓。這好比預測一個投資人什麼時候亡故。因為從大體上來説，我們都會死，而且超不過100歲—説實話，真不知道，活到100歲以後，就像《百年孤獨》裏的老祖母，所有的朋友、同事、戀人都死掉了，那樣活著會不會是一種快樂—但是對於一個孩子來説，教育費用的差距在很多時候會超出你的想象。你的孩子可能是個中規中矩的孩子，他按照你的預料上了不錯的大學；也可能他是個腦子裏充滿怪想法的天才，比如説行為藝術家，這在普通高校根本無法培養；也許他需要出國深造；也許他什麼都不想幹，從小立志做一個出色的“啃老族”。不管怎麼説似乎預測小孩的成長情況比判斷一個行業的成長或者一個上市公司是不是騙子還難搞掂。從這個角度講，投資小孩的教育是一件風險非常大的事。

　　在這種情況下，也許作為家長，明智的決策就是為兒童教育基金多攢點錢，以平抑兒童教育的“投資風險”，即使在兒童教育中用不到的錢也可以留在個人養老或者以後的消費投資中。

　　為教育基金設定一個通脹率

　　為子女準備大學教育基金開始的時間也不用太早，也許還沒有小孩的公司人更應該用錢去投資風險和收益更高的産品。如果寶寶已經開始“呀呀”叫著麻煩你，那麼為他設的大學教育基金就可以成立了。假設你的寶寶計劃在18歲能上大學，這是一個漫長的過程，在這個過程中最影響人們消費的也許就是我們經常提到的通貨膨脹率。通脹率在中國這個高速發展的經濟體中能顯示多大作用，可以從一般人的工資收入看一下，北京人1991年年均工資是2877元，而在18年後的2009年人均年工資已經上漲到48444元多，這其中當然有一部分顯示了居民收入、生活水平的提高，但是大部分意味著通脹率，這個通脹增長率大概在17.5%左右。

　　我們預計中國不會再有這麼高速的增長了，不過即使通貨膨脹率定的低一點，定在5%，那麼在18年後，大學學費也要上漲2.4倍。

　　教育費用總是在上漲

　　除此之外，高等教育這個行業—在很多國家，這是個行業—的收費增長率都要高於普遍的通貨膨脹率，比如在美國，1995年到2005年的高等教育平均收費增長幅度在10%左右，而同期美國的通貨膨脹率只有5%，這也就是説在美國的那十年間，即使什麼都沒有漲價，一個學生也要比大他十歲的哥哥多付出60%的費用。眾多留學生都非常嚮往的英國在2009年高等教育學費只上升了5%就有很多人叫苦不迭，而實際上這種漲幅已經算是善良的了。而中國的高等教育費用的長期上漲幅度都很難用數字來統計，因為這種幅度橫跨了收費和不收費的界限，它基本是一個無窮數。

　　你聽過一個關於熊的笑話麼？兩個年輕人在叢林裏散步，其中一個年輕人説：“我們碰到了熊怎麼辦？”另一個説：“沒關係我穿了跑鞋。”“你穿了跑鞋就能跑過熊麼？”“我只要跑過你就可以了。”

　　笑話並不可笑，不過關於教育費用上升的原因基本和遇險碰到熊的道理差不多，家長都會想，只要贏其他孩子一點就可以，但如果大家往往都這麼想，教育費用就會大幅度上漲。而且只要人類的科技創新不停止，這也許就是一種不可避免的趨勢。如果給中國高等教育收費一個更高的成長速度，比如説15%，那麼再過18年，中國的本土大學收費可能早就超過歐洲的大學收費了。

　　在這種情況下，你的孩子若碰巧是個神童，真不是壞事。你明白我的意思麼，如果一個孩子過早擁有過多的知識，可以提前接受高等教育了，而父母還沒有為他攢齊上大學的錢，這和沒攢好錢就提前退休不一樣，因為教育費用的上漲速度要遠遠超過通貨膨脹，如果碰到神童提前上大學的事，家長去借錢為孩子填補上上大學的費用，其實這就是用低利率—借貸利率—抵消了教育費用的更高的增長率。當然這種情況是要家長們能借到錢，並且得到了合適的利率的情況下才能成立。

　　為孩子攢齊高等教育基金的三個步驟

　　怎麼來攢到這些錢呢？一個笨辦法就是，每月固定存一筆現金到孩子的高等教育戶頭上，存入現金的數額就是這個公司人希望孩子受到那個檔次的高等教育費用的現在價格，再除以18年所包含的216個月。比如説，一個公司人期望為他的孩子攢高等教育基金，這個目標是10萬，那麼每個月強制儲蓄的數額就應該是463元錢左右，隨著時間的推移，公司人存入的錢會享受到存款的複利效應，而你的目標也在增長。比如説，一年後你希望孩子上的大學收費已經到了11萬，那麼你每個月強制儲蓄的現金也要隨之達到510元。這種儲蓄，在多年之後就會成為孩子高等教育基金的基礎。這種強制儲蓄也可以通過保險的形式來實現，雖然保險並不能根據具體情況進行數額調整，但是它可以保證“強制”。

　　當然這還不算完，因為我們的利率常會出現負利率情況。所以，有必要每年對你的教育基金進行一番調整。如果你發現某一年的教育基金投入比目標少了一些，你可以再投入這個差額，如果可以的話，這個差額的投入可以是風險大一點的投資品種，比如股票基金的定投。

　　除此之外，找個管用的宗教，信它，祈禱吧，但願你的孩子能用得上你的教育基金，而且你的教育基金也正好能讓他用。

　　>>>更多內容請進和訊理財