工行農商行被指推霸王産品 超額收益銀行獨吞

　　商報訊（記者 崔呂萍 孟凡霞）“你知不知道？銀行力推的非保本浮動型收益産品，收益部分居然只能向下浮動，超額收益的部分全歸銀行所有。”昨日，一位投資者告知本報記者，其在銀行購買了一款非保本浮動收益類理財産品，但細讀産品説明書後發現，該産品不但不保本，如果産品實際收益高於預期收益，超過部分還將作為銀行投資管理費用，不歸投資者所有。

　　“這簡直就是霸王條款。”根據該讀者提供的線索，記者找到了這款名為“北京農村商業銀行金鳳凰理財貨幣市場型2010年三期”的理財産品説明書。説明書顯示，該款理財産品是一款非保本浮動收益型産品，投資範圍包括國債、央行票據、金融債、企業債券、短期融資券等投資品種，期限為40天，起購金額不低於人民幣10萬元。有關産品收益，説明書表示“如果理財資金所投資債券按時支付本金和利息，並且理財年化總收益率高於或等於2.55%，在扣除我行銷售管理費率0.2%及相關的交易費用外，則客戶可獲得預期最高年化收益率2.25%”。

　　不僅如此，産品説明書中還赫然寫著：若理財年化總收益率超過2.55%，其超過部分將作為銀行投資管理費用，于到期日從理財收益中一次性提取。

　　“我花10萬元買了這款理財産品，先得交給銀行0.2%的銷售管理費，這就得要200元，另外還有交易費用。説明書上白紙黑字寫的是非保本浮動收益型産品，為什麼多餘的收益要給銀行，虧的錢就得我自己承擔？” 對此上述投資者提出質疑。

　　無獨有偶。記者在調查中發現，工商銀行此前發行的“中國工商銀行高凈值客戶專屬信託投資型人民幣理財産品（60天）”和“中國工商銀行‘工銀財富’專屬信託投資型人民幣理財産品（30天）”兩款産品中，也無一例外地標注出“超額收益部分歸銀行”。 該行某客戶經理對記者透露，該行的非保本浮動收益理財産品的超額收益一直都是歸銀行所有的。面對記者提出“單向浮動”的質疑，該人士並未正面回答，而是以“銀行規定”搪塞過去。不過凡事都有例外，這位客戶經理表示，只有300萬元以上的私人銀行客戶，超額收益部分才能歸客戶所有。

　　在目前的銀行理財産品市場中，非保本浮動收益類産品數量早已佔據“半壁江山”。據銀率網數據庫統計，今年二季度銀行發行的理財産品中，保本保證收益産品數量佔比27.5%，保本浮動收益數量佔比16.3%，非保本浮動收益數量佔比高達56.2%。

　　“銀行大量發行此類産品是有目的的。之前市場只認為銀行發理財産品為了攬儲，但從超額收益歸銀行這件事看，銀行正在利用‘霸王條款’大賺中間收入。”對此，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示。在他看來，如果銀行想拿走本屬於客戶的超額收益，“就應該對客戶進行保本，這樣産品收益高低都由銀行承擔才公平”。

　　而在北京理財規劃師協會會長劉彥斌看來，“沒收”了超額收益的理財産品，投資者只有義務沒有權利，儘量不買這種産品。