當互聯網企業無意中打開了互聯網金融的潘多拉盒子後，互聯網金融的熱潮就在中國開始了，不懂互聯網金融的人都在講互聯網金融對金融行業的影響，然而互聯網金融對中國經濟的影響到底有多大，互聯網金融能不能幫助中國的各行各業轉型升級，目前大家還沒有意識到。

　　其實，互聯網金融對中國所有行業和影響是深遠的，互聯網金融工具正確運用是能幫中國的所有行業轉型升級的。

　　互聯網金融對傳統金融的影響

　　互聯網金融對傳統金融的衝擊，最突出的是對客戶的衝擊，商業經營必須有固定的客戶群，而不同的互聯網企業也都各有高招，比如騰訊用即時通訊工具QQ黏住客戶，網易用郵箱黏住客戶，搜狐用娛樂、體育等産品黏住客戶，而新浪的強項則是為名人開通自媒體，這是傳統報紙能做到的嗎？互聯網時代的新聞門戶僅僅靠提供新聞肯定是不行的，而人民網、新華網等傳統新聞企業轉型來的新媒體之所以做不到四大門戶那麼大，關鍵還是缺乏黏住客戶的手段。

　　互聯網金融也是一樣，阿裏巴巴，淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網購用戶，這些客戶就是阿裏集團做互聯網金融的基礎，而傳統銀行即使轉型做互聯網，也沒有哪個具備能黏住各類客戶尤其是年輕客戶的優勢。

　　互聯網金融不是技術導向的，而是消費者導向的。如今的互聯網就是一種新的生活方式，電子商務已滲透到人們生活裏各個角落。

　　面對著這樣的變化，銀行已逐漸不能夠滿足未來客戶的需求，現在人們更喜歡足不出戶，一切事情通過網絡完成。在這強大的互聯網金融攻勢面前，傳統銀行靠改變盈利模式、調整業務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統等應變，或許可以穩住一部分市場，但傳統銀行沒法給人提供全新的網絡化生活方式，而這只有互聯網企業能提供。現實就是這麼殘酷，現在要的是全新的商業經營模式，而非舊有模式的修補或延伸。

　　數據顯示，阿裏小微信貸的貸款不良率為0.87%，低於我國銀行業0.96%的平均水平。供應商利用京東供應鏈金融平臺獲得融資的資金成本為每日0.019%，相當於7%的年化利率，遠低於同類銀行貸款産品的年利率。互聯網金融之所以能做到這一點，依靠的就是其大數據、大網絡的科技優勢。

　　有了金融大數據的支持，就可以針對不同的用戶提供他們需要的産品，無論是百度金融中心理財平臺支持推出的兩款金融産品，還是支付寶的餘額寶，都是對用戶需求的一種應對。互聯網金融能根據海量網民的搜索，捕捉大眾用戶的金融需求，以定制化産品深入80%的藍海理財用戶，而傳統金融業主要賺得還是20%富人的錢，因為很多傳統金融的理財都有一個不低的門檻約束著用戶的參與機會。

　　另外，通過互聯網技術，通過大數據、雲計算去識別風險，管理風險，能更有針對性，能更好地為小微企業以及消費者的金融需求服務，而傳統金融企業至少目前卻不具備這樣的數據優勢。

　　從銀行傳統業務角度看，當下是互聯網金融主要有第三方支付、網絡信貸、網絡理財三大部分，這三項也是傳統銀行的核心業務。如果説支付寶的網絡支付讓傳統銀行業領教到什麼叫“衝擊”的話，那麼餘額寶的網絡理財則讓傳統銀行業領教到了什麼叫“危機”，這種衝擊就是金融脫媒化，也就是隔絕了客戶與銀行的聯絡，比如餘額寶正好卡住了銀行資金來源的咽喉，切斷、截流了相當一部分銀行活期存款來源的渠道，正在動搖傳統銀行的基礎和根本。

　　網絡信貸也必將分掉銀行很大一部分信貸份額。而這些只是互聯網企業業餘的作法，如果互聯網企業有金融專家加盟，再給銀行的高端客戶提供資本運作及全方位的金融服務，就能一次將銀行的高端客戶掏空，徹底將銀行擊潰.所以，互聯網金融對傳統銀行業的深遠影響還只是剛剛開始。

　　互聯網金融對實體企業的影響

　　實體企業如何運用互聯網金融的案例：為什麼小米三年超過了聯想，有100億美金的市值，每年有二三十億人民幣的利潤。是有了移動互聯網，有了互聯網金融，有了互動商業革命。

　　美國都沒有這麼快的，因為美國的商業環境非常好，商業鏈條非常完善，顛覆不是那麼強。在中國所有的商業鏈條不完善，以前所有企業是從産品到營銷，所有的公司是有産品去做營銷，當互聯網金融出現後，因為移動互聯網和電商突然發現有叫用戶的人，有叫關係的粉絲，比如説用友做了30年公司，30億銷售額，大家有30萬用戶，只有産品和營銷，用戶跟它沒關係。在移動互聯網裏面沒有一個“米粉群”，雷軍是有“米粉群”的，由産品直接到營銷跨越了兩個階段，通過網上賣的東西，別人把所有的資料都給你，並且支付的賬號也給你了，你可以進行大數據來分析，你做了來往以後你有一個粉絲群，可以看到米粉的狂熱，跟用戶一起開發和成長。

　　傳統行業如何運用互聯網金融轉型升級

　　前不久，筆者去一個地方政府及當地的一家企業調研，企業家訴苦是企業艱難沒有利潤，政府官員訴苦是地方政府沒錢還有大量的債務、招商難、經濟發展難，企業家和政府官員問筆者如何解決這些難題？筆者講了如何運用互聯網金融破解這些企業家們和地方政官員的困境。

　　這家企業是個央企，生産機械設備，也為壁紙企業生産設備。筆者幫這家企業和地方政府建立一個10個億的産業基金，資金由筆者來募集，在當地建一個壁紙工業園，當地政府同意零地價給壁紙工業園土地。園區最難的是招商，筆者出面解決。

　　怎麼解決呢？中國有個壁紙行業協會，筆者將中國壁紙行業的老闆們都招在一起搞個論壇，告訴這些老闆們，到這個壁紙工業園來投資一不缺資金，所有企業的資金問題筆者來解決，二不缺市場和客戶，三不缺大品牌。

　　壁紙工業園區的所有的産品銷售通過互聯網直接賣給全國各地的客戶，過去壁紙行業的銷售是企業層層代理或建體驗店，壁紙賣到客戶手裏時價格地翻了三倍以上，我們將整個園區的所有壁紙企業的産品集中打包，在全國招加盟商，加盟商只收少量的加盟費，不賣産品，只幫當地的客戶把壁紙貼好，收30%的工程費，這樣全國的消費者就能買到價格低，品質高的壁紙，於是全國各地所有的加盟商也都能賺錢。

　　5年左右將整個園區的壁紙企業合併財務報表上市。三年左右國內壁紙行業不到園區來發展的壁紙企業都被我們消滅，我們用10年的時間將世界上的壁紙行業淘汰出局。這樣一來我們運用互聯網金融將所有的難題全部解決，更重要的這個地區的壁紙行業在全中國及全世界將沒有競爭對手。

　　綜上所述，互聯網金融改變的不僅僅是金融行業，運用互聯網金融工具可以改變中國所有的行業，正確運用互聯網金融可以推動中國所有的行業轉型升級，幫助所有的地方政府化解地方債務危機並且幫助地方政府招商引資，推動地區經濟轉型升級，打造地區經濟的核心競爭力，進而推動中國的所有行業全面轉型升級，打造中國經濟的升級版。
　
　　(本文作者介紹：中央財經大學證券期貨研究所研究員﹑中國金融智庫首席金融學家、中經産業基金理事會秘書長。本文論述只代表作者個人觀點，不代表本媒體立場。轉載請註明作者與出處。)