讀者資料

　　杜先生30歲，上有老、下有小，是一傢俬營企業中層，年薪在20萬元左右；其妻子在事業單位供職，月薪3000元。有房有車，無貸款。月家庭開銷約5000元。

　　理財需求

　　由於企業經營受宏觀調控政策影響較大，而且這兩年經濟形勢並不樂觀，因此杜先生未來的收入並不能保證。為了家庭未來的財富穩健，也為了自己的財富可以有效傳承，杜先生想為自己投保一份未來收益有保證的理財保險。

　　設計思路

　　杜先生收入較高，目前存款節余會比較多，考慮到未來生活質量的保證，有固定收益且有最低利益保證的理財險種是最佳選擇。

　　組合詳解：

　　鋻於杜先生收入受經濟形勢影響較大，因此他可以選擇交費期短、年交保費較高的險種。

　　30歲的杜先生可以投保針對成人的理財産品。該類産品附帶萬能賬戶、生存年金及分紅可以自動進入萬能賬戶累積生息，且有最低利率保證，同時還可以靈活提取。假設杜先生選擇年交保費2萬元，交費期10年，為省事，選擇一次性交費20萬元，其中2萬元用於交納主險保費，18萬元全額進入萬能賬戶，然後通過萬能賬戶自動交納主險續期保險費。那麼，猶豫期後，杜先生就可以拿到第一筆相當於基本保險金額20%的生存年金，以後每年同樣有相同金額的生存年金給付，直到80歲。

　　此外，杜先生還可以享受主險賬戶的分紅收益和附加險萬能賬戶的結息收益，期滿後還可以拿回所交保費。如這些生存年金和分紅收益不領取均可自動且免費進入附加萬能賬戶，享受複利增值，如按中檔收益，到60歲時，萬能賬戶可達到40余萬元，可用於安逸養老；到80歲時，萬能賬戶可超過百萬元，達到所交保費的6倍，實現財富增值。本刊理財顧問：工行安徽省分行私人銀行理財師黃嘉