最近，我們對涉農銀行機構農戶小額信貸(涉農銀行為農民專門設立的不用抵押和擔保的信用貸款)進行了專題調查，發現農戶小額信貸由於管理難度大、成本高、貸款本息收回率低等因素，普遍遭遇冷落；基層涉農銀行怕貸、拒貸現象突出。

　　造成小額農貸遭遇冷落的原因有三方面：一是上級部門不切實際考核機制迫使。如農村信用社、農村商業銀行上級相關部門對涉農貸款考核不分種類，一律要求貸款本金和利息收回率達到98%以上，貸款收息面達到90%以上。而農戶貸款分散及農戶現金流的特殊性，決定了小額農貸本息收回率遠遠低於大型企業和大型項目貸款收回率。脫離小額農貸社會現實的考核機制催生了基層涉農銀行怕貸、拒貸心裏。二是傳統信貸管理模式誘發。農業投入與産出的特點，決定農業資金回流具有明顯的季節性；加之農戶缺乏穩定現金流以及外出務工流動性大的特點，導致農民普遍滋生“有錢就還、無錢就拖”的信貸償還理念，這與涉農銀行按季收息及不良貸款自動生成系統形成了鮮明的矛盾，嚴重制約了涉農銀行小額信貸投放的積極性。三是涉農銀行自身經營效益催生。小額農貸遍及千家萬戶，管理跨度大，難度高，有時一戶貸款要上門催收多次也不能收回，無形中加大了涉農銀行工作壓力和經營成本，也難完成上級部門考核目標。如此現實，促使了涉農銀行放棄了小額農戶貸款，把貸款營銷工作的注意力轉向到了管理方便、貸款本息回收率高、經營效益明顯的大企業、大項目身上。

　　打破小額農貸遭遇冷落的尷尬局面，應在提倡涉農銀行樹立“支農”社會責任意識的同時，進一步加大經營考核機制完善力度：一是制定切合實際、科學合理的信貸考核機制，杜絕“閉門造車”行為。如貸款本息98%的收回率，明顯脫離小額農貸管理現實，應予糾正。二是對涉農貸款考核進行市場細分，避免考核指標籠統，即將小額農貸進行分開考核，實行單獨的信貸管理系統，提高不良貸款容忍度。三是實行小額農貸獎勵制度，各級財政部門對小額農貸進行農業保險和設立專項損失基金，對涉農銀行加大小額信貸投入進行貼息和獎勵；上級行對小額農貸投放成效突出的基層行(處)在提高工資待遇、職務晉陞等方面優先考慮，提高基層涉農銀行對小額農貸投放的積極性，從根本上遏制小額農貸日益萎縮的局面。

　　(作者單位：湖南省懷化市銀行監管分局)