保險行業期待已久的統一條例最近終於對外發佈了徵求意見稿。一個5年來年均增長率達到85%的重要行業，直到如今才開始試水推出統一的條例，制度建設的拖延甚至是缺位值得深思。

　　談及“三農”或是小微企業的金融服務不足現狀，很多觀點會將原因歸結為擔保不足、抵押難尋等具體業務層面的問題，但我們認為，這些表層現象的背後是制度建設和市場現狀的脫節。

　　以農業保險為例，目前我國已有人保財險、國元農險等多家保險機構開拓其中，推出了各類的保險産品和服務。但由於統一條例的缺失，農業保險長期分散發展，沒有可以依據的恰當的法律法規，農業保險本身的定位，各個參與者扮演的角色等重要問題都沒有一個統一明確的説法，從而造成了當前該行業存在的各類問題，同時也阻礙了其發展速度。

　　遭遇同樣境況的還有近年來發展勢頭猛烈的小額貸款公司。根據人民銀行的最新數據，到2011年底，全國已經有小額貸款公司4282家，貸款餘額達到2914.74億元，從業人員數近5萬人。

　　這類新型組織的出現在一定程度上同持牌金融機構形成了有效互補，但自其誕生至今，小額貸款公司的身份一直非常尷尬，屬於工商企業卻從事著金融業務，沒有相關的法律法規，也沒有明確的監管措施。正是因為這些制度上的不到位，使得小額貸款公司始終遊走在不確定的邊緣，該行業發展的方向和未來也因此變得不明朗。

　　在市場中，金融機構只是具體業務的操作和執行者，只能按照既定的遊戲規則去參與競爭、去開拓創新。雖然部分機構可以嘗試在規則模糊的領域進行一些有效的探索，但這就類似于搶跑，後果未知。因此當批評運動員為何不下場比賽時，首先應該看看運動場是否建造好，比賽規則是否已經制定？

　　然而，目前的實際情況卻是各類機構已經開始進行了多年充分的嘗試，經歷了市場的檢驗，但相配套的規章制度卻遲遲不出，給行業的發展造成了負面的影響。與之相反，一但規則制定、閘門放開，各類機構非常願意去大膽的嘗試和創新，爭做第一個吃螃蟹的人。

　　資本市場一直被業界認為離中小企業距離甚遠，但不久前，中小企業私募債的試點辦法推出，明確了承銷機構的準入條件後，目前上交所試點的首批券商已經由4家增加到10家。

　　由此可見，目前各類機構對薄弱領域難有作為的根源在於框架不全、制度缺位的阻塞，這就需要規則制定者們在制度建設上解放思想、打通障礙，給各類機構提供一個良好的、有吸引力的、可持續發展的創新環境。

　　因此，我們認為，想要儘快解決農村金融服務不足、小微企業融資難等久而未決的問題，制度建設不可再拖。