在政策不斷鼓勵商業銀行助力小微企業發展的環境下，日前招商銀行面向廣大小微企業、個體商戶推出了全新的貸款産品“生意一卡通”。在“一卡通”借貸合一平臺的基礎上，小微企業可將貸款與配套金融服務相結合，實現借款、還款的遠程自主辦理。

　　“生意一卡通”最大的亮點在於實現貸款的自主辦理。小微企業的借款、還款、支付結算均可通過電話、網上銀行及POS刷卡等電子渠道，724小時即時辦理，快速到賬，無須審批，不跑銀行，大大提高了業務辦理效率。同時，借款人在循環額度內可隨時借款、還款，貸款期限自主確定，按天計息，不使用不收息。

　　以往，小微企業貸款都需要通過人工審核再放款，“生意一卡通”能自主辦理。招行總行零售銀行部常務副總裁劉建軍在接受記者採訪時表示，這是該行重新定義了“小微企業貸款”的內涵之後，對業務模式做出的改變。自2011年年底，招行將小微企業500萬元以下的貸款業務從“對公”條線劃歸至“零售”條線。在傳統的對公貸款業務中，企業的財務報表、經營狀況都是銀行考察的重點，並且對公款的審批程序也比較複雜，週期也更長。但零售貸款更注重客戶個人的信用和履約能力。

　　在劉建軍看來，商業銀行在推廣小微企業貸款時往往會呈現“前期增長快，後期乏力”的現象，這是因為人工跟不上，小微企業數量眾多、分佈甚廣、從事的領域也是成千上萬，如果每筆貸款都要靠信貸員實地調查走訪、評估再審批放款，人力和運營成本太大。

　　“雖然小微企業也是通過公司的名義來借款，但我們調研後發現，這些目標客戶群的金融需求更接近於零售業務的特點。按照零售貸款的標準化模式來經營小微企業貸款，更有利於業務的管理、經營和風控。”劉建軍表示，“招行目前零售客戶群在6000萬左右，借助這一優勢，從存量客戶資源中篩選出適合的對象，並向其推薦小微企業貸款的相關業務及産品，這樣就大大降低了挖掘客戶的運營成本”。

　　“生意一卡通”貸款自助申請、放款會不會蘊藏風險隱患？對此，劉建軍表示，招行對小微企業貸款建立了定向機制，即在系統中為每家企業建立生意往來名單，借款人只能向名單中的賬戶付款。同時實行貸後觸髮式監管，定期對借款人的抵押物進行重評，發現問題會立即停用額度，甚至要求借款人提前還款。

　　另據劉建軍介紹，招行於今年3月發行的200億元小微企業專項金融債，到5月底便可投放完畢，該行目前正著手申請新的額度。