過去6年，我國銀行業的不良貸款規模和不良貸款率一直呈“雙降”態勢，目前大部分銀行的不良率控制在2%以內，不少上市銀行更是已經降到了1%以下。因此，對當前出現小幅反彈應該客觀看待

　　隨著上市銀行陸續發佈年報，2011年中國銀行業利潤率同比增長36.34%，引人關注。然而，銀監會統計數據顯示，去年四季度商業銀行的不良貸款比率較當年上一季度上升了0.1%，在全部上市銀行中，有8家銀行的不良貸款餘額和不良貸款率出現“雙升”，一時間，銀行業不良率“雙升”引起了人們的熱議。

　　此前，媒體鮮有著墨銀行不良率，是因為我國銀行業不良貸款規模和不良貸款率近6年來一直處於“雙降”的局面，加之貸款撥備率歷年來都有提高，對於我國銀行抵禦風險的能力，市場一直充滿信心。

　　對於去年銀行業不良率“雙升”的原因，業內人士從兩個方面進行了解釋。首先，去年貨幣政策普遍偏緊，信貸政策有所調整，部分企業資金流短缺，還貸出現困難。其次，監管標準的變化也對此産生了影響。按照2009年下半年的監管標準，銀行的存貸比可以突破75%，不少銀行加大了信貸投放力度。然而，2010年監管層要求銀行存貸比回到75%的界限內，在信貸投放“一熱一冷”的情況下，不少項目在一定週期後産生壞賬。

　　從不良率反彈較為明顯的行業來看，主要集中在地方政府融資平臺、房地産和工業類企業貸款。從多家銀行公佈的年報不難看出，他們正在大規模壓縮風險較高的平臺貸和房貸。以建行為例，2011年末，該行平臺貸餘額較上年減少1121.60億元，房地産開發類貸款增速放緩，新增額近5年最低。

　　長期以來，不良貸款一直是監管的核心目標，實現規模和比率“雙降”被視為銀行效率與效益的集中表現。面對當前不良率“雙升”的現象，業內人士表示，反彈幅度並不大，銀行業風險尚在可控範圍內。

　　過去6年，我國銀行業的不良貸款規模和不良貸款率一直呈“雙降”態勢，目前大部分銀行的不良率控制在2%以內，不少上市銀行更是已經降到了1%以下，可以説是“降無可降”。因此，當前出現小幅反彈應該被客觀看待。銀行業是順週期行業，其不良率不應被孤立地評判。當前，整個宏觀經濟處於調整狀態，銀行資産質量隨之出現波動，這是很正常的。

　　銀行信貸業務必然有風險，不良率過低，也意味著銀行在對實體經濟支持的過程中過於謹慎，難以滿足許多領域的融資需求。同時，在當前貸款分類標準下，不良貸款並不等於實際損失，而且現在銀行的撥備覆蓋率是完全能夠應對風險的。

　　與此同時，儘管銀行風險整體可控，但是從長遠來看，要實現資産質量提升，商業銀行一定要“量力而行”。銀行在投放貸款時，首先不能盲目，不盲目跟隨政策導向，不盲目跟隨同業動向，應當根據自身風控體系把握貸款投放的速度、規模。其次，監管層應當做好金融基礎設施建設，尤其是在中小企業金融服務中，應當著力徵信系統建設。只有路修好了，車才能越跑越快，銀行服務中小企業既有動力，又不會出問題。

　　人們之所以對銀行不良率十分擔憂，也因為我國銀行業務模式還存在不足。現在銀行基本還依靠貸款利息收入為主，非貸款和中間業務收入很多也與貸款模式有密切聯絡，在此情況下，不良率上升會對銀行業績産生直接影響。因此，必須改革銀行業務發展模式，加快産品創新。（劉 暢）