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不應孤立評判銀行不良率“雙升”

發佈時間:2012年04月16日 10:12 | 進入復興論壇 | 來源:經濟日報 | 手機看視頻


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  過去6年,我國銀行業的不良貸款規模和不良貸款率一直呈“雙降”態勢,目前大部分銀行的不良率控制在2%以內,不少上市銀行更是已經降到了1%以下。因此,對當前出現小幅反彈應該客觀看待

  隨著上市銀行陸續發佈年報,2011年中國銀行業利潤率同比增長36.34%,引人關注。然而,銀監會統計數據顯示,去年四季度商業銀行的不良貸款比率較當年上一季度上升了0.1%,在全部上市銀行中,有8家銀行的不良貸款餘額和不良貸款率出現“雙升”,一時間,銀行業不良率“雙升”引起了人們的熱議。

  此前,媒體鮮有著墨銀行不良率,是因為我國銀行業不良貸款規模和不良貸款率近6年來一直處於“雙降”的局面,加之貸款撥備率歷年來都有提高,對於我國銀行抵禦風險的能力,市場一直充滿信心。

  對於去年銀行業不良率“雙升”的原因,業內人士從兩個方面進行了解釋。首先,去年貨幣政策普遍偏緊,信貸政策有所調整,部分企業資金流短缺,還貸出現困難。其次,監管標準的變化也對此産生了影響。按照2009年下半年的監管標準,銀行的存貸比可以突破75%,不少銀行加大了信貸投放力度。然而,2010年監管層要求銀行存貸比回到75%的界限內,在信貸投放“一熱一冷”的情況下,不少項目在一定週期後産生壞賬。

  從不良率反彈較為明顯的行業來看,主要集中在地方政府融資平臺、房地産和工業類企業貸款。從多家銀行公佈的年報不難看出,他們正在大規模壓縮風險較高的平臺貸和房貸。以建行為例,2011年末,該行平臺貸餘額較上年減少1121.60億元,房地産開發類貸款增速放緩,新增額近5年最低。

  長期以來,不良貸款一直是監管的核心目標,實現規模和比率“雙降”被視為銀行效率與效益的集中表現。面對當前不良率“雙升”的現象,業內人士表示,反彈幅度並不大,銀行業風險尚在可控範圍內。

  過去6年,我國銀行業的不良貸款規模和不良貸款率一直呈“雙降”態勢,目前大部分銀行的不良率控制在2%以內,不少上市銀行更是已經降到了1%以下,可以説是“降無可降”。因此,當前出現小幅反彈應該被客觀看待。銀行業是順週期行業,其不良率不應被孤立地評判。當前,整個宏觀經濟處於調整狀態,銀行資産質量隨之出現波動,這是很正常的。

  銀行信貸業務必然有風險,不良率過低,也意味著銀行在對實體經濟支持的過程中過於謹慎,難以滿足許多領域的融資需求。同時,在當前貸款分類標準下,不良貸款並不等於實際損失,而且現在銀行的撥備覆蓋率是完全能夠應對風險的。

  與此同時,儘管銀行風險整體可控,但是從長遠來看,要實現資産質量提升,商業銀行一定要“量力而行”。銀行在投放貸款時,首先不能盲目,不盲目跟隨政策導向,不盲目跟隨同業動向,應當根據自身風控體系把握貸款投放的速度、規模。其次,監管層應當做好金融基礎設施建設,尤其是在中小企業金融服務中,應當著力徵信系統建設。只有路修好了,車才能越跑越快,銀行服務中小企業既有動力,又不會出問題。

  人們之所以對銀行不良率十分擔憂,也因為我國銀行業務模式還存在不足。現在銀行基本還依靠貸款利息收入為主,非貸款和中間業務收入很多也與貸款模式有密切聯絡,在此情況下,不良率上升會對銀行業績産生直接影響。因此,必須改革銀行業務發展模式,加快産品創新。(劉 暢)

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