危機如同一面鏡子，將民間金融與銀行系統的唇齒相依格局，進一步清晰化。溫州去年十月密集爆發民間借貸問題後，銀行貸款質量亦呈現出壓力。

　　4月7日，浙江一家城商行溫州分行一王姓負責人説，據該網點統計，不良貸款中九成以上來自中小企業，有的停業了，有的破産，“有的直接賴著不還了”。

　　來自溫州市金融業監管機構的數據顯示，在銀行業資金涉入民間借貸與不良率容忍度提高背景之下，溫州銀行業金融機構不良率去年9月以來一路攀升，衝入十年來的歷史高位。

　　1.74%：不良率破位

　　截至2月末，溫州銀行業金融機構不良貸款率達1.74%，達到了十年來的歷史高位。

　　溫州市金融辦公佈的一組數據顯示，截至3月20日，溫州銀行業金融機構人民幣存款餘額6757.12億元，比年初減少近400億元；人民幣各項貸款餘額6千多億元，比年初增加近70億元。截至2月末，銀行業金融機構不良貸款率達1.74%，分別比上月末、年初增加0.27%和0.38%，同比多增0.43個百分點，達到了十年來的歷史高位。

　　截至2月末，溫州銀行業機構總資産規模8401.43億元，分別比1月末、年初減少147.18和258.59億元，同比少增487.09億元。

　　“危機影響的週期還未過去，銀行信貸投放仍面臨緊縮壓力，不良貸款率還將持續上升。”當地金融監管機構一官員認為。

　　實際上在去年，溫州銀行貸款不良率總體呈現攀升的趨勢就有所顯露。

　　去年9月是關鍵時間節點。當月，溫州區域內的銀行金融機構新增不良貸款約11億元，不良貸款率為0.55%，環比增加0.18個百分點。當地監管層人士透露，雖然這個數據仍低於全國平均水平，但這是溫州銀行業本外幣不良貸款率近十年來首度上升。

　　10月，銀行的不良貸款率持續上升到0.67%。溫州金融監管機構統計的數據顯示，至去年11月、12月，溫州銀行業金融機構不良貸款率1.36%，比年初增加0.92個百分點，其中第四季度增加0.69個百分點，升幅破年度記錄。

　　而且，這種趨勢並沒有趨於恢復，國有大行也未“倖免”。溫州金融業監管機構的數據顯示，某國有行溫州分行的不良貸款率已超過4%。

　　存貸比重壓也不斷襲來。今年1月，溫州區域內的25家市級銀行中，12家銀行存貸比均超過100%，其中股份制行8家，佔比67%；台州銀行溫州分行存貸比高達179%，居溫州首位。

　　飆升雙重推手

　　銀行認為，不良貸款率攀升另有原因，特別是大部分銀行在總行的允許下，調高了區域內的不良率容忍度。

　　民間借貸與銀行體系的相依路徑，在資金鏈緊張或斷裂時顯山露水。溫州鹿城區一家擔保公司負責人透露，別以為民間借貸的資金都是民間遊資，實際上其中不少來自銀行，“銀行就是一個資金的批發商”。

　　記者調查發現，一些企業聯保、互保的貸款，在危機前幾乎八成投入了民間借貸獲利。借貸的年利率遠超銀行存款利率4倍以上，利潤率亦遠超過做實業。

　　一監管層官員分析認為，“這些跑路、倒閉的企業，十有八九都牽涉銀行資金，銀行在這一波中，如何能夠倖免？”

　　不僅如此，多位銀行高管還認為，不良貸款率攀升另有更具體的原因：大部分銀行在總行的允許下，調高了區域內的不良率容忍度。尤其對小企業的不良貸款容忍度有所提高，以充分調動基層銀行及信貸人員拓展小企業貸款的積極性。

　　兩重因素將溫州區域內的銀行業不良貸款率推上了一條攀升通道。

　　“不僅是由於民間借貸風波引發不良貸款反彈，更是與溫州銀行機構落實惠企讓利政策有關。”溫州當地一農村合作銀行高管稱，“地方法人的金融機構，危機以後承擔的任務非常明確，幫助小企業走出融資困局。”

　　“調高不良貸款承壓度，主要還是地方政府的推動。”一位參與數場“金融維穩”會議監管機構人士透露。去年中期的借貸危機後，溫州各市級銀行機構普遍將不良貸款容忍度提高1-2個百分點。

　　“大部分銀行都提高了0.5%-1%，提高後，不良貸款容忍率在2%左右，個別銀行甚至有3%。”溫州銀監分局相關人士透露，如交行溫州分行、招行溫州分行、溫州銀行等均將小企業不良貸款容忍度提高0.5%-1%，1%-2%不等，建行溫州分行還向上級行建議，將不良貸款重組處置權限下放到該行。再如，溫州農合金融機構將小企業不良貸款率由0.78%提到2%。

　　危機之後，政府的力量成了銀企之間的信任支柱。如溫州銀行針對崎雲商標織帶公司2400萬貸款到期週轉困難的問題，幫助企業申請應急轉貸資金，使企業及時辦理續貸業務。

　　“政府行為能幫得了多久呢？市場的力量才是最持久的。”一位溫州企業主説。

　　另一個與風險相依的指標銀行利潤同樣出現暴漲。去年全年溫州銀行業（含小額貸款公司）實現凈利潤199億元，同比增長31.8%，創歷史新高。

　　不過銀行業內人士認為，隨著不良率的提升，這種高利潤在今年或無以為繼。