近日，國務院常務會議批准實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》，會議專門提出“符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行”。筆者認為，在小額借貸方面，我國可以借鑒英國的成熟經驗。

　　在英國，假如你3天后領薪，但今天急需400英鎊，囊中羞澀，向朋友借錢難以啟齒，即使張嘴借到錢，可又欠下了人情債。這時的你該怎麼辦？

　　英國的“發薪日信貸”就提供小額短期貸款金融服務，貸款額度一般不超過下一個發薪日領取的實發工資，日利率為1%，貸款期限最長為30天。只要登錄一家小額信貸機構網站，如W onga.com發薪日信貸公司，點擊幾次鼠標，400英鎊馬上到你賬戶。發薪後直接從你的賬戶轉款還貸，利息為12英鎊，另加5.5英鎊的手續費，17.5英鎊的成本就解了400英鎊的燃眉之急。

　　英國著名的發薪日信貸公司The M oney Shop在英國全國連鎖經營，有幾百個門面。諸如A lberm arle& Bond和H arvey& Thom pson等典當商行及一些旅行社和保險公司也從事小額借貸業務。小額信貸機構一般也同時從事國際匯款、外幣兌換、黃金買賣等業務，原因在於只從事借貸業務很難盈利。

　　英國的發薪日借貸業務發展很快，2008年貸款總額在7億至9億英鎊之間，共有230萬至300萬筆貸款業務。2009年，英國有2000多家街面發薪日信貸營業所，共有120萬人獲得貸款410萬筆，貸款總額為12億英鎊，平均每筆貸款額度為293英鎊。

　　發薪日信貸最大的特點就是方便、快捷。在大街上的信貸營業所申請一筆貸款，就像在市場買菜一樣方便。如果有銀行借記卡，在網上也可申請到貸款。現在，又推出了手機短信借貸業務。

　　此外，由於小額借貸客戶都是低收入群體，信貸公司對借款人比較寬容，即使延期償還，一般也不加收罰款，很少對違約客戶採取法律行動，而只是把違約客戶列入黑名單而已。

　　根據2004年頒布的《消費者信貸管理條例》，英國沒有規定小額借貸的最高利率，但發薪日信貸公司必須把利率告知借款申請人，包括日利率、月利率、年化利率和實際年化利率。

　　英國現行法律雖然沒有反高利貸法，但由於銀行利率市場化，也很難形成“高利貸”。貨幣的供求關係決定利率的高低，反過來，利率又調節貨幣供求關係，使貨幣趨於供求平衡。利率高會降低貸款需求，為了把貨幣貸出去，銀行就要降低利率。反之，利率低會推升貸款需求，貨幣供不應求，銀行為了追求利潤最大化，又把利率調高。

　　需要強調的是，英國各小額信貸機構之間的競爭並不激烈，原因在於借款人急用資金，很少在幾家信貸公司之間比較利率的高低，借款人唯一考慮的就是儘快拿到錢。根據英國公平貿易局2010年的報告，只有不到4%的被調查者在申請貸款前進行專業諮詢，43%的被調查者認為速度是他們申請貸款前優先考慮的。