近日，隨著工農中建四大國有銀行2011年業績報告的相繼出爐，各大銀行在去年都賺得盆滿缽滿，四大銀行的凈利潤總額達到6301.67億元，相當於每天賺17.26億元，繼續引領中國上市公司最賺錢的行業。然而，在當前實體經濟增速下滑，各行業利潤普遍下降的背景下，銀行業卻保持利潤高增長，使近期圍繞“銀行暴利”的討論再次成為公眾關注的焦點。

　　息差信貸規模致高利潤

　　銀行業是否存在暴利爭論聲未息，四大銀行最近公佈的業績數據無疑成為銀行業驚人盈利能力的最好證明。作為“全球最賺錢銀行”，工商銀行去年實現凈利潤2084億元，較上年增長25.6%，蟬聯冠軍；建設銀行緊隨其後，去年凈利潤為1694.39億元，增速達25.48%；中國銀行排名第三，實現凈利潤1303.19億元，比上年增長18.81%；相對利潤最少的農業銀行，增幅卻是四行中最大，同比增長28.5%，並且凈利潤達1219.56億元。

　　銀行業的高利潤從何而來？仔細分析四大銀行的年報不難發現，利息差仍是銀行業最大收入，佔其總利潤比例的七八成，是其賴以生存的利潤來源。農行對利差業務的依賴程度最高，實現利息凈收入3071.99億元，同比增長26.86%，利息凈收入佔營業收入的81.3%。建行和工行利息收入佔比分別達到76.70%和77.08%，即使是利息收入佔比最小的中行也達到了69.5%。

　　“息差和信貸規模這兩個因素共同作用形成了我國銀行業的高盈利。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇在分析銀行業高利潤時表示，雖然我國的凈息差水平不是世界最高，但是，由於銀行信貸在我國的資金配置中佔主導地位，佔市場份額的80%以上，銀行的收入是息差乘以信貸投放的規模，因此造成當前銀行業高盈利。

　　辯稱並非暴利引發質疑

　　面對如此巨大的利潤，難怪民生銀行行長洪崎曾感嘆：“銀行業利潤太高了，我們都不好意思公佈。”引發公眾對銀行存在暴利的普遍質疑自然也不奇怪。然而，在年報業績發佈之後，幾大國有銀行卻異口同聲否認銀行存在暴利，引發公眾質疑。

　　建行副行長龐秀生表示，銀行日賺幾個億，好像就是暴利，其實這反映的是經營規模的大小，與利潤薄厚並沒有直接關係。而農行行長張雲也認為，應該從銀行不同週期的利潤變化、獲得利潤的方式、利潤成長因素以及銀行利潤與同業的利潤率等方面來看待，通過數據説話，可得出更加全面和系統的觀點。

　　“其實所有人都明白，暴利這個詞在這裡更多的帶有感情色彩。”郭田勇認為，這是公眾對存款負利率、對壟斷、對服務的不滿，而非一個簡單的數量界定。在一個較大的市場經濟體內，比較行業的利潤高低，不是看資産收益率，也不是看利潤增長率，最科學的是比較當期凈資産收益率，即資本利得。根據中國銀行業協會數據，2004—2010年，中國銀行業資本利得在15%—20%間，遠高於老百姓一直詬病的石油、煙草等壟斷行業；而2011年資本利得超過20%，只略低於煙草但仍然高於石油。

　　破除壟斷開放市場競爭

　　事實上，去年受到全球金融危機和國內調控政策影響，實體經濟發展受到制約，許多企業出現虧損，通脹加劇，居民購買力不斷下降。但銀行卻利用緊縮之機直接提高或變相提高貸款利率，收取各種費用，銀行業服務實體經濟的作用受到廣泛質疑。

　　“銀行業與實體經濟反差巨大，爭議自然會出現。”郭田勇表示，在一個資本自由流動的經濟體內，行業利潤率最終會向社會平均利潤率靠攏。而一個行業的利潤率較長時間遠高於社會平均利潤率，主要有兩方面原因，一是存在資本流動的障礙，或是技術壁壘，或是行政壁壘。我國銀行業存在較高的行政壁壘，體現為管理層面的機構審批、準入門檻，由此帶來的“暴利”存在明顯不公，導致尋租、腐敗等一系列問題。其二，價格管制，且管制定價偏高。目前我國銀行還沒有獲得直接的定價權，但央行管制利率為銀行保留了足夠的保護利差。

　　“雖然中國金融業改革成效顯著，但仍需深化，要做好改革頂層設計，並以更大的決心和勇氣推進金融領域重點改革。”郭田勇建議，為了更好地服務實體經濟，未來銀行業準入門檻有必要進一步降低，包括溫州正在進行的金融改革綜合實驗區也將在此方面做出一些探索。在前期試點積累了一定經驗之後未來更大幅度地引入民間資本進入銀行業，發展中小銀行、推動利率市場化改革，使銀行業能更好地為實體經濟特別是中小企業提供服務。