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新華網評:“銀行卡不設密碼更安全”靠譜嗎

發佈時間:2012年02月24日 10:14 | 進入復興論壇 | 來源:新華網 | 手機看視頻


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  使用銀行卡需設置密碼保障安全,這是一個盡人皆知的常識。然而,這個常識近日被人推翻——一位自稱銀行內部人士在專業理財論壇上發帖爆料,告知信用卡不設密碼其實更安全。記者求證中,本地銀行信用卡中心工作人員,也默認了這種説法,並表示自己的信用卡就沒有設置密碼。(2月23日《長江日報》)

  作為普通公眾,絕大多數恐怕都不懂銀行業務中的一些做法和規則,想必能得到銀行信用卡工作人員支持並踐行的做法,一定不虛。不過,且慢輕易效倣。在筆者看來,“銀行卡不設密碼更安全”似乎是一個假命題,因為這裡所謂的“安全”並非真正意義上的財産安全,而是指在信用卡被盜刷後持卡人可以比較有效地規避責任,減少自身的財産損失,而轉由銀行或商家承擔更多的責任。也就是説,所謂的“不設密碼更安全”只關責任分擔,無關財産安全,充其量只是一個持卡人規避責任的技巧而已。

  從法律上講,確如業內人士分析的那樣,持卡交易時只要使用了密碼,均視為持卡人本人所為,發生的損失銀行概不負責。如果信用卡被盜刷,等到持卡人發覺後追究責任,由於使用密碼進行的交易均視為持卡人本人所為,所以銀行和商家都沒有責任,損失只能由持卡人自己來承擔。幾乎所有銀行的信用卡章程中都規定,“凡使用密碼進行的交易,均視為持卡人本人所為”。法院也會據此進行判決。而凡未使用密碼進行的交易,則以持卡人簽字的交易憑證為該項交易的有效憑證。對此,央行頒布的《銀行卡管理條例》中,明確要求收單商戶負擔起核對信用卡簽名的責任。若被盜刷,很容易查實簽名的真偽,這時責任就轉移到了刷卡的商家身上,相應的持卡人的責任就降到了最低。這就是業內人士所説的“不設密碼更安全”的原因所在。

  由此可知,設不設密碼的安全系數主要集中在對持卡人是否有利,卡內資金是否刷了白刷,是典型的誰最終承擔損失責任問題。而至於“安全”即財産受到損失是無法改變的事實。換句話説,就是在遭遇銀行卡被盜刷,卡內資金受到損失時,設密與不設密只關係到損失最終由銀行、商家還是持卡人三方中的哪一方承擔以及責任比例大小的問題,而與卡內資金本身的安全無關。從事物的本來意義上講,不設密顯然更不安全,更需要持卡人悉心保管,一旦丟失也更容易被盜刷。若從更廣泛的意義上分析,假如多數銀行卡都不設密,金融風險和市場交易風險就會大大增加,也會增加交易成本,將更加重創社會誠信。因此,筆者認為,“銀行卡不設密碼更安全”是對廣大消費者的誤導,是在傳授規避法律責任的技巧和方法,不應受到追捧。畢竟,在誠信和法治社會中,不應引導和鼓勵公眾千方百計規避義務推卸責任,明哲保身,不管其他,這也不是現代公民應有的素質。

  預防金融詐騙,保證金融和市場交易安全,是各方的共同責任。銀行方面應當加快銀行卡保密防假冒技術的研究推廣,持卡人則應提高防範意識,妥善保管卡片,防止密碼洩露,其他相關各方也應加強信息核對,共同確保銀行卡的安全使用。總之,一句話,“多重保護”才更安全。

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