據不完全統計，中國工商銀行到2009年信用卡發卡量已達到3905萬張，比2007年增長67%，招商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行的信用卡累計發卡量也都超過1000萬張。然而，各種專門針對信用卡的違規套現行為也隨之蔓延，不斷向高科技、集團化、專業化發展，信用卡種種亂象背後到底存在哪些制度上的漏洞？

　　持卡人為何套現

　　為什麼有的信用卡持卡人選擇到非正規的仲介公司套現，而不是去銀行取現呢？原來，在銀行的ATM機上用信用卡取現，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現金，此外，銀行還要收取1%-3%不等的手續費和每天萬分之五的利息，如果到期未還款，銀行還要收取欠款的循環利息。

　　而去所謂的信用卡公司套現，則相當於在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2%到3%的手續費。以招行信用卡為例，在ATM機上取現一萬元，手續費為100元，30天的利息為150元，總計250元；如果通過信用卡套現公司提現，以2%的手續費計算，只需支付200元，費用減少了20%。

　　在取現超出信用額度後，有些信用卡套現公司還可以為持卡人辦理名為分期付款、實為取現的業務。以一張額度為5萬元的信用卡為例，最多可以取出10 到20萬元的現金。此外記者還發現，在刷卡套現時，信用卡套現公司的工作人員根本不看簽名，也就是説，如果有人用撿到的信用卡套現，也非常容易，而賬單卻要由持卡人來支付。

　　信用卡套現公司如何能獲得大量可以用來刷卡消費的POS機呢？為此，記者採訪了中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇。他告訴記者，信用卡惡意套現現象的存在，源於各大銀行在信用卡方面的無序競爭，源於商業銀行以跑馬圈地、強佔市場份額的方式發展信用卡業務。

　　郭田勇説，由於在早期過於注重擴張速度，中國信用卡在發展過程中存在諸多問題，首先反映在收入構成上。信用卡收入，第一是收取年費，第二是循環利息收入，第三是扣率，從刷卡商家獲得。

　　郭田勇告訴記者，在國外，銀行在信用卡循環利息上的收入往往佔到70%到80%，而在中國，目前銀行業在信用卡方面的競爭已經到了白熱化的程度，各大銀行紛紛推出刷卡免年費甚至直接免年費的活動，銀行在循環利息上的收入只佔總收入的30%到40%。如此一來，商家刷卡消費的返點就成了信用卡發卡行最重要的收入來源。

　　為何發放POS機

　　在獲得商家返點之後，參與交易的金融機構要進行利潤分成，其中信用卡發卡行、POS機提供者和中國銀聯的分成分別為70%、20%和10%。如此一來，各個金融機構都希望盡可能多裝自己的POS機。

　　在我國，POS機分為直連POS機和間連POS機，分別由中國銀聯和各商業銀行提供，銀聯和各大銀行為了擴大自有POS機的覆蓋範圍，都逐漸降低了POS機安裝的門檻。

　　郭田勇介紹説，比如説在深圳，就出現過一些美容院、小雜貨店，都能很輕易地裝上POS機，刷卡套現、刷卡養卡的行為就有了溫床。

　　就這樣，POS機氾濫成為銀行業的一大漏洞。惡意套現公司往往以超市或商戶的名義，向中國銀聯和商業銀行申請POS機，但實際上他們既沒有經營場所也沒有商品，唯一的業務就是刷卡套現。按照中國銀聯的相關規定，商戶只需返給發卡行及銀聯0.5%到2%不等的費用，剩下的差價就是這些套現公司的收入。高額收入使得從事信用卡套現業務的公司數量越來越多，規模越來越大。然而，面對這些惡意套現公司，我國目前卻並未出臺明確的規定予以打擊。

　　中國人民銀行上海總部金融服務一部副主任林兆榮認為，打擊信用卡套現較難，法律還不健全，人民銀行目前正在和有關部門積極研究，採取相應措施進行懲處。

　　除此之外，某些金融機構定位的混亂，客觀上也對惡意套現行為起到了推波助瀾的作用。

　　郭田勇認為，POS機還是應該由銀行來裝。銀聯直接裝POS機，甚至有的城市規定只讓銀聯裝POS機，不讓銀行裝，銀聯本身是為各家銀行服務的機構，銀聯去裝POS機，跟銀行之間形成競爭關係，容易使它的角色發生錯位。

　　銀行和銀聯都有收益

　　據了解，目前用POS機刷卡所收取商戶的相關手續費，是按照2004年央行發佈的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》確定的。銀行卡在POS機上刷卡消費，消費者免手續費，商家則要支付一定的刷卡手續費。

　　詳細來説，可以將所有商戶分為五大類：第一類商戶含餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類，一般扣率為2%-2.5%；第二類商戶含房地産、汽車銷售、批發類，一般扣率為1%，可申請單筆交易封頂；第三類商戶含航空售票、加油、超市類，一般扣率為0.5%~1%；第四類商戶含公立醫院、公立學校，扣率視地區不同各有差異；第五類商戶含一般類，扣率為1%-3%。

　　無論消費者用銀行卡刷卡是“真消費”還是“假消費”，只要刷了卡，發卡行、銀聯和收單行就會有相應的手續費入賬。“其實從經濟利益這個角度，我真不知道銀聯有什麼動力來嚴厲打擊POS機套現。當然，它是國企，所以一定要執行央行的規定，但是我覺得POS機套現並沒有傷害到銀聯的根本利益，最壞的結果只是説那些做POS機套現生意的人申請的都是0.5%左右的最低比例商戶類型，但即使這樣銀聯也是有收入的。”一位業內人士在接受記者採訪時説。

　　而對於發卡銀行來説，唯一的風險---壞賬風險能夠得到控制的話，那麼每個消費者用銀行卡刷一次，發卡銀行無疑都是最大的受益者。

　　“其實前幾年銀行一直對信用卡套現睜一隻眼閉一隻眼。”一位熟悉銀行信用卡業務的業內人士這樣對記者説，“因為之前各家銀行在爭奪信用卡市場的時候都有發卡任務，並且還要激活，當時銀行給那些代發信用卡機構的價格是100元代發一張卡，但有一定的激活率要求，信用卡套現對銀行沒什麼實質性的損害，因為它本來就有一定的免息期，這個(信用卡套現)又提高了信用卡的使用率，所以銀行在本質上沒理由反對(這種行為)。因為銀行在風險防控上都有自己的一套機制，因此信用卡壞賬造成的損失並不大，信用卡套現説到底只是妨礙和擾亂了市場的正常金融秩序及信用秩序而已，但它並沒有在實質上傷害到任何機構的實際利益。”

　　目前，銀行已經把POS機套現的把關重點放到審核層面。據記者了解，目前不少銀行已經對POS機申請審核越來越嚴格，“一般個體戶申請基本不批。”

　　據套現業業內人士介紹，銀聯有專門系統對POS機的情況進行監測，很容易發現哪臺POS機的交易存在疑點。一旦發現異樣，有權第一時間停機。“為了避開監管部門的追蹤，套現公司一般會定期轉換套現場所，並且重新註冊一家公司，以便申請新的POS機繼續進行套現交易。”

　　中國銀聯稱：因為信用卡套現實質上是變相利用了信用卡的融資功能，“商戶”變成了逃避監管的地下融資平臺，不僅擾亂了信用卡的正常個人消費金融秩序，還擾亂了整個國家金融秩序；其次，信用卡套現易引發發卡銀行壞賬風險和相關社會問題；三是套現商戶除提供套現服務外，還為偽卡冒用、洗錢等犯罪提供變現捷徑。因此，必須對信用卡套現行為進行嚴厲打擊。

　　這種在實質上只是“擾亂秩序”但沒有損害到機構實質利益的行為，是否會影響到銀聯及相關機構打擊POS機套現的動力呢？對記者的這個問題中國銀聯方面沒有給出任何回應。

　　專業服務公司氾濫

　　記者在採訪中還發現，在整個信用卡産業鏈中，除了銀行、銀聯、商戶之外，還有一個非常重要的參與者---銀行卡專業化服務公司。銀行卡專業化服務公司是聯絡銀行、銀聯及商戶的橋梁，專門負責為申請安裝POS機的商戶提供安裝及後續服務。由於這樣的公司往往以銀行裝POS機的面孔出現在商戶面前，因此許多人甚至並不知道他們是單獨存在的第三方，而這種公司的氾濫成為套現滋生的保護傘。

　　通常來説，發卡銀行會對一定階段的POS機安裝進行招投標，從中選取符合條件的銀行卡專業化服務公司來負責POS機安裝及後續服務，並支付相應的安裝租機費及按每台每年計算的後續維護費。在中國銀聯成立之初，這種專業化服務公司一般由銀聯成立並全資控股。但近年來，銀行卡專業化服務公司的門檻明顯降低，大量公司涌入這一領域，造成以價格競爭為主的惡性循環，對銀行卡專業化服務公司的管理日趨混亂。以廣東省為例，最初這樣的銀行卡專業化服務公司只有幾家，但現在已經有幾十家。

　　據業內人士介紹，目前對於POS機機具的管理行業內缺乏統一規範，只是由各家銀行與銀行卡服務公司自行協商。一位銀行卡專業化服務公司的資深人士對記者表示，早期做POS機安裝的時候對POS機機具的管理還是比較嚴格的，比如要求每週至少兩次到商戶處檢查POS機運行狀況，看是否存在異常挪用的現象；定期檢查單據是否齊全，是否需要換紙；以及定期對收銀員進行培訓等。但近年來由於準入門檻放低，市場上出現了大量銀行卡專業化服務公司，這些公司為了爭奪市場，在銀行的競標中不斷壓低價格，後續服務則因為人員成本及從業經驗等因素無法跟上，導致大量的POS機機具管理混亂的局面。“現在市場上銀行卡專業化公司良莠不齊，有的公司一共就幾號人，在一個地級市可能只有一個人負責維護，根本不可能對發放的POS機進行有效管理。”

　　因為存在利益，因為專業化機構沒有行業標準，導致POS機管理亂象叢生。記者隨機採訪的一些消費者表示，會時不時遇到信用卡清單的收單商戶與消費項目不符的情況，比如去娛樂場所消費後用信用卡刷卡結算，商戶名稱居然是建材批發公司；此外，還會遇到在本地刷卡消費，顯示結算的POS機商戶是外地商戶等情況。

　　“銀行卡專業化服務公司只是在初次安裝POS機時對公司相關情況進行檢查，以後幾乎不會再次上門檢查。”一位資深業內人士對記者表示，目前POS機申請比較容易，但後續管理卻跟不上。這也直接導致了信用卡套現的氾濫。

　　這種混亂狀況引起了央行等監管部門的注意。據了解，央行對於加強POS機機具管理下發了不少文件，但業內人士表示，由於牽涉利益方較多，真正進行大規模的市場規範仍然有待時日。

　　稅收監管缺位

　　在稅務上無法對POS機套現進行監控也是投機者有機可乘的重要原因。如果通過信用卡套現的金額都進行了相應的稅務徵收，那麼做套現生意的人也會無利可圖。但為什麼信用卡套現可以逃過稅務的監管呢？

　　一位在稅務系統工作的資深人士告訴記者，之所以信用卡套現能夠逃脫稅務監管，最主要的原因是這種商戶一般都不是稅務監管的重點稽查大戶，平時發生的企業銷售收入總額非常少，有些甚至是交納定額稅款的小規模納稅人，因此稅務部門一般不會對這些商戶進行重點稽查，而信用卡套現造成的企業銀行存款流動性加大，也不是稅務部門監管的重要目標。由於信用卡套現的金額直接進入企業的銀行結算賬戶，套現經營者只要通過一些會計處理手段就可以使這些刷卡發生額不計入企業銷售收入，從而避交相關稅收。

　　“如果要查還是能查出來的，因為這些套現商戶的銀行賬戶總發生額肯定非常巨大，與企業的銷售收入應該不符。但是由於目前銀行系統和稅務系統並不聯網，銀行賬戶的異常不能及時被稅務發現，而這也不是稅務稽查的重點，因此讓這些人有機可乘。”

　　作為信用卡的發源地，過度依賴刷卡、過度透支，給美國金融體系埋下了巨大的隱患。截至2008年底，美國持有信用卡家庭的平均債務約為1.06萬美元，債務總額接近萬億美元。而隨著金融危機爆發，還款率直線下降，由此産生的信用卡壞賬已經增加了18%，總額超過9.61億美元。有機構預測，到2009年底，美國信用卡違約率可能上升到前所未有的9%。很多人擔心，一旦美國爆發信用卡還款危機，將會成為繼次貸危機之後，重創美國經濟的第二顆重磅炸彈，全球走出金融危機的時間表又將大大推遲。

　　為此，2009年4月23日美國總統奧巴馬在白宮召集美國運通、花旗銀行和萬事達等14家信用卡發行機構的首席執行官，商討制定更嚴格的政策，制止濫發信用卡的行為。而我國的金融監管部門最近也頻頻出手，強化對發卡行的制度規範。但如何從根本上消除信用卡泡沫，防止爆發大規模信用危機，威脅金融安全？除了加強監管，更重要的是儘快完善信用卡市場的盈利模式和利益格局。只有發卡機構不再盲目衝動，市場回歸理性，種種信用卡亂象才能真正消除。

　　(文章來源：中央電視臺財經頻道、《新快報》)