目前，個人理財一般是以家庭有單位，而家庭理財的合理規劃，將有助於理財目標的順利達成。20多歲的小白領、30歲左右的奶爸奶媽、事業處於成熟期的中年人和50多歲即將步入退休年齡的中老年人，處於生命的不同階段，其理財方略也各有側重。投資週刊邀請銀行、保險業內的數位專家，為你量身打造2012年理財方略。

　　家庭理財之【年輕白領篇】十來萬實現購房夢？

　　基本情況

　　劉時今年26歲，當年大學畢業後，從武漢隻身來到廣州，目前在廣州一家大型國企工作。參加工作已經有三年的他，平時省吃儉用，目前手上積蓄有15萬元。劉時平時月收入有較穩定的8500元左右，對於目前仍是單身漢的他來説，每月除了給正在讀大學的妹妹1000元左右的生活費和每月1800元的房租、1500元左右的生活開銷外，並沒有太多的額外大額支出。今年年底，劉時看到廣州的一些房價有降價的跡象，看著銀行的存款一直在貶值，一直想擁有屬於自己的家的他也開始心動，打算“跳一跳”，在明年3月份左右購買一套總價85萬左右單人住的小戶型房子。不過，對於劉時來説，這樣的計劃並不容易實現，按照其目前手上的資金計算，首付並不足夠，還需要等年底獎金下發，此後或者再向親戚朋友借5萬元左右的現金才能實現購房的夢想，對於劉時來説，這一“跳”是否合適？年輕白領又如何在高通脹、股市低迷的情況下實現財富的增值呢？

　　目標

　　按照目前首套房首付三成的房貸政策和較高的利率水平，如果購房的話，劉時需要付首付24萬元加各種稅費大概26萬元左右，減去首付還需要貸款61萬元，由於公積金貸款最高上限只可以貸50萬，劉時還需要做一個11萬元的商業貸款組合。按照目前公積金4.9%和銀行首套房貸基本實行7.05%的商業貸款基準利率計算，劉時每月等額本息還款約4000元左右，還款後除去自身1000元最低的基本生活開支和供養妹妹，還要交管理費等，每月僅剩餘不足2000元。理財分析師表示，按照劉時的理財規劃，每月剩下的可支配自由資金太少，而且資本基本沒有剩餘留存，無法應對突發事件以及生活變化所需費用支出和實現財富較快增值。加上房價明年大幅升值的可能性比較低，由此建議劉時考慮將現有資金用於資本投資，待資金有一定積累後考慮購房。 策略

　　理財分析師指出，年輕人面臨的機會多，變數也多，而房産是固定資産，在變現和流動性方面比較差。更值得注意的是，目前房價雖然有鬆動跡象，但普遍與年輕人的購房能力有較大差距，如不切實際地購房將給未來生活帶來較大壓力，反而不一定有利於生活品質的提高。因此，不買房先租房的選擇對於劉這一類的白領是較為合適的。

　　針對劉時當前的資産配置情況，理財分析師表示，根據目前投資市場環境情況，建議將10萬元儲蓄存款投資于風險較低收益穩定的銀行短期理財産品，實現資金保值，同時抵抗目前的存款負利率。由於證券市場目前比較波動，劉時又沒有太多的投資經驗，而債券收益一直在上升，風險也較低，建議劉時可以考慮將兩萬元左右的儲蓄存款暫時投資于加強型的債券基金。此外，可從每月節余4200元中拿出一部分以定時定額方式投資于開放式基金（組合）或購買銀行理財産品，該部分投資既可備日常急需之用又可用於後續投資，還可以積累中長期的養老金。

　　此外，雖然劉時所在的企業已經幫其購買了五險一金，但只有社保並不足以充分抵抗各種意外風險。因此，建議劉時可以考慮適當在保險中增加補充商業保險的投入，尤其是意外和人身壽險。 黃倩蔚