■新快報記者 張瀟

　　三大壽險公司前三季保單貸款增百億元；保單貸款利率可上浮五成

　　信貸額度緊張，讓除銀行之外的其他借貸渠道也都熱了起來。今年以來，不少保險營銷員在銷售保險産品時，都將保單貸款功能作為産品的“賣點”之一，而三大壽險巨頭的財報顯示其前三季度的保單貸款額平均增速達48%。而記者近期調查發現，雖然相比銀行貸款，通過保單貸款向保險公司貸款最快在一天之內即可放款，但貸款額度和期限都有一定限制，而6個月貸款期的利率最高上浮也可接近五成。針對保單貸款的走紅，有消息稱保監會也在此前發佈內部通知，要求規範保單質押貸款。

　　分紅險、萬能險均可貸

　　近期，記者以客戶身份諮詢了多家壽險公司，對方均表示公司大部分的壽險産品都可以提供保單貸款功能。“一般來説，我們常見的分紅險、萬能險、年金保險等都有這個功能。”廣州某壽險公司個險高級經理告訴記者，所謂保單貸款，就是以壽險保單的現金價值作擔保，從保險公司獲得的貸款。

　　“因為是按照保單現金價值來貸款，而保單的現金價值與具體險種、所繳納的保費及投保的年限相關，累計的保費越多、投保年限越長，一般可以貸款的額度越高。”該高級經理告訴記者，雖然目前提供保單貸款的産品不少，但對於有貸款需求的客戶來説，還是有很多限制。“一般的期繳型分紅險現金價值累積很慢，而躉交型的萬能險貸款的額度相對較高。”據他介紹，躉交型萬能險在扣除3%至5%的初始費用後會全部進入賬戶，基本都可轉為現金價值，利息收入也可以累計其中。大部分保險公司規定貸款額度不得高於保單價值70%-80%，部分公司也可以將額度提高至90%。值得注意的是，如果是期交産品，保險公司普遍要求保單繳費2年及以上才可以用於保單貸款；而躉交産品則在滿了10天猶豫期就可以進行保單貸款。

　　6個月貸款期可延長

　　記者查詢發現，相比銀行貸款，各家公司都將保單貸款的期限規定為6個月。“保單貸款一次申請只能是6個月，但有兩種方式可以延續：一是期內可以提前還款後，按照還款額度再重新申請貸款，其實相當於額度循環使用；另一種是自動續期，部分保險公司提供這一個功能。”上述高級經理告訴記者。據記者了解，目前中國人壽等公司都提供自動續期的功能。在6個月貸款期滿後，如果客戶不能還清貸款本息，貸款的利息將計入貸款額後繼續滾動，直到貸款金額加上利息超過了保單的現金價值為止，而此時這份保單就自動失效。

　　雖然貸款期限不長，但對於短期有資金需求的客戶來説，保單貸款還是有其優勢的。“相比銀行貸款，保單貸款的手續是非常簡單的。只需要本人帶齊保單原件、身份證等資料到保險公司的網點辦理即可，一般三至五個工作日就可以放款，最快一天就可以辦妥。”上述人士表示，而且在保單貸款期間，可以繼續保單的保障並且繼續累計升息，即使保單失效，也可以在規定期限內償還債務恢復保單效力。

　　貸款利率標準各異

　　記者在調查中發現，各家對於保單貸款的利率標準並不統一，同樣6個月貸款的利率可能相差逾百個基點。

　　“保單貸款利率一般來説是低於市場同期利率的，但今年以來還是有上漲的趨勢，一方面是加息影響，一方面是整個資金面緊張的趨勢。”曾經為客戶辦理過保單貸款的業務王小姐告訴記者，他們公司的保單貸款利率是參考五年期的貸款利率，即年化利率7.05%。記者諮詢後了解到，目前部分大型壽險公司都按照這一標準執行，而在一些外資壽險公司的保單貸款利率較低，按照6個月存款利率最多上浮0.25%。此外，有些壽險公司也會根據客戶及投保産品的具體情況上浮或下調利率，最高的可以達到9%左右。“不過各種類型的保單貸款利率並不相同，比如這款終身險的利率是7.5%，而養老金保險就要9%。”王小姐表示。如果按照目前6.10%的6個月貸款利率標準來計算，9%的利率就意味著需要在基準上上浮近50%。

　　而三大壽險巨頭的財報顯示，截止到今年三季度末國壽、平安、人保的保單質押貸款總額超過480億元，比去年底增加了逾100億元，平均增速達到48%。對此，有消息稱，保監會也在近期下發了一份《關於禁止保險資金參與民間借貸的通知》，規定保險公司不得利用保單質押貸款將資金貸給非保單持有人，並要求保險公司將自查結果上報，收緊保單貸款業務。

　　三大壽險公司保單質押貸款表

　　公司 2011年三季末 2010年末 增幅

　　中國平安130.31 億元 84.31億元 54.6%

　　中國人壽 314.09 億元 239.77 億元 31.0%

　　中國太保36.41 億元 23.07億元 57.8%