亞心網訊以前你購置的車輛需要在繳納購置稅的基礎上核算保費，或許不久後，你就可以以裸車的價格核算保費。

　　10月末，中國保險行業協會發佈了《機動車輛保險示範條款(徵求意見稿)》，並向社會公開徵求意見，時間自10月19日開始，到11月5日結束。

　　該示範條款涉及的內容較廣泛，其中主要針對此前備受爭議的條款，比如“車損險保額包含購置稅”、“高保低賠”、“無責不賠”等條款，還有部分現有附加險被納入主險保障範圍，並刪除了14項消費者意見較大的責任免除條款。

　　多個爭議條款被調整

　　部分保險公司此前在其車險條款中稱，保險合同中的新車購置價含車輛購置稅。即意味著：新車購置價=裸車價+購置稅，車主將為購置稅上一份保險。現在示範條款中，保險金額按機動車實際價值確定，意味著不必為購置稅買份保險。

　　“另外，車輛損失險，一般是按購車發票價格進行核算，第一年的新車，客戶都可接受，第二年仍按這個價格計算，客戶認為不公平，因為車輛是有折舊的。”昨日，太平洋保險公司新疆分公司相關工作人員説，保險公司在承保舊車時普遍按新車購置價計算車損險保費，但發生全損時卻按車輛實際價值來理賠，這就是所謂的“高保低賠”。

　　徵求意見稿要求在承保時，車損險的保額按投保時車輛的實際價值確定，實際價值由投保人與保險公司根據新車購置價減去折舊金額後的價格協商確定，也可根據其他市場公允價值協商確定。

　　另外，針對“無責不賠”問題，示範條款徵求意見稿中則有“代位追償”明確規定，因第三方造成的保險事故，保險公司在保險金額內先行賠付被保險人，並在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。這樣，消費者在發生車輛損失保險事故後，無論自己有無責任，都能直接向保險公司索賠。

　　“目前，是否代位追償由保險公司自己決定，如果認為可以追償回來這筆資金，那麼保險公司就同意代位追償，收取30%的賠償費用。但多數保險公司不願意代位追償。”太平洋保險公司的工作人員説。

　　據悉，這兩個新規定對消費者影響最大，糾正“高保低賠”體現了車價、保費和保額的公平對等原則；全面實行“代位追償”，則幫助消費者免去了和第三方之間繁瑣的溝通索賠流程，有利於提高理賠時效。

　　保障範圍擴大

　　示範條款徵求意見稿還有一個變化是保險責任增加。把現有條款中的部分附加險的保險責任納入主險保障範圍，比如教練車特約、租車人人車失蹤、法律費用、倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落等。

　　現有條款在實踐中存在一定爭議的14條責任免除在新條款中被刪除，例如駕駛證失效或審驗未合格、無合法有效行駛證及號牌、改變使用性質未如實告知、被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車或被未投保交強險的其他機動車拖帶等。

　　新條款還部分降低了現行條款的絕對免賠率。比如，現行條款中的“盜搶險”對於非指定駕駛人和丟失鑰匙有一定的免賠率，新條款將此規定刪除，並減少無法提供單證的免賠率，這樣盜搶險免賠率基本取消了，只有在車輛確實沒有來歷證明的情況下保險公司才可以拒賠。

　　保費可能增加

　　“保險費率是用大數法則計算的，根據賠付率、車輛出險率等情況核算出的保費。”太平洋保險公司的工作人員説，新的條款出臺後，有可能會提高費率。

　　據了解，車險賠付率一直居高不下，有些賠付率達到90%，甚至一些保險公司車險還處於虧損狀態。如果保險公司收到的保費連現基本賠付都無力支撐，再提高保險責任，勢必會增加保險公司的成本，因此，多家保險公司都認為，“有可能會提高保費”。

　　“新條款將一些屬於附加險責任的內容加到主險中來，而有的附加險車主可能不願購買，若還按以前標準收保費是不合理的。”人保財險烏魯木齊分公司相關工作人員説。

　　據了解，目前中保協正在測算車險的費率，至於費率是否會漲，業內都在猜測。

　　“任何條款的改變，都是各家保險公司共同評定後的結果，新條款更多的是強調保護消費者權益，弱化了保險公司的責任免除。從發展趨勢看，只能是向消費者傾斜，我們現在要做的就是等待新條款出臺。”人保財險烏魯木齊分公司相關工作人員説，其實這也許對保險公司也是件好事，會促進業務的開展，增加客戶對保險公司的信任度。