繼小悅悅慘死之後，近日，廣東又連續發生兩起幼童被車碾死事件。系列悲劇提醒家長，在盡好監護義務的同時，可以為孩子撐起“意外險”保護傘。在投保過程中，如何深入了解産品的保障範圍、根據不同的年齡段為孩子挑選合適的産品，也是家長的必修課。

　　看清保障範圍避免理賠糾紛有些家長認為，只要買了意外險，孩子發生意外都可獲賠，其實不然。目前，各家保險公司少兒意外險産品的保障範圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險種可能都稱為“意外保險”。因此，家長們在投保前需看清條款。

　　當然，即使保障範圍中包括傷殘方面的賠付，也要看清賠付條件。如孩子燙傷，就不一定能獲全賠，這要根據具體保險條款而定。一般説，燙傷須達到某種程度才可理賠，保險金多少也要根據傷殘等級來定。因此，家長需多留心“免責條款”，其中可看出理賠的門檻和條件。此外，雖然少兒意外險基本涵蓋意外身故或全殘，但為了得到更全面的保障，建議附加意外醫療險，來“負責”孩子因遭受意外傷害支出的醫療費。

　　需要提醒的是，意外醫療險作為附加險時，保險期限與基本險相同，保額可與基本險相同也可另外約定。意外醫療險一般採用補償方式給付保險金，不但要規定保險金額，還要規定治療期限。而且，辦理意外醫療理賠時，並非拿著所有藥費單據找保險公司就能全額報銷，而是有選擇性的報銷，如某些進口藥品是否報銷，各家保險公司的規定就不同。這些情況，家長都要事先弄清。

　　不同年齡段側重點不同為孩子投保，還要將年齡考慮在內。0—6歲的孩子投保時不妨選擇側重報銷的住院費用保險；6歲以上的孩子，意外險是選購重點。此外，適齡兒童在入學時，可自願購買學平險，該險種一般包括意外身故、意外醫療、疾病住院報銷等。

　　根據中德安聯提供的理賠數據顯示：0-6歲兒童疾病醫療費用補償類理賠最高；在0—18歲的孩子中，意外醫療費用補償和疾病醫療費用補償類的理賠案佔比超過70%；0-6歲兒童因疾病發生理賠的比例最高，佔比超過80%，且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。

　　在0-18歲孩子的理賠案件中，7-18歲發生理賠的總體比例僅佔13%。從理賠原因看，這一年齡段發生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”，以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等，總佔比超過60%。由於傷情輕重、治療情況及所購買險種的差異，理賠金額浮動較大。不過，一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費用則較高。

　　可見，年齡段不同，孩子的身體素質、活動範圍不同，遇到的意外風險也有差異，家長應有側重地投保意外險。