中央財經大學金融品牌研究所所長王曉樂

　　梁宵

　　從我們之前做的一個調查來看，首先，各銀行信用卡之間的差異性體現不多;其次，具體到銀行，招行的特色比較強，工行的滲透率優勢還是比較突出的;但值得注意的一點是，睡眠卡很多，因為現在很多的信用卡持卡人是為了幫助親戚朋友湊任務而去辦的，並非自主性消費需求。

　　銀行要做大信用卡業務，還是要拼規模嗎？從差異性來講，各家信用卡品牌的差異度不大，滿意度的差異還是挺大的，這就説明各個銀行信用卡的品牌性還不是很強，整體銀行業的品牌建設也是一個階梯的，這幾年先打銀行品牌，再打業務線品牌，然後才是産品品牌，打造産品品牌才開始成為發力點。

　　近幾年來，信用卡一個最大的趨勢應該是越來越分眾，越來越小眾了。比如説中信銀行針對女性持卡人推出的香卡，建設銀行的龍卡也做了很多互動營銷的手段，還有北京銀行的大愛卡，所使用的“善因營銷”(指將産品銷售與社會問題或公益事業相結合)。但是，要看到的是，這麼多年，信用卡搶市場最有效的手段還是各種促銷活動，比如民生銀行推出的免費看大片、與肯德基的聯合營銷手段效果還是比較突出的。

　　從營銷手法來看，一個是手段越來越豐富，另外一個就是促銷越來越細膩，不像過去那種粗放經營了。

　　應該説，國內銀行信用卡之所以沒有得到足夠的發展，與銀行的重視不夠有關，目前銀行對對公業務的依賴性還是比較高，所以信用卡業務的需求不是特別強，當然這方面也在提升。背後的原因很多，政策上的原因如利率市場化還沒有實現，銀行的市場化程度也不夠。

　　國外的信用卡不僅服務多樣，而且最大的一個特點是人性化。與之相比，國內的信用卡的差異化還只體現在卡面上，但實質上的東西卻很差。比如花旗銀行的信用卡催繳等都有一些人性化的溝通方式，國內的信用卡還做的不夠，這些都需要國內銀行做更多的努力。

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