在新會計準則和加息週期的雙重影響下，分紅險日漸成為保險市場上的主流産品，七、八月則是多數保險公司的保單“分紅季”，但許多投保人對於紅利計算卻仍一頭霧水，分紅比例是多少？跟銀行利率相比是不是虧了？分紅少的保單是不是不好？要不要退保？

　　拿七成盈餘分紅

　　為了促進分紅險的銷售，許多保險公司將分紅險定位於銀行存款的有力競爭者，並通過銀行保險渠道的推銷來吸引那些本打算選擇傳統銀行存款業務的潛在客戶。按照中國保監會在《分紅保險管理暫行辦法》中的規定，保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈餘的比例不低於當年可分配盈餘的70%。

　　由於不同保單年度分紅水平有差別，保單紅利分配額度也會因被保險人年齡、性別、交費期限等因素的不同而有差別。消費者在購買了分紅險以後，要特別留意自己的保單週年日。合眾人壽保險專家表示，紅利領取方式可選擇為累積生息，即將紅利留存在保險公司，公司將以每年確定的紅利累計利率按年福利儲存生息，並於投保人申請或本主合同終止時給付全部紅利。

　　選好保障再看分紅

　　保單分紅是分紅險獨有的一個特點，讓投保人可以紅利的形式分享保險公司的經營成果。但是，不少消費者拿到《紅利通知書》後，會將不同産品的分紅進行對比，發現收益比不上其他項目，就考慮要退保。保險專家提醒投保人，不要簡單地將産品分紅作為衡量産品優劣的唯一標準。

　　首先，每張保單的紅利分配要看保險公司經營情況，同時也要看保單對保險公司可分配盈餘的貢獻大小，比如所購買的産品、保費、保額、投保年齡、交費方式、保單年度、現金價值等綜合因素都有所影響。其次，歷年分紅是否穩健也非常關鍵，分紅沒有大的波動，説明這家保險公司的投資和經營是穩健的。

　　過度強調分紅收益，會讓人忽視保險最本質的保障功能。保障是否全面，保額是否充足，是應該關注的首要因素。保險專家提醒，不能簡單地把分紅險當作投資産品，單純追求高收益。

　　自由調整分配方式

　　根據分紅形式不同，分紅險産品分為保額分紅産品和現金分紅産品兩大類。保額分紅是以增加保額的形式向投保人分配紅利，伴隨每年的紅利分配，保額會隨之逐年提高，特別適合注重保障的投保人。而現金分紅，則紅利直接是以現金的形式向投保人分配，這適合短期有資金需求的人。

　　中德安聯的保險專家提醒，購買了現金分紅産品的消費者，如果對現在的紅利分配方式不滿意，每到保單週年日的時候都可以向保險公司提出變更申請，消費者可以根據自身需求進行調整。多多關注了解自己的保單，才能確保充分享受保單利益。