理財課堂

　　本報訊 （記者趙碧瑩 通訊員瑞英）個體經商戶和外企職員家庭應該如何理財？由於個體經商沒有社保醫保等，而且經商收入不穩定，理財師表示：“陳先生家庭屬於成長期階段，但是由於收入不穩定，應該及早從小孩、父母及自身的養老問題進行入手規劃。”

　　陳先生家庭情況

　　1982年出生，三口之家，女兒剛出生3個月，本人個體經商，年收入約18萬~20萬元；妻子同齡，在一家外企上班，工資加獎金，公積金等年總收入約8萬元。支出方面，父母現在約60歲，在農村，收入暫可以自理，暫時贍養支出不大，平均每月1000元。每月家庭支出還包括：1萬~1.2萬元，（房貸約2500元+養車約1500元+保姆1500元+小孩費用1500元+日常支出）。

　　陳先生無社保醫保等，所以購買了泰康人壽等意外及重大治病險，年繳約1萬元，剛交了一年，共繳20年；妻子三險一金齊全，另剛幫女兒繳了教育基金1萬元，共繳10年；去年年底購置了10萬元小車一輛；現居住于2009年公積金按揭購入的一套87平方米二手小三房，月供約2200元，20年，基金15萬（市值13.5萬元），存款7萬元，另有外借1萬元暫未收回。

　　陳先生家庭的理財目標

　　由於現在有小孩子，支出會增大，而且經商不會長期有固定大收益，隨著父母年紀大會增加贍養支出，小孩還有教育的支出，因此很有危機感，希望通過科學的理財可以給家庭有所保障。

　　增加保險保障

　　東莞證券研究所何肖貞表示，陳先生家庭成員年輕，處於家庭成長期階段，夫妻收入不太穩定，陳先生一家三口已經有適量的商業保險，家庭資産負債率還算比較低，有一定的金融資産，現時家庭理財主要從小孩教育、父母及自身的養老問題和資産增值等問題著手。

　　首先，風險規避與保障規劃上，建議平時留有約5萬元的銀行活期存款應付不時之需便可。鋻於陳先生沒有社保，建議增加購買住院費用及津貼保障型的保險，年繳費約500~600元，起到的保障作用是不少的。陳太太建議增加購買“意外傷害20萬+意外傷害醫療2萬+重大疾病健康保障30萬”的險種組合，年繳費約6500元。

　　對於教育規劃，建議每月定投1000元于“保本型基金佔60%+混合型基金佔40%”的基金組合，到陳先生小孩在9年義務教育結束後，會有一筆可觀的教育基金。養老規劃則建議陳先生每月定投3000元于“保本型基金佔60%+混合型基金佔40%”的基金組合，到陳先生家庭在養老時間窗口打開之時，會有一筆可觀的養老啟動金。

　　而目前來説，由於陳先生投資基金比較多，風險偏好中性。基金投資是長期的過程，所以建議陳先生對現在持有的基金採取持有不動的策略。

　　針對目前的市場，在基金投資品種選擇上，例如消費行業基金是可以考慮的，如醫藥衛生、電信業務、信息技術等行業。

　　(大洋網-廣州日報)