連日以來，銀行收費問題再次成為輿論瞄準的焦點。屁股決定嘴巴：銀行、銀監會以及銀行業協會強調“銀行收費合理論”；社會公眾感覺是“霸王條款，亂象叢生”。這裡有幾個層次的問題，需要抖落清楚，不能一鍋攪馬勺混在一起，否則，問題就難以説清楚。

　　第一個層面的問題是，銀行收費是如何操作的？銀行收費存在的主要問題，中國銀行業協會概括為“信息不透明、告知不充分，給消費者知情權和選擇權不夠”。全球市場信息服務公司最金的調查報告顯示，一半的客戶在“被收費”前不知其原因。商業銀行是企業，企業經營的目的就是賺錢，追求利潤符合經濟理性，本無可厚非。一方面銀行提供服務，一方面客戶享受服務，收費是天經地義的。既然是天經地義的，銀行為什麼不能大大方方地公開告知，讓客戶有充分的了解？確實一些費用收得不明不白，甚至有一些“釣魚收費”。君子愛財取之以道。如此收費，就不夠磊落，不夠厚道，或有欺詐之嫌。進一步，收費與服務應該“對等”，質價相符，消費者錢花的值。但是，只見收費增加，不見服務改進，質次價高，就是“店大欺客”，有違經濟道德和賺錢倫理了。

　　接下來的問題是，定價權控制問題。銀行收費的定價權應該由誰掌握，誰擁有收費定價權？該不該收費，收多少，誰來確定？以經濟學的道理看，私人産品的價格是市場定價。在競爭性市場上，買賣雙方處於均勢，賣方要價高了，買方可以選擇不買，離開市場，迫使賣方降價，經過充分的討價還價確定一個均衡價格；在壟斷性市場上，賣方處於強勢地位，價格由賣方單方面操縱，買方只能被動接受，這就需要政府管制。公共産品的價格需要通過一定的立法程序公共定價。

　　目前中國銀行業是一個非常特殊的市場，貌似競爭，實則壟斷。雖然“銀行多過米鋪”，銀行自己認為競爭激烈，但壟斷是嚴重存在的。壟斷分為兩個層面：一是國內銀行對於外資銀行之壟斷，二是國有銀行對於私人銀行之壟斷。內資銀行除了民生銀行是私人企業之外，其餘幾乎全部是國有企業，上市銀行的私人股份只佔很小一部分。整體上看，銀行業不但是一個壟斷市場，而且是一個國有壟斷市場。雖然不是“只此一家，別無分店”，但家家如此，買方還是沒有什麼選擇餘地。“霸王式收費”問題的存在蓋源於銀行作為壟斷者單方面控制定價權。

　　第三個問題是誰來監管，如何監管？壟斷市場需要規制。目前銀行業監管框架包括兩個層次，一個是行業協會，一個是政府職能部門。銀行業協會主管單位是銀監會。很多行業都有這種自詡為“自律組織”的行業協會，類似協會的運行機制大體是“一邊收費，一邊監管”，是利益共同體。實際上起的是“辯護代理人”的作用，而不是自律。特別是壟斷行業的這種協會尤其如此。銀行業協會曾發佈《關於加強銀行服務收費自律工作的六點共識》，要求商業銀行儘快採取有效措施免除一些費用，實際效果人所共知。

　　政府職能部門包括國家發改委、人民銀行、中國銀監會等。在消費者(民眾)、國有企業(含銀行)、政府三者的關係中，民眾作為消費者是被動接受者，沒有足夠的力量與企業博弈，包括銀行在內的國有企業監管問題是改革需要解決的難點。一個基本原則是，監管機構只有遠離“部門利益”，站在公益的立場上，才能實施有效的監管。