王微瑜

　　2009年6月，王先生通過生命人壽營銷員投保了一份有效期為一年的意外險。 2010年，該保險到期後，王先生並未表達續保意願，但生命人壽還是從其銀行卡裏扣除了新一期的保費。王先生發現後便致電生命人壽提出疑問，經協商最終得以將保費全額退還。

　　其實，類似意外險 “自動續保”的情況並不在少數。特別是有些中小壽險公司一味追求短期內保費的高速增長，在其保單銷售及後期續保過程中往往做一些客戶不知情的 “小動作”。

　　意外險因保費低，在保險營銷中一直髮揮 “敲門磚”的作用。但正因為保費低，第一年保險到期後，第二年即便被自動扣費，消費者往往也不易察覺，不少保險公司正是鑽了這個空子。

　　目前，消費者主要可以通過以下渠道來購買意外險：代理人渠道、網絡渠道和便利店的卡式意外險。

　　通過代理人渠道購買的意外險一般保額較高，而且由於保險代理人對其公司各類産品的特點比較熟悉，所以能夠針對消費者的特點來推薦産品。然而由於保險代理人的收入通常與銷售業績挂鉤，所以往往會故意誇大産品的保險責任來 “吸引”消費者投保。

　　若通過網絡渠道購買意外險，消費者不僅能直觀地對各個意外險種進行比較，還可在不同壽險公司之間貨比三家。此外，由於網絡渠道省去了代理人的佣金費用，其保險費率比較優惠。

　　卡式意外險具有生效期限靈活等特點，消費者購買之後可以自行根據出行日程來選擇何時激活、生效。並且購買卡式保單時就像平時購買手機話費充值卡一樣簡便，免去不少糾紛發生的可能性，既方便又安全。

　　值得注意的是，王先生 “被續保”的案例中，生命人壽默認客戶為 “自動續保”，所以扣除保費。而在保險銷售過程中，保險代理人往往會拋出另一種續保方式 “保證續保”。由於消費者往往不能很好分辨這兩種續保方式，很容易被忽悠。

　　“自動續保”指保單到期後，保險公司不經過被保險人的認可，自行為其辦理續保業務。而 “保證續保”則是指保單到期後，保險公司必須無條件給被保險人續保。不論保險期間內被保險人發生了什麼事故，保險公司都失去再次核保的權利，並且在續保時不得增加保費，更不能拒保。消費者在購買意外險時應注意對這兩種續保方式進行甄別。