當下，銀行的信貸規模顯得分外“緊俏”，而建行的小企業新增貸款在對公新增規模中的佔比卻逐年提升，今年小企業新增規模為1600億元，對公佔比達到40%以上。“建行在戰略層面確實將小企業視為經營轉型的重點，絕非權宜之計。因此，在信貸安排上有意向小企業傾斜。”建行行長張建國在接受記者採訪時，對支持小企業發展做了這樣的詮釋。而正是這種觀念的轉變，使建行的小企業業務發展駛入了“快車道”。

　　據建行提供的統計資料顯示，目前，建行服務的中小企業授信客戶已佔全部企業客戶總數的90%，貸款餘額超過1.7萬億元，今年上半年中小企業貸款新增已佔到全部企業貸款新增的68%。近三年小企業貸款平均增長40%，目前已累計為16萬小企業客戶投放信貸資金1.4萬億元。

　　推廣“信貸工廠”模式

　　針對小企業的經營特點，建行借鑒國外先進銀行經驗，2007年，在江蘇試點小企業“信貸工廠”，成立小企業經營中心，建立市場調研、客戶開發、授信評價、信貸審批、信貸執行、貸後管理的“一站式”、標準化的服務流程，其鎮江分行當年小企業貸款新增12.5億元，增幅超過50%，不良率一年內下降1.82個百分點；廣東分行引進美國銀行六西格瑪管理方法在東莞進行試點，開發小企業貸款技術和工具，採用雙邊記賬、分段買單等措施提高員工營銷積極性，當年新增小企業貸款5.3億元，一躍而居當地市場前列。浙江分行與省政府開展戰略合作，共同建立“風險池”擔保平臺，開發與阿裏巴巴合作的網絡貸款。

　　2008年，建行開始在全國範圍內推廣“信貸工廠”模式。“信貸工廠”是將客戶營銷和信貸業務操作相分離，實施中後臺集中處理，利用營銷管理、客戶評級、業務操作和貸後管理四大流程系統以及審批輔助、行業篩選、客戶篩選、早期預警、行為評分等8大專業工具，實現流程化作業，有效降低人為誤差，大大提高了運作效率，同時極大地釋放了客戶經理，使其有更多時間服務客戶。過去，辦理一筆小企業貸款平均時間10.9天，現在只要2.5天。目前，建行已建立“信貸工廠”230多家，覆蓋了全國主要城市和百強縣。

　　開發“聯貸聯保”業務

　　小企業規模小，抗風險能力弱，往往以社區為平臺“抱團”發展，社區成為了小企業的主要集中地。建行從2009年開始，逐步將“社區”作為服務小企業的主要陣地，並在2011年明確提出將“服務社區金融”作為建行小企業業務的戰略方向。針對不同産業集群等社區客戶的特點，建行不斷創新風險緩釋方式，批量化地滿足不同客戶群體的融資需要。如，基於小企業抱團發展的特點，建行開發了小企業聯合擔保、聯合貸款“聯貸聯保”業務，目前，貸款餘額已達到441億元。

　　四川省眉山市素有“中國泡菜之鄉”的美譽，但是由於缺少合格的抵質押物，當地許多泡菜企業面臨著融資無門的困境，2010年，當地4家泡菜企業組成了聯合體向建行申請貸款，經過分析評價，建行為該聯合體發放了2000萬元“聯貸聯保”貸款，幫助4家企業搶先進入收購市場。基於小企業圍繞核心大企業發展的特點，建行山東省分行針對濱州板材加工和貿易産業集群開發了“融物通”物流融資業務，通過引入核心企業合作，幫助銀行及時掌控小企業的物流和資金流，化解銀行風險。該業務推出3個月內，即為22家小企業發放貸款4.6億元。

　　為拓寬社區金融的服務面，建行不斷加強與地方政府和社區管理機構的合作，努力將更多的小企業納入服務體系。如，引入政府風險補償和企業群體互助增信，開發“助保金”業務。山東菏澤政府于2010年9月與建行山東省分行簽訂了助保金業務合作協議，由政府出資1.5億元，貸款企業按照貸款金額一定比例出資共同組建“資金池”作為風險補償，在短短一個月內，菏澤八縣兩區221戶企業完成入池。目前，建行山東省分行已為240戶小企業提供了近8億元貸款支持，建行全行助保金中小企業貸款餘額已接近190億元。

　　此外，2009年以來，建行先後與工信部、全國工商聯等簽署了支持小企業發展的合作協議，從源頭上聯合推動，合作營銷服務社區。截至上半年，建行各分支機構與各地工信部門共搭建社區合作平臺21個，服務客戶683戶，貸款餘額69億元；與各地工商聯搭建社區合作平臺22個，服務客戶238戶，貸款餘額19億元。

　　目前，建行共建立各類社區服務平臺465個，服務社區客戶1.7萬戶，貸款餘額1100億元。

　　“速貸通”成拳頭産品

　　與大企業相比，小企業所處行業分散、地域廣泛，融資需求具有“短、頻、快、小”的特點。建行將支持和服務小企業的切入點放在開發既能滿足小企業需求，又能控制業務風險的産品上。“速貸通”和“成長之路”推廣已有5年時間，成為建行服務小企業的兩大拳頭産品，目前，客戶數量達到5.4萬戶，貸款餘額達到4039億元。與此同時，建行還不斷開發適應市場和客戶需求的新産品，僅最近一年多時間，就推出了30多項新産品、新服務。

　　“誠貸通”是適合誠信記錄好，沒有抵押物或抵押物不足的小企業小額、短期的週轉需求，企業主提供個人連帶責任擔保即可獲得貸款，隨借隨還，循環使用，年審通過後還可自動延長貸款期限，這在國內同業中屬於首創。目前，“誠貸通”貸款餘額3.07億元，服務客戶一年內實現翻番。

　　“內貿通”是在金融危機後，大量外貿型小企業出口受阻，轉而尋求內銷，建行因勢利導推出的集信用證、議付、動産融資等産品于一體的新品牌。2010年初，廣東某家電企業在初涉國內貿易時遇到了融資問題，多方求助無果後，建行運用免擔保訂單融資、證票通、國內保理等“內貿通”系列産品滿足了該公司的融資需求，還積極為其上遊供應商開立國內信用證後並鎖定在該分行議付融資，打通了該企業上下游供應鏈融資業務，提升了整個産業鏈的競爭力。2010年該公司的內銷比例已提升至60%，實現了企業“內外貿兩條腿”的戰略目標。目前，建行“內貿通”貸款餘額已達到1500億元。

　　“小額通”於今年5月份剛剛推出，具有客戶適用廣、貸款額度小、押品種類多、業務流程快等特點。無論企業、個體工商戶還是個人，只要提供符合條件的有效質物，當天就可完成審批和放款工作，辦理流程簡單，效率比傳統産品大大提高，較好地滿足了客戶便捷的資金需求。

　　“擔保難”是小企業“融資難”的瓶頸。建行在開發“聯貸聯保”業務的基礎上，通過引入互助公司，進一步完善了小企業互助擔保的模式，研發推出“互助通”産品。建行還與各地800多家擔保機構合作，設計合理的風險分擔機制。目前，此類擔保貸款客戶達到1.24萬戶，貸款餘額761億元。

　　首創網絡銀行服務

　　目前，電子商務市場的迅猛發展，迫切需要銀行提供安全便捷的融資、支付等金融服務。

　　2007年6月， 建行還與阿裏巴巴合作推出網絡銀行業務，客戶貸款的申請、審查、發放和還款均可在網上辦理，並引入“網絡信用”概念，將企業網絡交易記錄、信用積分、誠信指數等作為評價和授信的依據，打破了傳統的銀行業務模式和風險控制機制，為從事電子商務交易的小企業提供了極大方便。義烏某印刷公司由於企業規模較小、缺少抵押物，過去一直無法得到銀行貸款支持。2010年該企業利用網絡信用記錄提高自身資信等級，成功獲得網絡貸款225萬元，實現了業務快速發展。

　　與網絡交易平臺、網絡物流平臺三方系統對接合作，開發了“e單通”業務，為大宗商品交易上下游客戶提供新型的金融服務。北京某科技公司曾向多家銀行申請貸款，但都因各種原因被拒之門外。建設銀行在對企業深入調查後，以電子倉單為質押，提供了“e單通”貸款800萬元，2010年該企業銷售收入和利潤實現翻番。

　　建行還與其他多家知名電子商務平臺合作，推出了多種網絡銀行産品。截至目前，已累計向近1萬多家中小企業電子商務客戶發放網絡貸款450億元。