據媒體報道，前民生銀行工作人員任某利用工作之便，為已經銷卡但未銷戶的兩個鑽石級客戶補辦信用卡，並“成功”透支200余萬元。業內人士表示，這一事件的曝光揭示出銀行在管理信用卡資料和發卡流程方面存在漏洞。而事件也給消費者提了個醒：類似“銷卡未銷戶”這類銀行“潛規則”，需要平時多了解，以防患于未然。

　　民生貴賓客戶信用卡被盜刷

　　近期的一則新聞引發了社會廣泛關注。前民生銀行工作人員任某利用工作之便，為已經銷卡但未銷戶的兩個鑽石級客戶補辦信用卡，並“成功”透支200余萬元。日前，任某已被控信用卡詐騙罪在北京市朝陽法院受審。

　　任某自2005年9月到民生銀行信用卡中心工作，擔任客服管理部坐席代表。在工作中，他發現有兩名貴賓客戶(其中一名為著名歌星孫楠)雖然銷卡了，但未銷賬戶，而這兩人的信用卡因是鑽石級，透支額度均達到100萬元。

　　在2008年5月和2009年4月，任某通過銀行內部系統，先後以二人的名義，向後臺提交了補辦信用卡的指令，並將新卡及賬單的郵寄地址和聯絡方式改成了自己，後臺接到指令後很快給予補辦。隨後，任某辭職，並透支200余萬元用於開餐廳及購車等。

　　為何出現“銷卡未銷戶”

　　為何會出現“銷卡未銷戶”？帶著這樣的問題，《經濟參考報》記者採訪了業內人士。

　　銀率網信用卡分析師在接受採訪時表示，消費者在銀行辦卡後，銀行會相應的為這張卡設立一個賬戶，用以記錄用戶的個人資料、信用卡的用卡情況等信息。“銷卡但未銷賬戶”指的就是消費者登出了信用卡，但是並沒有登出掉與之相關聯的賬戶。登出信用卡後關聯賬戶是不是也會自動登出，每家銀行的要求不一樣。一般情況下，若銀行在銷卡後需要單獨再銷戶，客服人員會在用戶提出銷卡申請時作出提示。

　　口碑理財網銀行頻道主編王晗對《經濟參考報》記者説，信用卡在銷卡的時候，因為可能會有未達賬等因素存在，銀行內部的賬戶是不會同時登出的。一般會等到該卡下一個賬期結束，最長可達56天。這樣的規定是資金核算所需的，但普通銀行卡用戶卻並不了解，以為和儲蓄賬戶一樣，錢賬兩訖。

　　銀率網信用卡分析師説，在民生銀行這一案例中，由於孫楠屬於高端客戶，很多銀行都會將這類客戶的資料當作自身資源保留，一般不會主動銷掉其賬戶，所以才會被內部員工鑽了空子，這主要還是銀行在管理信用卡資料和發卡流程方面存在漏洞，需要完善。

　　該分析師建議消費者在銷卡時，最好多問一句是否還需要另外登出該信用卡的賬戶，以保證賬戶安全。

　　“潛規則”不止存在於信用卡“通知存款”利率計算有門道

　　“信用卡被盜事件，除了暴露出民生銀行內部管理存在漏洞外，作為持卡人，我們還應本著對自己資産負責的態度，多了解相關金融知識。”王晗説。

　　記者了解到，除了“銷卡不代表銷戶”外，還有不少銀行的操作流程和規定可能不為客戶所知。

　　銀率網信用卡分析師給記者舉了一個提前通知存款的例子。提前通知存款分為“一天提前通知存款”和“七天提前通知存款”兩種，即在個人需要提款的前一天或者前七天通知銀行，銀行允許提款。這類存款的利率高於活期存款，但是低於定期存款(目前活期利率為0.5%，一天提前通知存款為0.95%，七天提前通知存款為1.49%)。那麼假如用戶存了一個月的“一天提前通知存款”，然後在一個月之後通知銀行自己要第二天取款，結果第二天因為有事沒去取，利息會怎麼計呢？很多用戶想當然認為，應該是之前那一個月按“一天提前通知存款”0.95%的利率計息，從通知銀行自己要去取錢開始就按活期利率0.5%計息。其實不然。“各大銀行對這種情況的規定都不相同。目前工商銀行的規定是，如果用戶在通知取款的日子沒有來取款，那麼之前不管存多長時間，都要按活期利率計算；而農行會視作用戶自動取消了通知取款的申請，到用戶下一次提出取款之前，這筆錢依然是按‘一天提前通知存款’的利率計息；而中國銀行的計息方式則和大多數用戶的想法一樣，之前那一個月按‘一天提前通知存款’的利率計息，從通知銀行自己要去取錢開始就按活期利率計息。”

　　王晗也舉了一個例子，很多銀行用戶認為過了零點就算是第二天，可以提取第二天的A T M現金額度，可以使用第二天的網銀限額等，但其實銀行系統的時間不一定與時鐘相同，這個時間點可能會被拖延。通常銀行系統會在零點到早七點之間才變更成第二天。