《徵信管理條例(第二次徵求意見稿)》發出公開徵求意見通知，修改稿對不可採集的個人信息進行了明確，同時信息使用者向徵信機構查詢個人信息的時，需取得信息主體本人的書面授權並約定用途。

　　《理財週刊》：

　　保護好你的“信用身份證”

　　文/本刊記者 尹娟

　　隨著徵信系統的健全，信用記錄在個人生活中發揮的作用越來越重要。在申請信用卡、辦理貸款業務時，“良好的信用記錄”成為了首要的條件。

　　近期，《徵信管理條例(第二次徵求意見稿)》發出公開徵求意見通知，與2009年10月首次上網向社會公開徵求意見的《徵信管理條例(送審稿)》相比，此次的意見稿更注重個人信息的保密，並提出了徵信機構對採集的個人不良信息的保存期限為5年。一方面，個人信用信息得到了更好的保護；另一方面，個人也應當注重維護好自己的信用記錄。

　　不良信用信息將保存5年

　　7月21日，國務院法制辦公室會同中國人民銀行修改形成的《徵信管理條例(第二次徵求意見稿)》(以下簡稱修改稿)及其説明全文公佈，公開徵求社會各界意見。

　　在修改稿的第十六條提出，徵信機構對採集的個人不良信息的保存期限為5年，5年的期限從不良行為或者事件終止之日起計算；超過5年的，徵信機構應予刪除。具體地説，不良信息包括：信息主體在貸款、使用信用卡、賒銷、擔保等活動中未按合同約定履行債務的信息；針對信息主體的行政處罰，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務及執行的信息；國務院徵信業監督管理部門規定的其他不良信息。修改稿同時規定，在不良信息刪除前，信息主體可以對不良信息作出説明，徵信機構應當予以記載。

　　此前，許多信用卡、房貸等逾期還款記錄常常並非出自惡意欠款，甚至不少客戶即使還清欠款，“不良記錄”還會被客觀收錄進徵信系統而無法修改和刪除，給許多人造成不便。“5年”期限的提出，則為改善個人信用狀況提供了一條路徑。

　　此外，在修改稿中，也體現出了對個人信息的保護。如在第十四條和第十五條中提出，徵信機構採集個人信息應經信息主體本人同意。未經信息主體本人同意採集的個人信息，徵信機構不得採集，他人也不得向徵信機構提供。同時，修改稿對不可採集的個人信息進行了明確，其中包括禁止徵信機構採集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息，及法律、行政法規規定禁止採集的其他個人信息；徵信機構不得採集個人的收入、存款和納稅數額的信息及個人所有的有價證券、不動産的信息，這意味著個人財産隱私也不在個人徵信報告採集範疇。

　　在個人徵信記錄的使用上，修改稿也予以了規定，信息使用者向徵信機構查詢個人信息的，應取得信息主體本人的書面授權並約定用途，但是，依照法律、行政法規公開的信息除外。同時，信息主體可以向徵信機構查詢自身信息。個人有權每年免費獲取一次本人的信用報告。

　　了解你自己的徵信信息

　　可以看到，修改稿的出臺對個人信息的保護將起到更加積極的作用。但是，另外一方面，個人作為信息主體來説，也應當增強對信用記錄的維護意識，從某種意義上來説，這是個人一種無形的財富。

　　前不久，上海的馬女士在向銀行申請小企業貸款時就被告知，銀行在徵信調查中發現，馬女士的信用記錄上有“污點”，無法通過銀行的信用審核，也就難以獲得申請的貸款。在央行的徵信系統中進行了查詢，馬女士這才發現，自己有過8次的逾期記錄。“大部分是信用卡還款不及時。”馬女士這才後悔不迭，“有時候生意一忙就拖延了還款，金額並不高，卻沒有想到影響到了貸款。”

　　那麼，個人如何進行徵信報告的查詢呢？

　　在全國範圍內，央行所提供的徵信報告是最主要的個人信用信息記錄來源。個人需要查詢時，可直接到人民銀行各地的服務網點進行現場查詢，在查詢時，需要提交的是申請人本人的身份證原件和複印件，並填寫一份申請表格，就可獲得自己的個人信用報告。這一項服務是免費的。

　　除央行的徵信系統外，也有一些相對獨立的徵信機構，如在上海，除央行徵信系統之外，還使用的是上海資信的徵信系統。從1999年開始，上海資信就開始進行個人及企業信用數據的收集，2000年時就提供了國內第一份個人徵信報告。據了解，一些商業銀行在進行徵信信息的採集時，往往採用同時調用的方式。所以，對於個人而言，全面了解自己的徵信信息也很重要。

　　上海資信可以提供的是網上查詢和現場查詢兩種方式。登錄上海資信所提供的個人信用網上服務平臺就可以進行網上查詢。據介紹，可進行查詢的僅限于上海市民，且必須由被查詢人本人提出申請。因此，在提交網上申請的過程中，網站需要申請人提供一些個人的資料，主要包括個人的有效證件號碼、姓名、聯絡方式等個人身份信息，以及與身份驗證相關的信用信息。這些信息都是為了在審核申請時進行身份驗證而使用。查詢申請發出後，系統會發出申請激活指令到申請人所填寫的信箱之中，同時附上的還有申請號碼及密碼，待到查詢申請通過之後，可以根據郵件通知，使用查詢申請號碼、密碼登錄到網站，下載自己的信用報告。

　　如果需要快速下載徵信報告，可以使用到現場查詢的功能，目前可在上海資信有限公司、中信銀行淮海中路支行、上海銀行浦東分行三個服務網點辦理現場查詢。申請人本人攜帶有效證件就可獲得自己的徵信報告，需要的查詢費用為30元。

　　如何補救“信用污點”

　　良好的信用記錄已經成為順利辦理貸款、申請信用卡的必要條件，徵信記錄中的“污點”很有可能影響到正常的業務的辦理。

　　對“信用污點”的補救，分兩種情況來處理。

　　如徵信檔案中的記錄與實際情況有出入，信息主體可以向徵信管理部門提出“異議”。如上海資信規定，如果提供的信息有爭議，可以通過服務電話提出申請，工作人員將按照異議流程的方式進行處理；央行規定，如果信用記錄中的信息與實際情況不符，可直接向央行徵信管理部門提出“異議”，該部門在15個工作日內對異議作書面答覆。對於異議信息得到更正的，徵信服務中心將提供更正後的信用報告。而如果是因技術原因數據暫時無法更正的，徵信中心會對該異議信息做出有別於其他異議信息的特殊標注。對於無法核實的異議信息，徵信服務中心可以允許異議申請人對有關異議信息附注100字以內的個人聲明。

　　而對於確實發生的“信用污點”，銀行的工作人員介紹説，以信用卡的還款記錄為例，“在徵信報告中會提示客戶使用信用卡時逾期還款發生的次數，這一記錄也是無法消除的。銀行在進行審核時，對於逾期次數不多的客戶，影響不會特別大。但是如果當前仍有逾期款項，則是難以通過審核的。”在一些情況下，貸款人已經進行了還款，但是由於信用記錄並非實時更新，記錄中仍然表示當前仍有逾期。“如果發生了這一情況，就需要貸款人提供額外的資料來證明自己的賬戶為正常狀態。”如向信用卡中心申請開具賬戶結清的證明、提供當前表明賬戶正常的賬單，銀行在審批時都可以進行採納。

　　查閱《理財週刊》更多精彩文章，請登錄第一理財網(www.Amoney.com.cn)。如需轉載請與第一理財網021-64829031聯絡，未經授權，嚴禁轉載