近年來頻發的各種大小事故，令意外險進入人們考量的範圍。受溫州動車追尾事故的影響，保險公司意外險銷售短期內出現上升趨勢。羊城晚報記者昨日從廣州市各大保險公司了解到，諮詢和購買意外險的人數在增多。那麼，在面對各種突發事件時，一個有責任心的家庭，該如何為自己建立比較全面的保險保障呢？

　　動車事故賠付壽險作用微弱

　　在這次溫州動車事故中，記者梳理各家保險公司的理賠清單發現，除了鐵道部與傷亡者家屬正在商定的賠款之外，商業險理賠主要集中在消費者意外身故時所購買的壽險。相對於意外險，壽險理賠雖然在保障範圍的時間和地點上比較寬泛，但其投入大，理賠數額小，主要保障功能集中在養老范疇。如中國人壽的兩名遇難客戶，家屬分別獲賠12.6萬元。而另一中國平安的客戶，所購買的保險涉及了列車意外傷害險、短期意外傷害險、列車意外醫療險等，交納數額很少，但累計保險賠付金額卻達34.8萬元。

　　不過，即便如此，據記者不完全統計，從中國人壽、中國平安、太平人壽、太平洋保險等各家公司公佈的主要數據來看，購買商業保險的人數寥寥。其中中國人壽出險客戶17人、中國平安出險23人，太平人壽出險1人，太平洋保險出險人數1人，賠款金額總計才200萬元。

　　隨著人們收入的提高以及交通工具的日益發達，一個中産家庭每年出行2-3次是完全可能的。“包括自駕遊在內，一個家庭一年出行4-5次完全成為一種常態。”一位保險公司工作人員告訴記者，實際上，對於生活安穩的小康家庭來説，最不可控制的風險就是重疾與意外。受消費習慣的影響，人們往往在旅遊外出時才購買旅遊意外險來分散一些風險。

　　要全面保障也要突出意外險

　　實際上，對於一個年收入達到20萬元的中産之家，如果有一份比較完善而全面的保單，無須花太多的錢，即可24小時“從頭保到腳”。以藍先生為例，作為家裏的主勞力，最主要的風險防範在於養老、重疾以及意外。即使出行發生意外，也可以留夠相當的金額，給親人家屬。根據藍先生的情況，理財規劃師為其家庭制定了一份詳細的規劃，以家庭年收入20萬元的10%-15%計算商業保險，這份計劃在交通工具發生意外時，一次性賠付總額最少將達到140萬元。

　　案例：

　　藍先生，29歲，妻子28歲，有個兩歲的女兒。家庭年收入約為20萬元。夫妻雙方都有最基本的社保。希望能夠購買一份比較完備的保險，給全家一份最基本的保障。

　　藍先生的投保計劃

　　産品名稱基本保險金額/檔次/份數保險首年保險交費

　　期間費(元)年期

　　平安智勝人生終身壽險(萬能型) 200000終身 6000不限

　　平安附加智勝人生提前給付重大疾病保險 200000終身——

　　平安附加無憂意外傷害保險 100000 1年—

　　平安附加無憂意外傷害醫療保險(B) 10000 1年—

　　平安意外傷害保險(2008) 500000 1年 750 1年

　　平安附加意外傷害醫療保險(B) 20000 1年 117 1年

　　分析：在這份計劃書中，藍先生每年支出只需要6867元，除了普通的壽險養老，在發生類似溫州動車事故的交通大災難時，可以獲賠至少140萬元。其中，6000元是終身萬能壽險，藍先生無論以什麼形式身故，包括重疾、意外和自然死亡，都可以一次性獲賠20萬元；而附加的無憂意外傷害險，保額是10萬元(交通工具發生意外身故雙倍賠償)；附加的無憂意外傷害醫療保險，保額1萬元，可以多份購買，平時出現磕磕碰碰受到的傷害可以獲賠。此外，花不到1000元購買的意外傷害保險保額是50萬元，在任何交通工具中出現的傷害，按照合同條款，是雙倍賠付達到100萬元。

　　理財規劃師還為藍先生的兩歲女兒做了保險規劃。這樣，藍先生以15000元的保費基本上使自己的家庭獲得了比較全面的保障。