每經記者 李靜瑕 發自北京

　　編者按

　　目前銀行對汽車的貸款已經收緊，有的貸款利率還上浮10%~40%。一股份制銀行人士告訴《每日經濟新聞》記者，目前汽車消費金融公司的車貸佔據汽車市場的主體，不過汽車消費金融公司的車貸利率更高一點。在這種背景下，汽車金融是否還能繼續圓那些“有車族”的夢想？

　　“現在汽車貸款的利率已經趕上個人經營貸款的利率了，還要涉及擔保公司的相關費用，算起來銀行貸款成本真的很高。”最近正在看車的吳先生(化名)在打聽銀行車貸利率之後，顯得有些顧慮。

　　在某股份制銀行營業廳，一位個人信貸客戶經理告訴 《每日經濟新聞》記者，目前汽車貸款市場利率普遍都已經上浮，並且銀行不會作出利率優惠。但是，該工作人員稱，不少汽車公司對於一些車型貸款期限在一年的客戶有貼息的優惠活動，可以做到零利率。

　　根據記者的調查，隨著車貸利率的攀升，銀行對於汽車貸款客戶也設置了多項門檻。不少銀行更是只能夠與擔保公司接觸才能夠拿到車貸。

　　額度緊推升車貸利率

　　“現在汽車貸款額度是一個月一批，目前，我們支行這個月額度已經沒有了，下個月有沒有額度，或者有多少額度還不知道。”工商銀行(601398，SH)某支行個貸部工作人員向《每日經濟新聞》記者坦言。

　　車貸額度的趨緊，導致了車貸利率的一路上揚。工行該工作人員稱，目前該行車貸利率是基準利率上浮16%，最高貸款期限為5年。首付比例方面，國産車首付一般為30%，進口車一般為50%。

　　針對有部分地方銀行停止車貸，上述股份制銀行客戶經理表示，“我們沒有停車貸，為什麼要停？我們現在汽車貸款利率3年期為9%，1年期車貸利率也超過8%。”

　　通過記者計算，該股份制銀行3年期的車貸利率，較3年期基準利率6.65%，上浮了35.33%。一位做汽車擔保貸款的擔保公司人士告訴記者，目前車貸利率基本上都是上浮，不會有利率優惠，一般上浮10%～40%不等。

　　另外一家股份制銀行車貸業務人士告訴記者，目前該行的車貸利率5年期為8.3%，3年期為7.6%。

　　“現在銀行信貸比較緊，所以會提高利率。並且客戶審批的話，時間也會比以前久一些。現在正常的話，申請到放款一般需要7～10個工作日，如果銀行沒有額度，就不知道要等多久了。”上述擔保公司人士稱。

　　目前銀行除了通過個人信貸部門做汽車貸款之外，也開發出信用卡汽車分期付款的信貸方式。“我們沒有專門做汽車信貸的部門，不過可以通過信用卡分期付款，或者個人消費貸款也可以用於購買汽車。”當記者在建設銀行(601939，SH)某營業部諮詢時，相關工作人員告訴記者。

　　文章開頭提及的股份制銀行人士告訴記者，目前汽車消費金融公司的車貸佔據市場主體，有的是汽車廠商直接設置，有的是與銀行合作設置，汽車廠商更容易實現返利。該人士還介紹，汽車消費金融公司的車貸利率更高一點，有的已經超過10%，主要是由於這些公司資金來源需要付出成本。

　　車貸門檻提高

　　“您是北京戶口嗎？您在北京有房産嗎？您結婚了嗎？”

　　當記者以購車客戶身份去諮詢車貸業務時，某股份制銀行車貸業務人士拋出了以上問題。該人士稱，在該銀行辦理汽車貸款，北京戶口和北京房産是兩項硬指標，如果沒有的話基本上辦不了汽車貸款。

　　記者在諮詢某城商行車貸業務時，該行工作人員表示詫異稱，“車貸業務應該是與汽車公司或者購車的4S店詢問的，我們一般不與個人客戶直接接觸。”

　　根據上述擔保公司人士介紹，現在大部分銀行做汽車貸款都是通過擔保公司，有擔保公司擔保才做，一般不接受客戶直接申請，主要是為了防控汽車貸款風險。據了解，目前只有深發展A(000001，SZ)以及招商銀行(600036，SH)等會做一些直接與客戶接觸的車貸業務。

　　吳先生告訴記者，走擔保公司，又意味著還要承擔一筆費用。上述擔保公司人士稱，汽車貸款擔保的手續費為3%，再加上960元的費用。此外客戶還要繳一筆履約保證金，一般為6%~7%，以確保客戶能夠還款，這筆保證金在還款期滿的時候會退還給客戶。

　　這就意味著，一個客戶要貸10萬元的車貸，光在擔保公司就要交3960元的費用，再加上保證金所要額外支出的費用將超過1萬元，儘管保證金將在貸款期滿退還。如果再加上上述9%的貸款利率，買個15萬元的車，光貸款成本都要付出將近2萬元。

　　在北京，由於汽車搖號制度，不少銀行還需要等到客戶搖號之後才能夠貸款。該擔保公司人士表示，比如在北京的工行網點貸車貸，需要客戶拿到搖號指標才能夠貸，並且需要客戶在北京的房産證明以及居住證明，還需要客戶的直系親屬作為擔保，其他銀行則不需要有搖號指標就能夠貸款。而擔保公司在獲得以上材料之後，還要對客戶進行“家訪”，以保證客戶的還款能力。