2歲的廖女士與在外企任職的先生，年收入稅後全計75萬元。各種保障齊全。大兒子8歲，小兒子2歲。

　　她的先生此前一直在美國工作，家人都在美國買了保險，可報銷所有疾病，但她現在想換掉，希望用於購買大病、身故和養老保險的保費。

　　她説，家裏活期存款90萬元，股票50萬元，投資朋友公司200萬元，年分紅約10萬元。每月生活費6000元，每年給雙方父母贍養費2萬元。車房都有，且沒有貸款。現在想對家庭收入做個合理的理財分佈，比如完善保險；完善孩子的教育金規劃。同時，現在通脹，感覺黃金相對保值，但是風險相對也大，目前市面上出現的黃金定投不知道可否投資？

　　【專家支招】

　　招商銀行理財經理、AFP持證人劉永晨稱，廖女士上有老，下有小。家計支出較固定，教育負擔增加，保險需求達到高峰。

　　子女教育：投資收益率>教育金增長率

　　子女教育金要從寬規劃，投資不可太保守，投資收益率要高於教育金支出的增長率。廖女士可把子女學費和生活費合併統一規劃。

　　以教育金支出增長率4%，投資報酬率6%為假設前提：需要為大兒子準備近66萬元的整筆教育金。從現在起到兒子大學畢業15年裏，需每年為大兒子投資67955元。需為小兒子準備近75萬元的整筆教育金。從現在起到兒子大學畢業20年裏，需要每年為小兒子投資65388元。

　　那麼教育金總需求就為141萬元。每年需要為兩個兒子投資133343元，可每年以定投方式購買基金，把儲蓄轉化為教育金投資，以實現6%的教育金投資報酬率。

　　保險需求：壽險保額應涵蓋養老和教育

　　廖女士在壽險方面以父母為受益人，保額為未來贍養父母的資金支出，防範發生事故後父母贍養資金中斷；以孩子為受益人，保額為未來教育金支出，防範發生事故後孩子教育金來源中斷；夫妻還應該互以對方為受益人投保，以被保險人5年左右的收入為保額，共同承擔家庭責任。

　　在年金險方面，需要結合剩餘工作年限預期，預期壽命，當前保障情況，支出情況，通脹率，貼現率等綜合計算。再結合目前保障情況搭配一些健康險，即可實現基本完善保障。

　　家庭投資：黃金投資≤金融資産10%

　　建議核心金融資産的配置比例為股票類60%，債券類30%，貨幣類10%。需強調的是流動性需求在子女很小與自己很老時較大，就廖女士而言，流動性好的理財産品和貨幣基金可以適當增加配置。

　　對於黃金，根據其家庭財務情況，建議配置比例控制在家庭金融資産的10%。

　　前期，市場中新出現了黃金基金這一基金投資品種，該基金直接購買海外市場的黃金ETF份額，(每一份黃金ETF必須包含十分之一盎司的實物黃金)，通過定投該基金，可以實現以定投方式投資黃金的功能，可以成為很好的長期投資黃金的工具。