“擔保難”一直是小企業融資難的癥結所在。由於規模小、資産少，小企業在融資過程中往往無法提供符合要求的抵押物，或者因為自身資信不足而難以獲得第三方的擔保，從而會面對明明有市場、有訂單，卻無法獲得必要的融資支持的情況。

　　為了破解這一瓶頸，工商銀行改變傳統的抵押擔保方式，大力推廣供應鏈金融模式，依託真實可靠的交易與債項，創新發展訂單融資、發票融資、保理和商品融資等貿易融資業務，並通過多種金融産品、擔保方式的組合應用，在破解小企業“擔保難”、切實促進實體經濟健康發展方面發揮了明顯的作用。截至6月末，工行小企業貿易融資餘額已達1460億元，較年初增長28%。同時，小企業貿易融資餘額已佔到全部小企業貸款餘額的24.5%。

　　“與傳統流動資金貸款以企業資信為核心的主體準入控制不同，貿易融資注重的是銀行融資與企業交易的嚴格匹配，主要關注交易本身的物流、資金流及信息流，特別在擔保方式上更具靈活性。”工行小企業業務部相關負責人介紹説，“貿易融資方式特別適合小企業資産規模小、抵押物少以及資信較低的現實情況。也正因此，工行將貿易融資服務作為拓寬小企業融資渠道的重要舉措。”

　　例如，工行浙江分行針對汽車産業鏈中配套企業與整車企業的業務合作模式及資金結算特點推出的融資方案，受到該産業鏈上所依附的小企業的廣泛歡迎。大悍汽車裝飾件有限公司是浙江溫州一家長期為著名汽車製造企業提供配套的上遊供貨商，雖然握有穩定的訂單，但由於前期需要自己墊付大量資金採購原材料、組織生産、運貨等，且形成的應收賬款回收期較長，可供週轉的資金緊缺。對此，工行在通過查詢核實其供應鏈系統中的銷售往來記錄後，結合行業特點和企業實際需求給予企業一定額度的國內貿易融資授信，並採取國內保理方式為企業提供了1000萬元的融資。

　　除了上述這種以應收賬款做質押的貿易融資方式外，針對部分小企業在正常的生産經營過程中因為階段性庫存佔用大量流動資金導致週轉困難的情況，工行推出了以合格庫存商品作為質押提供短期貸款的商品融資業務。在黑龍江北大荒糧食墾區，工行就為當地的小型糧食加工企業制定了以糧食為質押物的商品融資業務方案，企業將庫存的稻穀質押給工行，由該行根據所質押稻穀的市場價值為企業提供商品融資。企業獲得貸款後可將更多的原糧加工製成成品糧，提高了糧食生産的附加值。

　　“由於貿易融資都具有真實的貿易背景，能夠清晰地體現信貸資金的真實用途，也有利於商業銀行更好地控制信貸風險。目前工行小企業貿易融資的不良率控制在0.14%。”工行小企業業務部相關負責人告訴記者。

　　除了貿易融資方式之外，工行還針對不同小企業群體特點，積極採用小企業互保、聯保、擔保池等多種擔保方式。例如工行向小企業主和個體工商戶提供個人經營貸款和個人小額貸款，就可以採取信用、自然人擔保、經營商戶聯保等多種方式，較好地解決了部分微型企業和個體工商戶缺乏抵押擔保的困難。截至今年6月末，工行的個人經營和個人小額貸款餘額已超過1300億元。