郭斐

　　6月27日，保監會最新統計數據顯示，今年前5月健康險收入289.4億元，同比略有增長，但是賠付支出卻同比大增，前5月健康險賠付支出172.7億元，同比增長了72.8%。

　　儘管健康險賠付率居高不下，但在車險、企財險等險種增長乏力之際，財險公司集體瞄準了高端醫療保險，欲以短期健康險帶動保費收入增長。與普通醫療險相比，高端醫療險客戶素質較高，道德風險也比較低。更重要的是可以提升公司形象、豐富公司産品鏈，進而改善盈利。

　　也有保險公司精算師認為，高端醫療險保費盤子並不大，市場容量不超過10億元，在高賠付風險下，財險公司進軍高端醫療險更需控制經營風險。

　　慎對高賠付

　　高端醫療險屬於短期健康險的一種。這種高端醫療保險主要針對中國境內的外籍人士和中資公司高管人群，每年保費數萬元，保額通常在數百萬元乃至一千多萬元。

　　壽險公司經營的醫療險往往無法控制醫療費，從而導致賠付過高，這使得財險公司更加嚴謹地開展這一産品。

　　但不少保險公司仍充滿熱情。“我們與英國健康險公司保柏（BUPA）推出了兩款全球高端醫療保險産品，目前已經有了數百萬元的保費收入。”永誠保險相關負責人告訴《中國經營報》記者。據介紹，保柏將介入後續醫療跟蹤以及醫療費支出的管控，進行精細化管理。“該産品限定地區、限定渠道（銀行以及細分的保險仲介）發售，迄今已有數百萬元的保費收入。”

　　“外方合作夥伴能否提供覆蓋全球的醫療網絡、便捷服務成為該業務的關鍵。比如保柏在英國有服務中心以及全球的高端醫院網絡，在中國保柏也在開拓醫院網絡，加入其管理質量服務認證的醫院正越來越多。”一位諮詢界人士表示。

　　“目前大地、平安在高端醫療保險這一領域保費收入處於領先地位。”一位精算師告訴記者。

　　根據大地保險公佈的年報，2010年短期健康險在所有險種中保費收入排第四，位列車險、企財險、意外險之後，保費收入4.27億元。

　　而對永誠保險來説，其2010年年報顯示，保費收入排名前五位的險種依次為車險、企財險、工程險、意外險、責任險。如今永誠保險有意在高端健康險領域有所突破。

　　除了中資財險公司，外資財險在這方面也相當積極。美亞保險、豐泰保險上海分公司（安盛集糰子公司）等公司都有相關的全球醫療産品。

　　安盛財險亞太區健康險策略及市場總監Stephen Ryan稱，高端健康險是該公司熱衷開拓的業務領域。繼2009年在中國市場推出“卓越環球個人醫療保障計劃”後，2010年豐泰保險又推出“卓越環球團體醫療保障計劃”。這些産品使得豐泰保險今年前五個月在短期健康險上的保費收入位列上海外資財險第二。

　　控制經營風險是關鍵

　　在行業而言，健康險的賠付通常在70%~90%，今年前5月健康險賠付率支出大增72.8%。但是，“高端醫療險除了件均保費高以外，賠付情況較好，約在50%~60%。”永誠保險相關人士介紹。

　　這也意味著高端醫療險上有相當的盈利空間。

　　與壽險公司提供的醫療險不同，財險公司可在産品中組合其他保障，如財産損失風險保障或責任風險保障等，組合型産品將使客戶降低投保成本，得到綜合性的保障。

　　Stephen Ryan表示，從安盛財險在全球多個市場的實際情況來看，健康險業務在短期內不會賺錢，這一業務的盈利能力需要放在長期來看，只有經營到一定的時候才會為保險公司提供良好回報率。

　　“對保險公司來説，控制健康險經營風險是關鍵。健康保險中賠付風險和不利情況的出現，主要不是由少數鉅額賠款造成，而是保險公司忽略了對那些可能導致醫療花費增加的風險因素的監測和控制，造成了大量被保險人平均賠付成本增加。因此，醫療保險公司的實際表現很大程度上取決於有效設計、定價、推廣與營銷、核保、管理和處理理賠的能力。”Stephen Ryan表示。

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