本報記者 高和平 北京報道

　　6月23日的一場暴雨，讓北京地區的很多私家車主很心痛。不少車主由於在暴雨時開車經過積水路段，造成了車輛熄火。車主張女士就是如此，她在開車經過南三環積水路段時，原以為路上積水並不深，可以蹚水過去，結果造成了發動機的損壞，張女士的商業車險買了全險，她原以為保險公司會負責賠償，但是諮詢後才知道，涉水並不在全險的保障範圍內，這令她很疑惑。

　　記者在採訪中了解到，車主通常投保的全險跟出險後獲得全部賠償不是一個概念，在一些類似于車輛涉水的特殊情況下，想要獲得賠償，必須投保專門的附加險。

　　全險不全賠

　　北京保監局副局長羅青6月28日表示，車險全險並不特指某種可以保障所有風險的車險産品。習慣性把交強險、車損險、商業三者險、不計免賠的特約險、盜搶險等幾個主要産品籠統地稱為全險，但這與車輛出事全賠的概念是不同的。“實際上並不存在能夠保障一切風險的保險産品，每個險種都有不同的保障範圍，同時也規定了免責條款，也就是説保險公司不負責賠償的情形。在某些特定的情況下，即使保險消費者購買了所謂的全險，甚至全部車險産品也不能獲得全賠。比如説酒後駕車、無照駕駛、不按法律規定進行車輛年檢等情況，保險公司就是不賠的。”

　　北京開元保險代理公司車險經理許東告訴記者， 一般車主在投保商業車險時，會選擇購買比較全面的商業車險，一般包括了車損險、三者險、劃痕險、玻璃破損險、車上人員險等，這也是通常意義上的“全險”。購買了全險的車主，通常理所當然地認為，只要自己的車輛出了險，保險公司都會理賠。實際上並不是這樣。

　　以車輛在被雨水淹了導致熄火後，如果投保了車損險，保險公司會賠償車輛的清洗費、電器系統原件更換費以及施救費用。但因暴雨而導致的車輛發動機進水，保險公司是拒絕賠償的。

　　記者查閱了平安財險和人保財險的車損險條款，發現在免除責任中，保險公司確實將“保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發動機損壞”，列為免除責任。

　　如果想在車輛涉水行駛或水淹導致發動機損壞後，仍然能從保險公司獲得賠償，就得在投保車損險後，附加投保發動機特別損失險，通常也叫做涉水險。

　　涉水險是一種新的車輛附加險，是指車主為發動機專門購買的保險。一般車輛在積水路面涉水行駛或被水淹後，致使發動機損壞都可以給予賠償。不過，如果車輛被水淹熄火後，車主強行啟動發動機造成的損壞，這屬於車主操作不當，保險公司是不會給予賠償的。

　　許東建議，“車主在積水路段嘗試涉水通過時，要保持抵擋速度、穩定控油，緩慢行駛通過，一旦不能通過，要關掉發動機，向保險公司報案，請求救援，而不是強行行駛。”

　　投保率不高

　　記者了解到，涉水險的保費並不高，一般都在幾百元左右。如果購買了一輛市價10萬元的私家車，附加投保涉水險的話，每年的保費應該在100元左右。這相對於動輒幾千甚至上萬元的車輛發動機進水而産生的維修費用而言，都是比較划算的。儘管如此，目前涉水險的投保率並不高，數據顯示，僅有1%左右。為何看似很好用的一款附加險，實際投保率卻如此之低呢？

　　“涉水險的投保率很低。”許東如是表示。在他看來，原因不外乎車主的省錢因素和僥倖心理。涉水險作為附加險種，不能單獨購買，需要先投保車損險，一般來説，車損險的保費大概為新車購置價的20%-30%，舉例來説，一輛市場價格十幾萬的新車投保車損險，保費應該在二三千元，在此基礎上，才可再花百元以上投保涉水險。“車輛最貴的部分就是發動機，如果涉水險能單獨投保，估計大部分車主都不介意花上百元給發動機上個保險。”

　　此外，在北京地區，道路建設比較完善，同時北京又是乾旱城市，涉水險的出險率並不高，對於車主來説，保費與承擔風險不成比例。

　　涉水險一方面不受車主“待見”，另一方面，保險公司也不願意大力推廣。

　　車險立刻保網北京服務中心的一位工作人員告訴記者，網站已經停掉了涉水險的投保，理由很簡單，賠付風險比較大。涉水險的保費一般都在幾百元左右，但一旦出險，車輛發動機的維修費用就在上千元甚至更高達到十幾萬。夏季是暴雨的多發期，趕上6月23日這樣的暴雨天氣，車輛可能會集中大面積出險，保險公司的賠付率快速上升，成本太高。

　　來自保險公司的數據也許能印證涉水險的賠付高風險。人保財險北京分公司的數據顯示，從6月23日發生暴雨到6月24日16時30分，因暴雨造成的機動車報案1481件，需要救援的513件。太平洋産險北京分公司的數據顯示，到24日上午10時，共處理因暴雨及涉水造成的車輛事故203件，處理暴雨或雷擊造成的車輛損失20件，救援近122車次。

　　對於這樣高風險、低收益的附加險，保險公司當然樂得藏起來，車主在投保商業車險時，保險公司一般都不會主動介紹涉水險，更別提鼓勵投保了。