孫嘉巍

　　當前，中小銀行正面臨未來發展新形勢的三個變化：第一，監管部門對未來中小銀行的發展，在監管政策上有了一定的變化，主要體現在鼓勵中小銀行走差異化的發展道路。第二，利率市場化。從國際經驗來看，實行利率市場化，中小銀行仍然能生存的很好。第三，中國在加快經濟結構性的轉變，鼓勵發展非公有經濟，中小銀行要根據未來的經濟發展環境，來確定自己的發展道路。

　　中小銀行在新的發展環境下，面臨的挑戰也出現了差異化。隨著利率市場化發展的趨勢，銀行的盈利模式必須有所創新，並且不能忽略的是風險管理，隨著“巴Ⅲ”監管規定的逐步實行，金融工具的應用等這些風險管理新課題對中小銀行是比較大的挑戰。人力資源的匱乏問題，一直以來都是困擾中小銀行發展的瓶頸。

　　在認清形勢與挑戰的同時，我們也應看到面臨的機遇。人們常説，機遇會眷顧有準備的人。如果未來中小銀行能夠堅持特色化經營，就能夠在新形勢下走可持續的發展的道路。銀監會出臺的扶持小企業發展的十項政策，廣大的中小銀行是受益者。哈爾濱銀行的戰略定位於做國內一流、國際知名的小額信貸銀行，我們在小額信貸的領域已經取得了一定的領先優勢。

　　那麼，中小銀行如何抓住機遇，實現更大的突破與發展呢？

　　第一，是戰略定位問題。作為中小銀行，我們的定位應該是做中小企業，要把小企業金融服務作為核心戰略來發展。第二，中小銀行應該建立適應未來發展的管理的架構。第三，實施風險管理創新。對信用風險的管理各中小銀行都有自己的管理流程，應該不是很大的難題。從國外銀行的發展經驗來看，國內銀行對風險工具的應用重視不夠，發展緩慢。第四，加快盈利模式創新。在信貸資産上，要堅持做小額信貸，這塊資産的定價是比較高的，現在我行小企業資産的收益率高於公司業務30%。最後，要注重IT系統建設。我行在發展小額信貸業務的過程中，一直把IT建設作為一個重點，通過技術創新才能逐步確立競爭優勢。