經濟導報記者 劉勇

　　央行宣佈20日起再次上調存款準備金率0.5個百分點，對於老百姓來説，從銀行貸款難上加難了。而近日，一紙標有“無需抵押物，不用擔保人，非常輕鬆就可以讓你獲得銀行1萬—15萬元的貸款”的宣傳單，在濟南市不少市民手中流傳。這並非民間借貸，也不是純銀行的工作，而是平安保險推出的無抵押個人消費信貸———“平安易貸險”。據其稱，借助該保險，市民可以快速獲得銀行貸款，手續也相當簡便。

　　不過，經濟導報記者在採訪時發現，其貸款成本相當高，月息高達2.17%，甚至堪比一些民間借貸的利息水平。而更應引起注意的是，所貸出的銀行資金可以曲線進入樓市或者股市。

　　低門檻 高利息

　　17日，濟南市民曹先生告訴導報記者，他本想從光大銀行貸5萬元錢，可銀行方面拒絕了他的貸款要求。就在前幾天，平安易貸險的廣告稱可比較容易從銀行貸出款來。然而曹先生諮詢平安保險後，放棄了這種想法。

　　“利率太高了，月息在2.17%，這樣算起來，年息高達26.04%，就算是按同期銀行貸款利率的1.3倍去申請貸款，也不過8.32%，平安易貸險的利息太高了。”曹先生説。

　　同日，導報記者以借款人的身份諮詢了平安保險。一名何姓客戶經理告訴導報記者，個人消費信貸保證保險中的投保人是貸款客戶，承保人是保險公司，被保險人則為放款銀行。也就是説，一旦客戶沒有如期還款，放款銀行可向保險公司提出索賠，再由保險公司向客戶催收賬款。

　　只要年齡在21—55周歲，在濟南工作或者生活，有穩定職業，在現單位工作滿6個月，月收入2000元以上，信用卡、貸款還款歷史記錄良好，且當前無逾期的市民，都能從合作銀行獲得無抵押貸款，最快2—3個工作日即可到賬。貸款額度通常按客戶月收入的10倍審核，一般為1萬—15萬元，貸款期限分為12期、24期和36期3種。“通過我們向銀行貸款確實特別容易。我們審核同意的，銀行基本都會放款。”何經理説。

　　據介紹，作為貸款人，需要提交一些材料，包括身份證複印件，最近3個月含穩定收入的銀行卡或者存摺的對賬單，加蓋單位公章、財務章或者人力資源章的工作證明，最近3個月的有效居住證明，如水電費單或者固定電話賬單等，如果名下有住房更好。“我們的單位證明上，沒有‘貸款’的任何字眼，你只要告訴單位辦信用卡就行，而且我們可以保證這筆錢只有你知道。”

　　儘管看似門檻很低，但費用卻不低。何經理告訴導報記者，以1萬元12期計算，每個月的費用(包括保費和貸款利息)為217元。這樣算起來，1年期的貸款利率高達26.04%。

　　導報記者大體計算了一下，1萬元1年，按基準利率的1.3倍計算，利息總計832元；而按照易貸險的方式計算，1萬元保費加利息就是2604元，除去利息後保費1772元。

　　保險産品還是貸款産品？

　　何經理告訴導報記者，如果提前還款，要繳納一筆不菲的違約金。“半年內還款，將繳納剩餘本金的3%的違約金；在半年以上到一年內，收取2%的違約金；一年以上收取1%的違約金。”

　　而導報記者從平安易貸險的合作銀行光大銀行了解到，他們只是按基準利率的1.3倍即8.32%收取利息，其他的費用都是保險公司收取。

　　對此，該客戶經理表示，平安易貸險無抵押物，實際上相當於保險公司為客戶做擔保，若貸款人到期不能還款，將由保險公司代還，所以保費較高。

　　對於導報記者的疑問，平安易貸險的電話客服人員解釋稱，這些都是由公司相關部門測算的。當導報記者將如此高的融資成本與民間借貸相比時，該客服人員反問，“民間借貸哪有我們公司正規、合法？”

　　據導報記者了解，其實不少銀行都有無抵押信用貸款這項業務，而且申請條件和需要提交的證明材料與平安易貸險相差無幾，但銀行多數都是在基準利率的基礎上進行上浮，且上浮不會超過100%。

　　根據央行規定，利率高於銀行同期貸款利率4倍就屬於高利貸。目前我國1—3年期貸款基準年利率為6.4%，其4倍為年利率25.6%。由此來看，易貸險的利率顯然超出了合理的範圍。

　　而導報記者在一些網上論壇上看到，不少網友對平安易貸險提出了異議，認為平安易貸險是變相高利貸。更有人質疑，雖然該款産品打著保險的旗號，但本質就是一款貸款産品，存在打政策“擦邊球”的嫌疑。

　　雙重風險

　　據了解，銀監會等監管部門之前一直在查銀行資金流入股市、樓市的問題，銀行在審核貸款時一般也要求不能挪用為投資資金。但通過平安易貸險獲得的貸款將直接打入客戶卡中，貸款用途難以監管，顯然為銀行資金流入股市、樓市提供了通道。

　　當何經理詢問貸款用途時，導報記者表示拿出一部分要對新房進行裝修，另外一部分資金想放進股市炒股。該客戶經理笑言，“原則上貸款用途一般不允許進入股市樓市，不過我們也就是口頭提示一下。”

　　導報記者從光大銀行了解到，銀行一般不針對個人發放消費貸款，但通過平安易貸險，個人客戶確實可以拿到貸款，也有可操作性。對於貸款用途，光大銀行方面表示，只能用於個人生活消費，絕對不能挪用為投資資金。

　　但平安保險和光大銀行在貸款用途要求方面的偏差，很可能導致貸款在實際運用中進入投資領域，而以現金方式支付貸款也增加了管理的難度。

　　同時，保險公司為獲取保費收入，在貸款審核方面口徑偏松，而銀行由於貸款有保險公司擔保，審核可能要比一般貸款容易，兩種因素疊加，有可能進一步增加資金風險。