平安保險高息貸款漫天要價 年借款成本27.6%

　　明日起，央行將執行年內第五次提高存款準備金率。興業銀行首席經濟學家魯政委表示，此次上調存款準備金率可大致鎖定商業銀行資金逾3700億元。市民要貸款買房買車更難了。

　　近日記者接到市民梅先生來電，他稱自己因急需用錢到鹹嘉湖附近的平安保險公司借錢，發現利息是同期銀行利息的4倍左右。不僅如此，在還款方式上，不像銀行那樣可以在等額本息和等額本金還款法中做選擇，只能選用等額本息還款法，如此下來，付出的利息成本更高。他詢問，這樣的漫天要價合理嗎？記者進行了一番探訪。

　　年借款成本最高達27.6%

　　在松桂園平安營業大廳，記者看到了梅先生説的這種無抵押貸款宣傳單。宣傳單上標明：通過購買個人消費信貸保證保險，市民可從合作銀行獲取最高15萬元的無抵押貸款。工作人員告訴記者，這種小額信貸，銀行一般不做。小額信貸的盲區，讓這種“易貸險”有了用武之地。一般而言，月收入2000元以上，個人信用記錄良好的市民都能通過易貸險從合作銀行獲得無抵押貸款，最快幾個工作日即可到賬，額度在1萬至15萬元，貸款期限最長可達3年。

　　記者以欲辦易貸險為由，從客戶經理那裏獲得一張貸款利率表。表格顯示,客戶可以選擇薪金貸、業主貸和員工貸3種方式，但都要支付不菲的保費。以1年期貸款1萬元為例,除每月償還本金833元外，薪金貸方式還需支付保費180元/月和銀行利息30元/月。折算下來，年均借款成本為25.2%。而業主貸方式則需支付200元/月的保費和30元/月的利息，借款成本高達27.6%。而根據目前監管部門規定，貸款利率最高應在銀行同期利率的4倍以內。顯然，業主貸需支付的成本高於一年期貸款利率6.31%的4倍，即25.24%的規定。

　　為賺保費和利息力薦3年還款

　　還款方面，貸款人每個月相同日期為還款日，可選擇1年（12期），2年（24期）,3年（36期）還款，銀行會自動在放款的銀行卡上扣除還款金額。但對於梅先生質疑的為何只能接受保險公司默認的等額本息做法，工作人員表示這是為了便於還款。顯然，和房貸按揭類似，等額本息還款支付的利息總額將高於等額本金還款法。

　　雖然保險公司提供了12、24、36期還款，工作人員仍極力推薦36期還款。“你借1萬元，如果選擇12期還款，每月要還款1043元（10000/12+180+30=1043），24期月供只要627元，36期就更少了，只要488元，這樣你的壓力就小多了。”工作人員毫不諱言，選擇36期還款，借錢通過審核的可能性更大。以該工作人員提供的數據，記者粗略估算，1萬元選擇12期還款支付的利息總額為2516元；24期則高達5048元，超過本金的一半；若選擇36期，利息更高達7568元。

　　針對“36期還款支付的利息過高”的疑問，工作人員回應稱可提前還款。但記者了解到，提前還款有違約金，違約金收取如下：使用時間在1到6個月之內按剩餘本金的3%收取，6到12個月按剩餘本金的2%收取，12個月以上則按剩餘本金的1%收取。“4萬元你肯定要還一年多吧，所以違約金只要一個點，並不多。”

　　對用途變更或“打馬虎眼”

　　儘管宣傳單上明確標明，貸款用途均不得用於投資房市、股市、期貨或其他股本權益性投資。記者採訪時發現，雖然貸款人需對資金用途作出承諾，但工作人員多“睜一隻眼，閉一隻眼”，甚至主動為貸款人支招。

　　記者詢問借來的4萬元肯定不會全用來裝修，能不能拿去投資時，工作人員稱“你只要把錢取出來，再轉到託管銀行就行。千萬不要採用直接轉賬到第三方託管銀行的方法，以前就有客戶出過這樣的狀況，銀監局馬上就來查了。”

　　據了解,銀行在審核貸款時一般也要求不能挪用為投資資金,但通過平安易貸險獲得的貸款將直接打入客戶卡中,貸款用途難以監管,為資金流入股市提供了通道。在現場，記者甚至發現一塊黑板上有工作人員的完成業績榜，完成業績較好的工作人員皆榜上有名，被樹為標桿。不難斷定，業績指標下，資金用途規定有形同虛設的嫌疑。

　　實際上，保險公司給貸款人做擔保並非先例，比如房貸險、車貸險就是此類。但同城另外幾家産險公司則表示，曾經開設過信用保險貸款項目，但終因風險過大、虧損較多選擇放棄。一家曾介入信用保險的保險公司人士表示，信用貸款業務的經營風險較大，目前暫無打算重啟信用保證保險。該人士還舉例説，當年曾一度紅火的車貸險，後來因賠付率過高，被保監會叫停。