網上投保低價實惠 在線保險是否真的保險

　　■本報記者 聶曉飛

　　網購蔚然成風，所涉及的産品也五花八門，如今，就連保險也可以足不出戶網上訂購了。與線下購買相比，在線購買保險價格低，程序簡單，可謂實惠便捷，因而受到不少消費者的青睞。

　　但網購保險卻不一定保險，保險本身的專業性加上網絡本身的虛擬性，都讓在線投保暗藏許多風險。因此，網購保險不是不可以，但一定要小心謹慎，以免買不到安心，反而鬧心。日前，中國保監會起草了《互聯網保險業務監管規定(徵求意見稿)》，並向社會公開徵求意見。這無疑為在線投保增加了一道安全鎖。

　　網購保險悄然興起

　　近年來，電子商務在國內發展勢頭甚猛，並在一定程度上改變了人們的生活方式。毫不誇張地説，網購已經成為忙碌的現代人生活中不可或缺的組成部分。方式的便捷、價格的實惠、産品的豐富等諸多因素讓網購為越來越多的用戶所青睞，更是成為宅男宅女眼底心理的寵兒。隨著發展進程的推進，網購産品的種類開始琳瑯滿目，無所不包，在線旅遊、在線課程等産品也開始在線上涌現。如此情形之下，在線保險也應運而生。

　　據了解，各家保險公司的産品主要是通過官網銷售，其次是淘寶等購物網站，還有部分門戶網站也在銷售保險産品。對此，保險公司相關人士坦言，網站銷售是繼電話銷售後開發的新渠道，對市民來説，由於網銷成本低，網銷保險産品保費也較低廉。

　　與在實體店購買保險相比，網購保險的程序也要簡單地多。譬如，在太平人壽官網的網上商城，用戶可以發現，只需填寫投保信息、預覽電子保單、支付保費即可完成整個網購保險過程。費用方面，更是頗具誘惑力。其中一款“太平航空意外保障險”，全年可享受百萬元民航意外身故保障，市場價為90元，網購價只需40元，比半價還低。産品類型方面，在線商城也毫不遜色，各險種系數在列，且有一定的價格與積分優惠。其實，太平人壽的網上商城並非特例。太平洋財險、泰康人壽、新華保險等保險機構均加入了在線服務的大軍。

　　不少消費者認為，網上買保險，不管是在險種選擇還是價格上都有優勢。如果是涉及金額不大的保障性保險，通過網絡買保險還是比較划算的。

　　在線保險未必保險

　　但網購保險也有其局限性和風險性。

　　據了解，現在在網上銷售的保險産品大都為消費型保險，相對比較便宜，登錄淘寶網的保險銷售專區看到，保險産品的價格從5元到350元不等，險種以意外傷害保險、家庭財産損失保險、交通工具意外險為主。而以養老或儲蓄分紅為目的的萬能險、分紅險等較為複雜的險種則幾乎沒有上網銷售。看來，在線保險也並非無所不包。

　　安全性問題更是在線投保的一大隱患。尤其是，目前互聯網市場亂象叢生，各種山寨保險網站層出不窮，消費者稍有大意，便會落入不法分子設置的陷阱中。很顯然，這帶來的後果是相當嚴重的。可以想象，一旦投保人在他人偽造的網站上填寫個人信息，甚至信用卡、借記卡卡號及密碼，則很可能導致個人財産安全直接受損，不僅保費會打水漂，卡片、身份還可能被他人盜用。

　　同時，保險産品本身性質的特殊性，也讓在線投保的維權顯得艱難而複雜。專家稱，有時候，市民選擇網上投保，雖然看上去保單合同的內容一目了然，但是保險行業一個是相對較專業的，有些條款複雜、專業性強，市民很難完全明白合同的內容，給投保帶來隱患。因此也有不少消費者認為，現在網上險种太多，而商家的售後服務又大多不同，維權實在太難，所以，在購買相關保險時，不會選擇在網上購買。

　　對此，業內人士提醒消費者，消費者在網上購買保險時，要注意認清條款和明晰保險責任，避免保險公司因責任免除條款，從而導致不賠付保費的情況。另外，消費者還要明確自己的購買目的與意願，不要為低價誘惑，盲目下單，進而造成不必要的利益損失。

　　網購保險還需謹慎

　　從以上分析不難看出，相對傳統的購買方式，網購保險確實在價格以及便捷性方面都更有優勢，但其本身也存在一定的局限性和風險性。因此，消費者在網購保險時，一定要擦亮眼睛，謹慎購買。

　　首先，要選擇有資質的網站。保監會近日出臺的《互聯網保險業務監管規定(徵求意見稿)》，對保險機構開展互聯網保險業務設置了門檻。《意見稿》明確規定，銷售保險的網站最低資産不得低於1000萬元；網站電子商務系統須安全可靠，具有防火墻、入侵檢測、加密、第三方電子認證等安全技術以及數據備份功能；網站接入地需在國內；網站最近3年運營良好，未受到互聯網行業主管部門、工商行政管理部門的行政處罰等。因此，消費者在網上投保時，一定要注意確認網上資質，以免落入山寨網站的騙局。

　　其次，用戶要明確自己所需保險的類型以及需要保障的利益，不要盲目投保。保險公司有關人員表示，目前保險的網絡營銷仍然處於發展初期，還有很多不完善之處，消費者在網上投保仍需謹慎。因此，建議消費者在網上了解到保險産品後不要貿然下單，可先撥打保險公司的客服電話進行詳細諮詢。在購買保險後再撥打客服電話或直接進入該公司的官方網站進行保單驗真。在購買過程中，也不要盲目追求低價，要做到全面充分了解後再下單。

　　最後，管理部門也應該加強對保險網站的監管工作，為在線投保創造一個良好的環境，讓市民的在線保險真的保險、安心。