“80後”準夫妻月入一萬二結婚生子理財方案

　　我是一名飛行員，27歲，年收入10萬左右，有時會多一點。單位有繳納保險。有車，沒有車貸，車輛的月平均開銷在800-1000元。去年剛在成都南二環附近買了一套67平方米的自住房，貸款50萬，貸款期限20年，每月還款3500元。目前房子的市值是90萬元。

　　由於工作原因，除了週末以外，平日吃飯基本在單位，穿衣服也很簡單，生活開銷月平均在1000元左右，目前做的投資有3萬左右在股票上，另外有存款3-5萬元。我的女朋友和我同齡，在事業單位工作，有社保，年收入3-4萬元，沒什麼特別消費，每月支出在500-1000元。我們計劃在今年結婚，明年生孩子。請問我們該如何理財呢？

　　【財務狀況分析】

　　1、從客戶提供的資料看，該客戶及未婚妻目前工作和收入都比較穩定，兩人月收入12000元左右，養車供房及生活開銷共6500元，每月節余5500元，節余為收入的45%，收入自由度適中，每月有較充裕的現金流可供投資和積累。

　　2、家庭總資産108萬，負債48萬，凈資産有60萬，資産負債率為44%，屬於比較合適的狀況。可用（短期可變現）資産目前有3萬左右的股票和5萬元存款，負債方面只有房貸尚未結清，就目前收入來看，月供還款壓力不大。

　　3、從客戶目前財務現狀看，年內準備結婚，現有可用資産8萬，如不做特殊安排應足夠婚禮支出，而且結婚所收取的禮金一般也能覆蓋或超出婚禮支出，故對現有家庭資産不會造成太大影響。另外，明年計劃生孩子的話，2萬元左右的生育支出通過股票變現或是贖回銀行理財産品解決即可。客戶需要考慮的主要是，如何通過投資理財為明年孩子出生後的教育、醫療以及後期改善居住環境提前做好準備。

　　【理財建議】

　　基於此，劉奕提供如下理財建議：

　　1、巧用銀行理財和信用卡，提高資金使用效率家庭現金部分保留家庭每月生活支出的6-8倍左右即可，目前客戶保持3-5萬的存款，金額上是可以的，但形式上可以改為投資1-3個月銀行短期理財産品獲取3%-4%的穩健收益，同時也為結婚資金做好準備。另外建議客戶辦理一張額度1-2萬的信用卡，日常開支的部分週轉可以用信用卡來完成。信用卡一般都有50天的免息期，這樣可以提高資金使用效率，然後通過綁定一張儲蓄卡來關聯還款，可避免因忘記還款而影響個人信用。

　　2、增加風險保障，解除後顧之憂就客戶準備組建的小家庭來説，客戶本人為家庭主要收入來源，目前仍有房貸尚未還清且月供金額也不小，一旦發生人身風險或是夫妻一方（或雙方）因意外或疾病失去勞動能力，在失去收入來源的同時高額的醫療費用將對未來的小家庭産生極大經濟風險。因此，除兩人已有社保外，建議客戶婚後首先以配偶互為受益人為對方補充意外、人身及重疾醫療保障（男方70萬元，女方30萬）總保費支出控制在1萬元/年之內。

　　3、早日開始基金定投，培養投資積累習慣該客戶及未婚妻目前每月收入結余較多，應儘早通過基金定投養成投資積累的習慣，提早為將來出生的孩子準備教育和醫療準備金。建議孩子出生前每月通過基金定投投資4000元，可諮詢銀行理財顧問選取三支業績優良且持續穩定的偏股型基金和一支指數基金為投資組合，長期投資可獲得較好的回報。孩子出生後，考慮到每月可能新增2000元養育費，定投可減至2000元。

　　4、小房換大房，居住更舒適當結婚、生子兩個重要的人生階段完成後，為了給家人提供更加明亮寬敞舒適的居住空間，客戶可能就會考慮到需要改善家庭居住環境了。現有67平方米住房小兩口居住十分適宜，但三口之家就略顯擁擠了。

　　建議客戶在資金相對充裕時考慮以房換房，將現居住小房出售，還清貸款後，剩餘40萬作為首付四成，貸款60萬二十年，購買總價100萬南三環附近單價10000元，100平米左右新房，月供4580元（按現行利率），另準備10萬元進行現代簡約式裝修及購買傢具家電。這樣一來，房貸月供只提高1000元，但房子增大50%，更好更新的居住空間可以讓一家人更加舒適愉悅地享受幸福生活。

　　基於上述多種理財工具的綜合運用，在提高客戶資金使用效率的同時改善了客戶現有資産的收益結構、規避了家庭風險。並且，也為客戶在小孩出生後的換房計劃提供了較好的解決方案。