年入28萬元未婚女店主理財：每月4000定投基金

　　理財案例

　　劉小姐，未婚，私營專賣店店主，年收入大概28萬左右；現有房産3處，一處還清，市場價格大約70萬，另外兩處按揭，大約市場價格35萬；銀行貸款大約35萬，月供6千，10年還清；現存款加平時流動資金大約30萬左右；購買基金17萬，股票價值21萬，其中賠了6萬；已購買重疾保險一年6000(20年)，另有統籌；現主要消費包括保險7000/年、房貸75000/年、個人消費30000/年。

　　理財目標：怎樣將資産升值？

　　1.如何讓自己的資産穩定升值？2.怎樣獲得更好收益？是劉小姐在理財中遇到的關鍵性問題，因此，對資産進行合理配置尤其重要。

　　理財規劃：現有基礎上進行分散投資

　　經過對劉小姐的財務分析發現，劉小姐的金融資産涉及股票和保險，沒有進行一定的分散投資，應根據其風險承受能力，對資産進行合理配置，使資産價值最大化。

　　同時，劉小姐的實物資産分析表明其不動産總價值為105萬元，佔了家庭總資産167萬元中的79%，應好好規劃一下這部分資産的使用。

　　而劉小姐負債暫時只有兩處房貸共35萬，這個償債能力指標的參考值為50%，劉小姐的負債率是23%，比較適中。根據上述分析，作出以下理財規劃：

　　1. 現金規劃。劉小姐的現金規劃主要體現在生活備用金、應急備用金和店裏的流動資金。1) 生活開支備用金建議為六個月的生活開支額，即2500X6=15000元，以活期的形式存在銀行。2)因未婚，建議應急備用金2萬元即可，這部分的資金來源也是店裏的流動資金，以貨幣市場基金的形式持有。3) 建議每年留下15萬作為店面的經營流動資金，以活期存款的方式持有。這樣，現金資産中有11.5萬的資金可以進行其它理財規劃。

　　2. 保險規劃。按保險規劃的雙十原則，劉小姐總保額為年收入的10倍約168萬左右，保費為年收入的10%左右，約16800元。建議購買終生壽險(最好帶有退休性質)，也可購買定期壽險並增加重疾險的保額；同時增加意外險和醫療住院險。這樣，每年支付保險費用15000元左右，可以達到比較充足的保障。

　　3. 退休養老規劃。為保證退休生活的質量，在現有標準70%的基礎上，以年通貨膨脹率為5%，劉小姐的預期壽命為80歲，則在劉小姐退休時要準備退休金110萬左右。建議一是一次性拿24萬左右購買一個平均年收益率為8%的平衡性基金，屆時可以積累110萬左右；或者每月拿1900元左右定期投入上述基金可以達到同樣效果。

　　4. 投資規劃。首先要充分利用有三處房産的優勢，一套自住，另外有按揭的兩套拿來出租，可以産生現金流，從而增加一些日常的收入同時可以減輕每月歸還銀行貸款的壓力。

　　另外，建議劉小姐對已進入股市的15萬不要盲目調整，同時已購買的17萬基金也暫時不動，每月可做一筆4000元左右的定投，可以選擇混合型基金或平衡型基金。另外，在金價合適的時候投資一些黃金，也是平衡自己資産配置的投資工具，如果下半年A股市場明朗，也可以適當增加股票型基金或股票。