沒有穩定收入來源 股民家庭如何長遠規劃

　　張先生今年30歲，妻子26歲，目前在家裏做全職主婦，還有一個4歲的女兒。張先生在5年前創業，積累了一筆不小的財富，不過前年年底生了一場大病，目前在家靠炒股來賺點生活費。

　　考慮到家庭沒有穩定的收入來源，張先生一個人要支撐整個家庭，感覺壓力很大。特別是目前他身體還沒有痊癒，僅靠目前的積累是不夠的。雖然目前炒股成績還不錯，但股市投資風險大，遇到熊市虧損的可能性也很大。因此他希望得到理財師的指點，能夠對家庭理財作一個長遠規劃。本期我們邀請中信銀行鳳起支行理財師王磊，來為這樣的家庭提供合適的理財規劃。

　　家庭情況

　　目前有自住房一套，汽車一輛。家庭無固定收入，股市資金40萬元，基金12萬元，固定存款34萬元，活期存款8萬元，另外還在朋友工廠裏投資30萬元，可能會有不固定分紅，還有一筆親戚欠款5.5萬元。家庭生活支出每月約5000元，本人購買了一份分紅險，年繳保費5500元。

　　理財目標

　　1、家庭保障計劃。　　2、孩子的教育金籌備。　　3、60歲後能夠月支出1萬元。

　　財務分析

　　根據張先生提供的財務信息，對該家庭的資産結構及財務比例進行分析。

　　1、投資資産結構分析：項目投資30萬元，股票40萬元，基金12萬元，固定存款34萬元，活期存款8萬元，自住房産一套，資産構成比較簡單，無負債，可適度利用財務杠桿加速資産成長。

　　2、家庭現金流量分析：家庭收入來源主要依靠先生的股票投資收益，來源比較單一，且穩定性不夠，其投資收益狀況直接影響家庭經濟狀況，需擴大收入來源，並通過適當的理財方式增加理財收入；家庭支出一般，儲蓄率較高，因此理財規劃彈性大。現有存款高於年支出，保持高流動性。

　　3、理財及保障意識方面，家庭保障明顯不足，需要增加保障方面的配置。

　　目標分析

　　該家庭的財務狀況不複雜，缺乏穩定的收入來源，僅僅靠炒股和在朋友工廠的不固定分紅來提供家庭生活費用，所以家庭的主要問題是收入單一，且很不穩定。先生雖然有一份分紅保險，但是從整個家庭來講，夫妻兩人的保障還遠遠不夠。另外按照目前家庭資産的投資比例來看，風險投資超過50%，而另外將近40%的資産投資回報率又不高，在沒有穩定收入來源的情況下，存在一高一低的問題，因此需要參照理財目標來進行資産配置的合理化，而且這個家庭的理財目標也需要根據目標的重要性進行重新排序：

　　1、建立家庭的緊急預備金。

　　2、孩子的教育金籌備。

　　3、家庭保障計劃。

　　4、養老及長期規劃。

　　理財規劃

　　家庭緊急預備金

　　以6個月支出來計算緊急預備金，現有存款中的3萬元可保留，可以做3個月定期存款，或者轉成貨幣市場基金存放，通常情況下，貨幣基金在保持家庭資産較強的流動性的同時，也可以獲得定期存款的收益水平。或者也可以辦理一張信用卡，以防止家庭臨時性大額支出，提高資金的使用效率。

　　孩子教育金

　　女兒4歲，教育投入會逐年陡增。孩子教育金現值=23+26+33+33+44=52萬元，如果要考慮孩子將來出國留學的話那另外需要準備40萬元。孩子的教育需求是剛性的，也是需要長期準備的。目前可以用三種方法為子女累積教育費用：一是這筆資金可以從現有的存款中單獨列開做低風險的銀行理財産品，保本性要求高，收益率只要不低於教育金的漲幅即可。二是購買教育型分紅保險，每年不超過5萬元，累積至50萬~70萬元，這部分投資年化收益平均在4%。三是採取股票型或者指數型基金定投的方式，每月定投1000元，定投15年，這部分投資年化收益在6%~7%。

　　家庭保險規劃

　　這個家庭只有先生買了一份5500元的分紅險，家庭的抗風險能力很弱，但是隨著年齡的增長，夫妻兩人的健康風險和養老風險會隨之增長，日常醫療保健支出逐漸會成為家庭的最主要支出。鋻於先生是這個家庭最主要的收入來源，所以他是這個家庭保障的重中之重。重點給現階段夫妻雙方購買定期壽險和重大疾病保險，而先生這方面要附加意外傷害保險、健康保險、失能保險等。

　　養老及長期規劃

　　從投資規劃來説，投資性資産(股票、基金)佔可運用資金的三分之一，比重合適。但是家庭的支出僅僅是靠股票的投資性收益來維持，那就顯得太單薄，也並非長久之事，如果一旦投資運作不當，或由於國家政策調控，股市出現大幅調整時，將面臨很大的風險，也必然會影響到未來家庭的生活水平。因此要有三手準備：　　　　　

　　首先為確保家庭經濟長期穩定、富足甚至為了生活支出更多，應從現有的流動資産中合理分流出一部分進行保值投資，可以放在銀行中低風險的理財産品或者信託公司的信託産品或者黃金等投資，以使家庭經濟在任何一個時點上都能經得起風雨。

　　其次也可以考慮在朋友工廠投資的30萬元，在可能的情況下一定程度地參與管理，使這部分資金的投資分紅可以相對固定，那無疑也會給這個家庭的收入增加定數。

　　再則適當的時候可以考慮讓妻子出去工作，尋找一份穩當的工作，因為先生在家養病，也可以適當照顧到孩子，這樣增加收入後每月的支出也可以相應得到提高。而先生在家養病，一個人靠投資性收益來支撐整個家庭的壓力也不會那麼大，等身體養好後，再外出打拼，這樣整個家庭的收入更高，更穩定，那離養老月支出1萬元的日子也就不遠了。另外，對於先生在家做股票投資來説，建議要嚴格控制好股市中的資金量，分散配置，做好風險控制。