月入7萬元的家庭理財：通過基金定投彌補孩子教育金

　　楊先生，35歲，目前稅後月收入7萬元；楊太太，33歲，全職太太；兒子今年3歲。楊先生公司為員工繳納社會保險和補充醫療保險。目前二人擁有1處房産，貸款已還清；擁有汽車1輛，價值25萬；銀行定期存款90萬元，股票20萬元，基金15萬元；每月結余除少部分外，楊太太習慣轉為定期存款。

　　家庭每月支出情況：交通費2500元，衣食費用4500元，通訊費2000元，贍養雙方老人支出5000元，孩子入托費2500元，各種興趣班費用2000元。

　　理財規劃目標：1.每年保證至少一次旅遊，預計費用8萬元。

　　2.楊先生計劃購置進口新車，目標價格為60萬。

　　3.夫妻二人計劃5年內再購置一處房産，房産價值為420萬元。

　　4.兒子到國外讀大學，目前預計教育花費100萬元。

　　5.投資目前仍處於虧損狀態，希望可以進行更有效的資産配置。

　　案例假設條件：通貨膨脹率4%，房價增長率5%，長期定期存款平均報酬率5%，貨幣基金投資報酬率3%，其他投資實際投資報酬率8%，工資增長率10%，房屋長期貸款利率7%，汽車殘值率10%，三年期貸款利率5.4%。

　　案例分析：1.需要為楊先生購買終身壽險和意外險，保險價值250萬元。同時，要為楊太太和兒子購買充足的商業醫療保險。

　　2.家庭每月結余較多，可適當增加基金定投20000元，按照8%的實際投資報酬率計算，基本可滿足家庭每年的旅遊支出，同時也可以為孩子的教育基金做儲備。

　　3.現有汽車可進行出售，殘值2.5萬元，再加上閒置資金積累，累計24萬元，作為新車的首付款，剩餘60%做汽車消費貸款，貸款期限3年，月還款10854元。

　　4.孩子到18歲時教育花費按照4%的通脹率計算則需要180萬元。將現有定期存款40%用於孩子教育投資，按照存款5%的平均投資報酬率計算18歲時可提供資金75萬元。資金缺口105萬元，可通過每月定投來彌補。

　　5.剩餘定期存款54萬元，五年後終值約69萬元，再加上五年內的貨幣基金投資127萬元、基金定投(除已作為孩子教育投資部分)70萬元，累計資金266萬元，作為第二套住房的首付款，剩餘資金154萬元做20年按揭貸款，按照7%的房貸利率計算，房屋月供11902元。

　　6.現有的基金和股票可作為長期價值投資持有，其他閒置資金可選擇投資銀行信託産品、票據産品、基金定投、分紅型保險，以期達到合理的資産配置，更實現資産增值的目標。