銀行為攬存款直接返點 年化利率可達6%

　　曹金玲

　　既要控制資金總成本，又要完成存款指標，今年各銀行吸存壓力明顯加大

　　剛剛拿到今年個人業績指標的小施最近有點犯愁。

　　“存款在業績考核的權重上升到了三成，而貸款的權重則大概佔到兩成，以前存款和貸款的考核權重應該是相當的。”一家大型國有銀行滬上某支行理財經理小施無奈地對《第一財經日報》記者説。

　　去年小施就沒有完成“拉存”的指標。“今年的壓力就更大，各家銀行對存款的渴求遠比去年來得高。”他説。

　　“缺錢！”一家大型國有銀行上海市分行副行長就對本報記者感嘆道，“一方面，存款準備金率不斷上調，各家銀行的吸收存款壓力比較大；另一方面，銀行需要在資本充足率等多項指標上達標。因此，目前信貸方面出現嚴重供不應求狀態。”

　　為擁有充足的資金放貸，銀行只得一方面想法融資補充資本金，另一方面各顯神通拉存款。

　　激烈的吸存競賽催生了“返點”、送禮等種種違規攬儲手段，雖被監管機構叫停，但利率市場化改革由此顯得越發迫切。

　　高息攬存“擦邊球”

　　一家中外合資銀行的公司金融部客戶經理向本報記者透露：“我們行對公司存款的‘返點’比例屬於中等偏上，大多數情況下是給公司直接返點，也有一些是對財務人員個人予以一定的‘獎勵’。”

　　所謂的直接“返點”，至今仍是銀行業內公開的秘密。鋻於中國銀行業仍依賴利差為主、中間業務不足的盈利模式，生息資産規模的競爭自然激烈，尤其是在今年資金非常緊張的情況下。

　　“如果是對公司直接返點，一般將存款打包做成理財産品，年化利率在3.5%~4.5%之間；如果是‘獎勵’財務個人，則會在央行規定的定期存款上額外支付年化千分之二到千分之三的利息，但由於公司存款金額較大，所以這筆額外費用往往也比較可觀。”這位客戶經理對記者説道。

　　根據央行的最新利率情況，現行的人民幣一年期定期存款利率為3%，而人民幣活期存款利率則僅為0.4%。

　　該客戶經理還説：“當然，銀行吸引個人大額存款的力度會更大，甚至可能包裝到月息千分之五、即年化利率6%的情況，從而打高息攬存的‘擦邊球’。”

　　上海一家化工品和農藥出口企業的財務總監告訴記者，除了直接“返點”，一些銀行現在也會向企業變相提供存款優惠條件。“比如，一家外貿企業只要向銀行提供一定規模的定期存款，那麼銀行就會在這家公司開信用證等國際結算業務費用方面予以打折優惠，這樣既有利於吸引企業存款，也不涉及銀行高息攬存的違規問題。”他介紹説。

　　事實上，銀監會對銀行違規攬儲、高息攬儲可謂三令五申。早在去年9月中旬，銀監會就向包括農行、光大、廣發、平安、華夏和渤海銀行在內的6家銀行開出罰單。這也是繼銀監會去年8月發出全國通知、嚴禁高息攬儲後開出的首批罰單。銀監會當時查處的違規攬儲行為可謂五花八門，包括擅自提高利率、有獎儲蓄、減免或報銷其他業務手續費甚至是安排親屬就業等方式。

　　吸存成本上升優惠減少

　　有分析人士就指出，今年以來總體上存款出現下降，預計2011 年仍將是“吸儲”年。

　　值得注意的是，一旦到達月末、季末的時點，存貸比考核壓力下的各家商業銀行在存款優惠上的出手就會更大方，尤其是那些負債業務壓力較大的中小銀行。

　　“比如年末，為了吸引大額存款到賬戶‘走過場’，一些銀行甚至不惜做到日利息千分之一。”上述客戶經理就坦言。

　　而記者了解到，這種時點上的存款“一日遊”依然存在，即在月末或季末最後一天銀行提供短存的現金返還，個別銀行的返點率比千分之一更高。同時，這些高於央行規定存款利率的支出，一般都算在銀行客戶經理所謂的“營銷費用”中。

　　但在今年整體資金趨緊的情況下，銀行在吸存上已經沒有過去那麼大方。

　　春節剛過，上述中外合資銀行客戶經理就收到來自總行的通知：今年的資金成本最高不得超過年化利率4.5%。

　　“不只我們行對資金成本進行了控制，一家大型國有銀行也是如此，春節前給客戶經理的資金成本上限是5%，年後就下調到4%。”該客戶經理如是表示。

　　他繼續説：“這意味著，今年銀行在大力吸收存款的同時，會特別注意存款與貸款成本之間的控制和匹配，歸根結底還是一筆資金要能為銀行産生盡可能多的利潤，客戶經理們的業績考核也與‘利潤’更為挂鉤。在資金成本不斷上升的情況下，我們已經不會盲目提高存款成本來衝規模。”

　　澳新銀行環球市場部大中華區經濟研究總監劉利剛近日發佈報告指出，存款準備金率的連續上調，加上存款利率的上調，金融機構的資金成本上升壓力異常明顯。

　　也就是説，銀行從客戶手中取得存款，既要相應付以利息，同時每一筆存款還需要上繳19.5%的資金以存款準備金的形式進入央行體系，儘管央行會對存款準備金支付一定利息，但其利息水平較低，而同時銀行將無法循環利用這筆資金。

　　“既要控制資金總成本，又要完成與去年相當的存款指標，今年各家銀行在同一客戶身上的吸存壓力明顯加大。”上述客戶經理就坦言。

　　利率市場化讓銀行不安

　　既然銀行間吸存放貸的競爭都如此激烈，有建議認為，何不順水推舟加快利率市場化改革？

　　近日也曾有消息稱，央行正在對包括招行在內的數家銀行進行中短期存款利率市場化的初步試點，重要工作之一是形成五年內中短期存款利率的報價競價系統。但隨後，招行相關負責人否認了此事，上海銀行、杭州銀行等多家中小銀行也均表示不知情。

　　但至少，監管層對利率市場化的頻頻表態已經暗示了對改革賦予的迫切願望。

　　央行調查統計司司長盛松成此前就發表文章稱，央行應加快利率市場化步伐，在貸款利率基本由市場決定的情況下，可允許存款利率向上浮動一定幅度，逐步將加息預期直接變成市場定價。

　　上海一位銀行業相關人士在接受記者採訪時則建議，應該先放開貸款下限，存款利率暫且不動。他認為這樣“銀行才能充分培養客戶細分、風險識別和管理能力，開發不同産品滿足資産方客戶需求，然後才放開負債方，清楚能夠承擔怎樣的資金成本，從而在負債和資本之間做好平衡” 。他還建議，貸款利率可以統一放開，存款利率上限可以選擇那些定價能力強的中小銀行開始試點。

　　在該銀行人士看來：“目前宏觀經濟整體處於加息週期，這個時點更有利於放開貸款利率，造成的市場風險有限；但如果放開存款利率，在加息預期中利率必定上升，利差勢必縮小，對銀行的衝擊會非常大。”

　　央行2005年確定的利率市場化改革的總體思路確定為：先放開貨幣市場利率和債券市場利率，再逐步推進存貸款利率的市場化。存貸款利率市場化按照“先外幣、後本幣；先貸款、後存款；先長期、大額，後短期、小額”的順序進行。

　　“從內心來説，利率市場化讓銀行感到不安，但這一定是大勢所趨。”上述大型國有銀行上海市分行副行長對記者坦言。