80後家庭奔“中産” 如何加速實現買房買車夢

　　專家建議活用資産 提早規劃和靈活投資相結合

　　讀者來信

　　王先生29歲，結婚五年了，現有兩個女兒5個月大，夫妻兩人都有五險一金。其中，王先生現在一家大型國有企業做中層經理，稅後月收入9000元。他太太是某私企行政人員，月收入2500元。房屋貸款1000元/月，基本生活開銷5000元/月，每月結余約5500元。另外，年終獎金20000元，保險費支出7000元/年，存款、債券利息約有5000元左右，雜費支出約3000元。

　　理財需求

　　1.請問像我們這樣的家庭如何進行合理的資産配置？

　　2.我想購買一輛8萬元至10萬元的家用汽車，該怎樣實現這個目標。

　　3.如何進行合理的保險規劃？

　　理財嘉賓

　　東方華爾東莞分公司相關理財規劃師

　　理財分析

　　資産較為分散投資意識薄弱

　　雖然王先生比較年輕，但從家庭成員結構來看已經進入了家庭事業的成長期。即雖然家庭成員不再增加，但整個家庭成員都在增長，所以，收入增加的同時，花費也會隨之增多，但目前看，生活相對基本平穩。

　　從其家庭收入看，他的家庭年收入為163000元，扣除支出項目年結余為81000元，從資産的投資方向來看，王先生的投資渠道比較分散，主要是以存款和債券為主，收益較低，整體資産的增值力不強。

　　另一方面王先生家庭財務狀況安全性較高，每月償還債務的金額沒有影響到家庭正常生活，雖然有搭配保險産品，但配置不合理，則直接增加家庭的風險系數。

　　理財建議

　　調整流動性比活用資産

　　首先，實現合理的資産配置，從王先生的收入和家庭狀況看，應當預留一部分資金作為日常生活和突發事件的保障金。同時，還建議他將家中的流動性比設定在4即可，也就是需要預留的保障金是，家庭平均月支出的4倍，即27000元。

　　為了保證這部分資金的流動性與收益性之間的平衡，建議將其一部分用以活期儲蓄持有，保證日常生活支出；另一部分使用貨幣市場基金進行持有，在保持了流動性的同時還可以有部分收益。

　　孩子教育金提早規劃

　　此外，王先生有兩個孩子需要撫養，今後的生活壓力將很大。應該提早作教育規劃，以保證日後兩個寶寶可以接受良好的高等教育。按照預計通脹率為5%的話，目前市場上所購買關於教育方面的保險産品，均不足以滿足孩子未來高等教育的費用，所以必須選擇其他投資的方式對這部分資金差額進行補足。

　　買車謹慎選擇 資金提前做好預算

　　王先生在理財目標中提到想購買一輛價格在8萬元至10萬元的私家車，這個目標通過以上規劃的結余在兩年內就可以實現。

　　但需要提醒的是，日常車子的維護以及消耗遠比購車一次性支付的金額高得多。作為消耗品私家車將以每年10%的折舊率貶值，如果考慮購車，必須對這部分的金額做好預算。

　　投資宜用閒錢 保障選重疾和意外險

　　王先生家庭年齡較年輕，所以相對地可以承受較高一些的風險，但是需要注意的是，對於風險性較高的金融産品在資金的投入量方面儘量控制在資産的25%以內。在目前這個階段王先生可以密切關注市場，可以選擇如股票、外匯、QDII産品、如果資金量夠的話還可以選擇對股權方面的投資，對於專業性較強的金融産品，如果自己沒有時間打理，可考慮選擇理財規劃師進行系統的管理。

　　而在保險保障方面，王先生目前是家庭收入的支柱，所佔保險比重可以適當調高，作為家庭重點的投保對象，一旦王先生發生意外，家庭財務將受到嚴重衝擊，為了保障愛人和孩子將來的財産安全，建議將比重調節到65%左右。妻子保險份額可以調節在30%左右，剩餘投入金額可選擇為家中的兩個女兒進行投保。

　　根據這個標準，建議王先生夫婦各自購買一份重大疾病保險（購買期間注意保費償還條款），另外補充意外傷害保險。由於王先生夫婦在公司都有5險1金等基本社會保障，目前這樣的保險比重可以滿足當前的家庭風險需求；而今後根據年齡的增長，再週期性補充其他險種。