信用卡積分兌換大起底 公眾期盼消費知情權

　　新華社廣州1月2日專電（記者王凱蕾、王浩明）信用卡贈送的積分既可以兌換各種商品、還可以積累飛行里程、甚至可以當作現金消費……然而，辦卡時天花亂墜的許諾，等到兌現時常常令消費者“大失所望”。

　　歲末年初，記者在調查中發現，信用卡積分兌換儼然已成為各家銀行主打的“酬賓産品”。然而，“聽起來很美”的信用卡積分兌換，實際卻暗藏諸多貓膩。業內專家提醒消費者，切不要被那些口頭承諾所迷惑，而是要仔細研究信用卡協議條款，一旦權益受到侵害時，應及時拿起法律武器進行捍衛。

　　貓膩一：斷章取義混淆重點　以高額積分作誘餌誤導消費者

　　開卡最高可獲贈３１６８個積分，推薦別人辦卡還可額外獲得８００個積分——這是招商銀行標準信用卡推出的開卡優惠。據了解，招商銀行每消費２０元積１分，３０００多積分需要消費６００００多元才能攢到，聽起來似乎是很划算的事情。

　　然而，您可千萬別高興得太早，當記者致電招商銀行客服時，得到的回答是，開卡送積分是有前提條件的，即必須在規定時間內刷夠８筆、且每筆消費滿８８元方可得到這額外贈送的積分。

　　“拿到這積分可真費勁啊，我怎麼知道自己在規定的時間內能不能刷到８筆且每筆滿８８元，這就是商家的促銷手段，無非是希望消費者多刷卡、多消費。”在深圳從事金融工作的劉兆先生説。

　　在廣州市天河區正佳廣場附近的一處招商銀行信用卡辦卡點，業務員正賣力地向過往的消費者推薦辦卡送積分的優惠，同時還有公仔、水杯、飯盒等小禮品贈送，引得不少過往行人駐足。但記者注意到，人們似乎只對贈送積分和小禮品感興趣，現場竟然沒有一個人提出要看産品説明、了解信用卡的情況，而招行的業務員也沒有主動提及實現積分贈送所附帶的條件。

　　對此，廣州大學公共管理學院趙中源教授説，現在很多銀行的業務員在辦卡送積分方面相當“慷慨”，但這種“慷慨”其實是隱藏在刻意的“斷章取義”之後，其目的就是吸引消費者辦卡，一旦開卡程序完成後，消費者就是恍然大悟但也為時已晚。

　　貓膩二：積分兌換只是“浮雲”　現實落差讓消費者“很憋屈”

　　家住深圳市福田區的陳女士持有建設銀行的芭比信用卡，臨近新年，她原打算用積分為女兒兌換一套芭比主題的床上用品，然而，這個６件套的芭比主題床上用品居然需要３４９０００分，陳女士再看看別的可兌換的商品：一個迪斯尼書包需要１２００００分，即使是兌換産品中“最便宜”的一款自動傘也需要２３０００積分。

　　記者了解到，建設銀行的積分算法是消費１元累計１分。“這套芭比主題的床上用品在商場裏買，也不過幾百塊吧，但居然要刷卡消費３０多萬元才能換得到，真有點讓人哭笑不得。”陳女士説。

　　對此，持有三家不同銀行信用卡的廣州市民黃小姐説，各家銀行的兌換品種琳瑯滿目，但真正能兌換的商品實在是少之又少，儘管各家銀行的積分計算方式並不相同，但整體來看都缺乏誠意。因為從現在的情況看來，沒有年１０萬元左右的消費額度幾乎不可能兌換到商品。也就是説，積分兌換對於大部分年消費額在１０萬元以下的消費者來説，的的確確只是“浮雲”。

　　除此之外，記者在調查中還發現，多家銀行都調整了信用卡積分兌換商品的比例，這意味著消費者兌換同樣一件商品需要花費更多的積分，但這種情況並不適用於持有金卡或白金卡的大客戶。對此，某商業銀行一位不願透露姓名的人士説，隨著渠道以及運營費用的不斷提升，銀行為確保信用卡業務的利潤而採取了這類手段。

　　“想提高收益，不從改進服務水平上下功夫，卻老打消費者的主意。消費者一年到頭刷卡為銀行績效作出了巨大貢獻，可一旦忘記還款，哪怕是一天的滯納金加上罰息都比得上積分送的那點‘獎品’了。”廣州市民黃小姐説。

　　貓膩三：兌換限制多　陷阱多　公眾期待消費知情權

　　兌換商品不靠譜，有所謂的“積分達人”就為消費者支了新招：拿積分換航空里程。據了解，現在不少銀行都推出了與航空公司合作的聯名信用卡，使用信用卡消費的同時也積累了航空公司的里程。

　　如建設銀行、工商銀行、廣發銀行等銀行都推出了類似的航空聯名卡。積累３００００到５００００不等的積分便可兌換不同航空公司的里程，看似十分超值。

　　比如建設銀行的航空聯名信用卡規定，每消費１元積１分，在該行網站的信用卡積分兌換專區可以看到，３６０００分可以兌換到２０００公里的海航里程，４００００分能兌換國航和南航等２０００公里的里程；而招商銀行的信用卡可通過１５００到１８００分換得２０００公里的航空里程，該行信用卡消費２０元積１分，即消費３００００元到３６０００元可得到這些積分。

　　然而，很多消費者卻反映，里程兌換的限制和陷阱很多，因為基本不可能兌換到心儀的航班。“本想用一年攢下來的積分換個回家的機票，但到年底了，一些熱門航線用積分根本無法兌換，我總不會為了積分找個生僻航線坐飛機玩兒吧。”深圳市民周先生説。

　　顧客永遠沒有商家精明，消費者在與銀行打交道的過程中，似乎長期都在扮演弱勢群體的角色。對此，廣東深天成律師事務所鄭緒華律師認為，銀行不應過分渲染旗下信用卡産品，而應誠信告知消費者自身産品的局限性，更不能刻意製造賣點。同樣，消費者在面對五花八門的信用卡産品時，也應當從自身需要出發，仔細了解信用卡的各項服務條款，不要輕信口頭承諾，一旦發現權益受到侵害，要及時保留證據、通過法律途徑進行捍衛。