白領家庭存款僅1萬 如何理財能月領4千養老金

　　案例簡介：張先生48歲，在一家建築公司任經理，年收入15萬元；張太太47歲，自從生下小孩後再沒有工作；兩人育有一子，11歲。目前家庭僅有存款1萬元，貸款尚未還清的商品房一套，購買時價值40萬，已升值到70萬。每年家庭日常生活開支及孩子的教育費為9萬元、房貸還款4萬元。張先生為自己投保了75萬元終身壽險一份，年保費1萬元。兩家老人均自有住房及醫療、養老保障。目前張太太有一個年入5萬元的工作機會，扣除可能增加的相應支出後，預計結余4萬元，正猶豫是否接受新工作。

　　理財目標：

　　一、告別萬元存款窘境。

　　二、考慮是否利用房産增加家庭收入。

　　三、為孩子讀大學和研究生備10萬教育金。

　　四、打算60歲退休後，保持現在每月4000元的較高生活標準。

　　家庭理財規劃

　　1.教育規劃：孩子的教育規劃沒有時間彈性，按照3%的通貨膨脹率和4%的年化收益來計算，每月應投入1300元左右，投資風格以穩健為主，考慮國債、期交分紅型保險、貨幣型或債券型基金、銀行穩健型理財等。

　　2.養老規劃：按照3%的通脹率、80歲的壽命計算，到張先生退休時需要準備137萬元左右退休資金，按照10%的年化收益率計算，從現在開始每月需投資5000余元。按照家庭目前收入結構，即使張太太參加工作，也不足以覆蓋此項支出。一方面，建議張先生調低退休生活標準，此外張先生投保的75萬元保險為終身壽險，必要時可提前取回現金價值，彌補養老資金不足。同時，還可定投于平衡型或股票型基金。

　　3.保險規劃：張太太和孩子都應加入國家基本醫療保險。以張太太的年齡，投保商業重疾險費用將會很高，因此建議僅增加住院醫療、住院補貼等價格較低的消費型險種。孩子尚年幼，可以增加住院醫療、意外醫療等消費型險種。