房貸族年終獎理財規劃 八大投資渠道錢生錢

　　一項年終獎理財調查顯示，74.4%的受訪者稱年終獎會在2萬元以下，12.98%的受訪者認為年終獎為2萬—5萬，預測年終獎為5—10萬的受訪者佔參與調查總數4.81%，10萬以上年終獎的佔7.81%。“年終獎應該怎麼花”選項中，佔比72.26%的受訪者選擇“投資理財，用錢生錢”，19.35%的受訪者希望“以消費為主，犒勞自己”，另有8.39%的受訪者稱“用年終獎做一件有意義的事”。

　　對於年終獎理財，49.01%的受訪者最看中“力求收益最大化”，39.11%的受訪者認為“分散投資，追求穩定收益”比較合適，11.88%的受訪者“要輕鬆理財，交給專家打理”。調查顯示，用年終獎買股票和買基金進行理財的受訪比例最高，分別佔總調查人數的45.05%和25.47%，其他選擇還有還貸款、存定期、買銀行理財産品、買黃金、買保險等。

　　理財or消費這是個問題

　　年終獎陸續發到手中，讓辛苦一年的白領、金領們荷包鼓起來。可是我們發現，大多數時候，老闆的溫情體恤遠比不上精明商家們的辣手促銷。那些琳瑯滿目的商品，誘使我們把年終獎花得精光，就連基本工資也難免搭上不少。個中原因，除了商家太精明、商品太誘惑，其實最主要的還是自己的“心理賬戶”在作祟。

　　芝加哥大學行為科學教授塞勒曾提出“心理賬戶”這個概念。他認為，除了荷包這種實際賬戶外，在人的頭腦裏還存在著另一種心理賬戶。

　　對於“勤勞致富”賬戶裏的錢，我們會精打細算，謹慎支出。而對“獎勵”賬戶裏的錢，我們就會抱著更輕鬆地態度花費掉這就是心理賬戶在起作用。

　　事實上，絕大多數的人都會受到心理賬戶的影響。因此，總是以不同的態度對待等值的錢財，並作出不同的決策行為。從經濟學的角度來看，1萬元的工資、1萬元的年終獎和1萬元的中獎彩票並沒有區別，可是普通人卻對三者作出了不同的消費決策。

　　所以，理財專家表示，知曉心理賬戶的存在，是精明理財的第一步，它會幫助你理性地消費。有個方法——換位思考，有助於培養一種好的思維習慣。精明的理財者會換一個角度來考慮自己的決策，比如，如果這1萬元是我的辛苦勞動換來的工資，而不是彩票中獎，我還會這麼大手大腳地花掉嗎?

　　房貸一族房貸理財應平衡

　　去年以來，央行已連續多次上調人民幣存貸款基準利率，同時個人公積金貸款利率也相應上調。手中的閒散資金、豐厚的年終獎是用於提前還貸，還是投資呢?

　　專家指出，提前還款，關鍵在於節省利息支出。在貸款的前幾年，本金基數大，利息相應也高。因此，在貸款的前幾年，尤其是前3年裏一定要爭取多還款，使總貸款中的本金基數下降。同時，如打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。相較等額本息還款法，相同貸款期間內，“等額本息還款法”所要支付的利息將高於“等額本金還款法”。而在提前還貸時，已支付的利息是不退還的，這就相對多支付了許多原本不應該支付的利息。

　　貸款一族依據承壓程度、機會成本、還貸成本，考慮是否提前還貸。首先，客戶應考慮自身能否承受還款的壓力。提前還貸意味著必須放棄一部分流動資金，一次性投入過大可能會打亂家庭正常的投資節奏，降低日常生活質量，而升息後每月還貸額的略微增加卻未必會帶來明顯的生活壓力;其次，客戶有更好的投資途徑，也不必急於提前還款，不妨把資金留在手中，通過合理的投資獲得比利息支出更高的收益。如目前銀行的貸款利率為5.814%，而偏股型基金預期年收益率為10%~20%，遠遠大於貸款利率。宋文明採集整理。

　　年終獎理財八大投資渠道可供參考

　　一、購買打新股類理財産品。這類理財産品風險低，收益比照儲蓄存款高，而且上不封頂，是種非常好的短期理財工具，適合各種類型的投資者。

　　二、購買固定收益的理財産品。這種産品一般期限較短，不可提前支取，不可質押，利率不隨存款利率上升而上升。

　　三、購買股票型基金。這是長期、高收益、高風險的理財産品。適合有一定風險承受能力的人。

　　四、購買債券基金或貨幣基金。貨幣基金是很好的短期現金管理工具，按日計算收益，進出零費用，支用靈活，收益率比一年定期存款高一些。

　　五、購買結構性存款。

　　六、購買投資連接險或萬能險。

　　七、投資國債或企業債。

　　八、黃金或外匯。黃金永遠都是硬通貨，投資黃金是很好的保值手段。

　　理財專家建議，如果暫時為資金找不到更合適的投資方式，年終獎等大額收入可以提前歸還一部分貸款。畢竟經過五次升息，貸款的利率已經達到較高的水平。選擇低風險的理財産品收益很難超過貸款利率，選擇高收益類産品要面臨很多的風險。與其開源，不如節流，提前歸還貸款減少利息負擔也是明智之舉。