溫州滿城皆放高利貸 買房造房瘋狂

　　“月息2分，你有多少，我們都要，”王志沏著茶言之鑿鑿地説，“如果你有熟人，願以2分息向你借錢，你還會把錢存在銀行嗎？”

　　一直在做産品代理銷售的王志，如今另一個身份是溫州一家擔保公司的負責人。王志説，公司平時業務就是“低息吸儲、高息放貸”，這種“打著擔保公司等旗號放高利貸”的現象在溫州非常普遍，估計全市像他這樣沒牌沒照的擔保公司最起碼有1000多家，運作資金在200億元以上。

　　王志説，臨近年底，再加上銀行貸款縮量，之前一直活躍的溫州高利貸市場再度瘋狂，目前月息已飆升至5分，最高的甚至出現一兩角。據人民銀行溫州市中心支行 （簡稱 “溫州市人行”）監測數據顯示，下半年溫州民間借貸加權平均利率已連續5個月上升，其中11月為23.08%，比上個月上升了0.25個百分點。

　　作為央行民間利率監測試點，溫州這個如今持續高燒的高利貸市場，讓王志隱約感到風險正在加劇。

　　滿城皆放高利貸

　　今年10月份，溫州居民儲蓄餘額環比減少80.78億元，這引起了溫州市人行的高度關注，為此召集幾家商業銀行探討原因。一位與會銀行部門負責人説，錢去了資本市場、二線城市樓市、私募基金等領域。

　　然而，這一銀行共識並未得到完全贊同。

　　一位商業銀行財富管理中心負責人説，在低利率、高通脹下，很多居民把資金拿出來投資，其中更多流入民間借貸領域，估計與樓市、股市投資三分天下。

　　上述該銀行負責人説，他周邊1/3以上的朋友都在放高利貸，尤其是在一些溫州工業經濟強鎮，比如柳市、永強、甌北等，參與高利貸的人數更多、金額更大。一位溫州市公務員説，他周邊也有一些朋友在放高利貸，大的和別人合夥開擔保公司放高利貸，小的拿出幾萬元放貸賺點家庭生活費。

　　王志估計，目前溫州有1000多家擔保公司，運作資金高達200多億元，這還不包括在外溫商群體，據説永強僅在上海一地放貸資金就高達50億元。“目前溫州幾乎全城都在借貸，我們每天都能在報紙上看到擔保公司的廣告，擔保公司儼然成為溫州的第一大民間銀行。”

　　與民間説法相佐證的是，溫州市人行近期一次民間借貸問卷調查顯示，溫州民間借貸規模約為800億元，其中企業民間借款160億元、個人民間借款470億元、融資仲介借貸170億元。從事借貸的融資仲介，主要為從事高利貸的擔保、典當公司等。

　　如今，在資金週轉比較快的城市，比如溫州、深圳、成都、杭州等，民間利率都在大幅上升。王志説，目前溫州通過擔保公司的高利貸，融資利息為1.5分至2分，貸出去的月息至少要5分以上，這在近年來溫州乃至全國都是最高的。

　　與此相映襯的是，溫州市人行監測顯示，該市民間借貸利率已連續5個月上升，其中11月份民間借貸加權平均利率為23.08%，較上個月增長0.25個百分點。

　　在被溫州市人行調查的對象中，有89%的家庭個人和59.67%的企業參與了民間借貸，個人參與民間借貸的數量比企業多；從企業看，被調查的6家大型企業中僅1家參與了民間借貸，而中小企業則有60%左右的企業參與其中，小企業參與度明顯更高。

　　放貸資金從哪來

　　值得關注的，溫州民間借貸資金來源已不僅僅局限于 “閒散資金”，更有利用銀行貸款、信用卡資金放貸的違法、違規現象。

　　近三年來，溫州刷卡消費增長驚人。

　　中國銀聯浙江分公司王先生説，今年前三季度，溫州刷卡消費2500余億元，位居全省各城市第一，比上年同期增長了64%，約佔全省刷卡消費總額的1/3，其中批發商品、房産、汽車等約佔80%。值得關注的是，2008年還位居全省第一的杭州，今年前三季度刷卡消費額為1500億元，同比上漲30%，已經遠遠落後於溫州。

　　王先生不願透露，溫州信用卡消費額多少，只説全省信用卡消費額佔刷卡消費的13%。之前銀聯溫州有關部門公佈過的數據顯示，2009年溫州市人民銀行信用卡交易1448.48筆，交易金額1832.03億元，同比分別新增51.78%和288.2%。

　　王志説，他有七八張信用卡，其中一張最高額度為13萬元。信用卡套現後全部用來放高利貸，“這種現象在我的圈子裏非常普遍。”他説，信用卡通過POS機套現，只要交給機主1%的手續費，但放貸利息高達5%以上，如此巨大利差誰都願去賭一把。據了解，目前溫州出現的信用卡最高授信為500萬元，一二百萬元的超白金卡、鑽石卡等比比皆是。

　　另外，銀行貸款是高利貸資金的主要來源之一。

　　王志説，在他公司的合夥人中，有的是辦企業的，有的是在政府部門上班的，他們除了信用卡套現外，還可以用企業抵押貸款，官員可以幫助疏通審批關係。“從賬面上看，這些貸款去向一點也沒有問題，主要用於生産經營。但實際上，在企業和個人雙重融資身份轉換中，這些信貸資金往往被用來放高利貸，監管部門都難以調查。”

　　一位不願具名的溫州商業銀行部門負責人透露，去年以來，因“違規放貸”被處分的溫州銀行部門人士屢有發生。

　　王志説，與之前傳統資金拆借不同，溫州高利貸向高風險領域投資的趨勢比較明顯，比如期貨投資——甲方只有10萬元做期貨，為放大基數，找到乙方獲得90萬元資金支持。但乙方有條件，甲方須利潤分配或者給予乙方高利息。一旦虧損，甲方10萬元付之東流，乙方仍可拿回本金和利息。

　　為什麼瘋狂？

　　王志説，實際上10月份溫州儲蓄減少，與溫州預警的 “産業空心化”和“資金熱錢化”有關。

　　之前溫州市人行公佈，今年6月溫州人民幣貸款餘額5050.21億元，比年初新增656.48億元，餘額同比增長25.8%。一位溫州銀行業管理人士納悶，按理説，如此信貸規模足以滿足需求，但企業把錢貸過去之後，並未見到生産規模擴大、生産設施更新等。

　　與此相反，小企業買房、大企業造房的投資現象一再瘋狂。

　　“由於前期投資大，後繼資金並未跟上，導致目前民間利率高漲。”王志説，金融危機後，在國家經濟刺激方案帶動下，溫州民營企業也加快了擴張的步伐，稍微大點的企業在外地都有項目，比如房地産、工業等。如今，這些企業正需要大量的投資資金，在銀行貸款不易辦理下，他們就會動用儲蓄、或借高利貸來緩衝資金壓力。前些時間，一位溫州商人在江蘇拿了300畝地，為完成公司註冊資金急需融資1億元，於是王志夥同他人給予借貸，一個月利息500萬元。

　　同時，一些在外溫州商會已發展成為投資公司，各會員企業在取得銀行授信貸款外，還需要民間借貸予以支持。

　　“更重要的是，在表面繁榮、統計數據華麗的商品零售市場背後，今年的溫州中小型商人普遍面臨虧錢，這在以往是極為少見的，於是他們動用了存款和民間借貸。”王志説，今年一個人即便代理銷售3個産品，也會面臨虧錢，更不用説那些遍佈全球的溫州小商戶了。原材料高漲，産品售價微漲，銷售額基本持平或下降，這意味著銷售量明顯下降，這無疑擊中了溫州商人薄利多銷的價格競爭軟肋。

　　刀尖上跳舞

　　王志説，高利貸猶如在刀尖上跳舞，一旦有一筆貸款收不回來，後果難以想象。

　　前不久，一家溫州擔保公司借給某一個生意人1000萬元，如今到期後錢卻要不回來、人也找不到了。這筆資金是擔保公司從民間募集來的，這無疑會影響到放款人的資金安全。如果這筆錢是從銀行貸款來的，或者信用卡套現、同業之間的資金拆借，後果更是難以想象。

　　最近，王志一個做擔保公司的朋友，把錢放出去收不回來，就叫了幾個兄弟終於找到借款人。那天，他們開車等候在借款人家門口，等借款人出門走在馬路上時，汽車從後面直衝過去。類似的非常規手段，在王志看來實屬無奈之舉。

　　一個可怕的事實是，信用卡成為溫州刷卡消費新軍的同時，也成為金融案件的高發領域。今年前9個月，溫州共破獲9起POS機套現人民幣案件，套現金額達到1.43億元。11月，樂清法院審理一起利用POS刷卡機替別人刷卡套現的案件，涉案資金5237萬元，4名機主賺取手續費共47萬餘元。

　　如今，民間借貸已成為溫州最大的經濟糾紛領域。

　　據溫州主城區所在的鹿城區法院統計，今年前11個月，該院已經結案民間借貸官司833件，涉案金額6.9億元，分別比去年同期570件、涉案金額3.4億元，增長了46%和103%。一位知情律師説，為了應付接踵而來的借貸糾紛，地方法官甚至在休息日也要忙碌著案子。

　　從業30餘年的浙江時代商務律師事務所律師吳玉亮説，他今年已辦理二三十件民間借貸案件，民間借貸案件佔該所案件的1/4，其他一些律師事務所該比例會高一些。吳玉亮説，從他辦理的案件看，這些民間借貸背後的月利息至少5分以上，最高的達到1毛5分，主要用於借款人熟悉領域的項目資金拆借。

　　吳玉亮説，值得關注的是，高利貸開始向一些高風險投資領域擴展，“一旦投資失誤，極有可能傾家蕩産。”

　　最近，溫州一電視臺發佈的“老賴”名單中，案由也絕大部分為民間借貸。吳玉亮擔心，在年底銀根緊縮下，這樣的案件還有進一步擴大的態勢。

　　實際上，之前推出的小額貸款公司，還是難以解決民間資金需求。溫州市金融辦主任張震宇説，最近一個月他忙著到溫州各鄉鎮做調研、聽意見，醞釀在明年全市金融工作會議期間，推出一項名為“資金互助會”的新型民間社團組織，規範引導溫州民間借貸從地下走上臺面。