銀監會叫停服務收費項目 銀行還在“亂收費”

　　專家：銀行有自主定價權，銀監會無權強行限制

　　李小姐前兩天在招商銀行辦理轉賬業務，在櫃臺轉賬3萬元，銀行收取了5.5元手續費，而過後她通過招商銀行的網上銀行轉賬1.5萬元，卻被收取了12.5元手續費。收費的差別之大，讓她很費解，覺得不合理。

　　為了了解銀行的收費標準以及是否仍然存在不合理狀況，14日記者走訪了上海多家銀行。經過調查，記者發現，大部分銀行對短信功能服務、密碼重置、賬單打印服務和小額賬戶管理仍在收費。

　　多種收費爭議不斷

　　目前爭議比較多的主要是小額賬戶管理費、短信功能服務費、密碼重置費、賬單打印服務費。對於小額賬戶管理費，記者走訪的幾家銀行，除興業銀行和恒生銀行沒有收取外，中國銀行、工商銀行、交通銀行、建設銀行、農業銀行以及寧波銀行、上海銀行都要收取。所謂的小額賬戶是指人民幣小額個人活期存款賬戶，該類賬戶是指在統計期內，人民幣日均存款餘額小于銀行規定數額的人民幣個人活期存款賬戶（含活期存摺、借記卡、卡折合一賬戶）。對符合收費條件的小額賬戶，每季度收取一定的賬戶服務費，就是小額賬戶管理費。例如，中國銀行、農業銀行、上海銀行的收費標準是季度內小于300元的小額賬戶每季度收取3元賬戶服務費，而工商銀行、建設銀行是小于500元每季度收取5元賬戶管理費。

　　而短信服務功能，除了交通銀行、上海銀行和寧波銀行免費外，中、農、工、建都是2元/月。同時7月份廣州的中、農、工、建四家銀行將同城跨行取款費用上調至4元曾引發很大質疑，記者在上海走訪了解到，目前上海這四家銀行的同城跨行取款費仍然是2元每筆，沒有上漲。

　　興業銀行靜安支行的一位工作人員告訴記者，小銀行一般不會收取小額賬戶管理費，只有國有大銀行才會收取。而恒生銀行的工作人員也告訴記者，恒生這樣的外資銀行針對的客戶不同於中資銀行，一般是企業或VIP客戶，是高端的客戶群，往往有很多優惠，所以這些收費項目不存在。

　　銀行亂收費的爭議點在哪兒？正在工行康定路支行辦理業務的王阿姨認為，銀行提供服務最好是免費的，特別是小額賬戶管理費不該收取。她認為銀行應該設立聽證會制度，這些收費項目不僅要公示，而且定價之前要徵求包括公眾在內的多方意見。

　　然而對於聽證會，上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊並不支持：“聽證會適用於解決對老百姓生活有很大影響的舉措，比如電費、水費等公用事業費，而銀行服務收費不會影響到老百姓的基本生活。”他認為如果聽證會過於擴大化，市場運行的規則就會扭曲，比如消費者普遍認為銀行收費不合理，要求取消銀行的收費，這樣銀行很可能乾脆就不提供相應的服務了。

　　銀監會叫停公告“不給力”

　　銀監會等監管部門對廣受爭議的銀行收費項目並沒有“置之不理”。

　　8月3日，面對社會的普遍質疑和輿論壓力，銀監會、發改委曾下發公告，要求銀行對客戶提供7項服務不得收取任何費用，包括：同行個人儲蓄賬戶的開立和撤銷；個人銀行結算賬戶的開立和撤銷；同城同行存款、取款、轉賬業務；無論以電子形式，還是紙制形式，銀行提供的不超過1年的本行對賬單服務；通過銀行櫃臺、ATM、電子銀行等提供的境內本行查詢服務；通過POS機、ATM機或者轉賬電話提供的境內跨行查詢服務；密碼重置服務相關費用納入賬戶、密碼、電子證書等挂失費處理。

　　然而記者走訪發現，銀監會的這份叫停公告，大部分銀行並不完全“買賬”。

　　例如打印賬單收費情況，建行、工行、上海銀行、興業銀行、農業銀行仍然在收費，這些銀行均規定客戶打印最近3個月賬單免費，但打印3個月之前至1年內賬單每次收費10元到20元不等，只有交行是免費的。

　　密碼重置收費同樣遭遇這樣的尷尬局面，一面是銀監會的公開叫停，另一面是大部分銀行的“照收不誤”。

　　中國銀行的工作人員告訴記者，忘記密碼到櫃臺辦理重置業務需要收取10元密碼重置費，興業銀行也同樣要收取密碼重置費，借記卡5元，貸記卡更是高達25元。

　　銀監會在8月的公告中同時表示，銀監會和國家發展改革委正抓緊對《商業銀行服務價格管理暫行辦法》進行修訂。“考慮到銀行服務收費事宜涉及金融消費者權益，影響廣泛，上述工作採取穩步推進的方式，將在徵求各方意見後儘快發佈。”但4個月過去了，這份《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的修訂版卻成了“鏡中花，水中月”。日前，記者致電上海銀監會以及上海銀行同業工會等相關部門，有關人員對此都避而不談，表示現在不方便發表看法。

　　上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊認為，針對社會上激烈的呼聲，有關部門不能置之不理，要做出一定的反應。“當然現在銀監會等監管部門要出臺合理的文字化法規也面臨一些困難，導致之前承諾要修訂的法規遭遇難産。一是銀行有自主定價權，銀監會作為監管機構不能強行限制銀行，二是怎樣來界定銀行的收費標準在操作上有難度。”奚君羊説。

　　銀行免費服務時代已經過去

　　對於這些收費項目，上海銀行靜安支行的工作人員告訴記者，這些根本就不是亂收費。“我們這些收費項目都是公示過的，也是經銀監會等監管部門審批過的，這怎麼能叫亂收費呢？”他頗有幾分委屈地説，“也有一些客戶跟我反映他們被銀行亂收費，特別是在大銀行的小額賬戶被扣管理費。但這是個別客戶，他們之前沒看到銀行的收費公告，一下子被收費了，心裏覺得有落差，但銀行的中間業務收費是未來的大趨勢。”

　　奚君羊也認為：“我們的消費者要做好心理準備，銀行服務免費的時代可能已經過去了。以前銀行是政府機構，現在企業化了，企業的根本目標就是要獲利，銀行可以對提供的服務收取一定的費用，因為銀行的服務要付出成本。”

　　在中國銀行靜安支行的營業網點，盧女士告訴記者，她剛從美國回來，她認為銀行收費是否不合理不好説，因為像美國等一些西方國家，活期存款利息很低，而且這些服務也是要收費的，但在國內存款是有利息的，所以收取諸如小額賬戶管理費也不能説沒有道理。

　　國泰君安銀行分析師邱冠華也同樣認為目前銀行作為商業機構，收費無可非議，只是老百姓還一直將銀行當作一個政府的公益機構，認為服務應該免費。另外，相比國外的銀行，國內銀行的服務質量確實還跟不上。一方面是服務不到位，另一方面是加收費用，而公眾需要緩慢的接受過程，因此就造成了對銀行亂收費的指責。“銀行應該做的是提高服務質量，制定一個合理的收費標準。”

　　對此招商銀行行長馬蔚華也發表了自己的看法。12月5日，在2010中國企業領袖年會上，馬蔚華直言：“中國的銀行95%以上收入都是來源於利息差，都是貸款收入。”他認為，銀行節約資本就得發展風險權重小的業務，其中“收費業務”是風險權重最小的。但馬蔚華同時也表示，銀行收費除了合理部分外，也有一些亂收費，銀行必須和消費者有相關契約，事先告知，不能中間突然加收。

　　的確，記者了解到，長期以來，中國商業銀行收益主要依賴存貸款利息差，這種單一收入來源就像馬蔚華所述，在原來不計資本的時候這種狀況沒問題，但隨著市場競爭的加劇，監管環境的變化，這種傳統商業模式已經無法達到銀行的收入標準。因此，多數商業銀行想通過提高中間業務收入比例從而轉變收益結構，從某種程度上説也是在緊跟國際步伐。

　　在西方銀行收入結構裏，30%~50%以上都是非利差收入。但大多數西方銀行的中間業務收入主要來源於對高收入者增值服務這一塊，而不是著眼于從普通消費者的簡單服務中獲取。現在國內銀行引發爭議的幾項收費項目，服務指向的正是普通消費者，這就是衝突的癥結所在。

　　是否亂收費無統一標準

　　現在很多人感覺銀行的小額賬戶管理費、密碼重置費等這些收費是不合理的。銀行是否在亂收費？怎麼判斷銀行的收費是合理還是不合理的？邱冠華認為，目前國內並沒有統一的標準。一些人認為銀行收費不合理更多是站在消費者的角度來看，認為合理則是站在銀行的角度，為客戶提供服務和便利，而這個服務是有成本的，所以收取一定的費用也是合理的。

　　奚君羊也認為，合理不合理不好判斷。一方面，企業有自主定價的權利，我們現在的銀行都企業化了，這是市場機制賦予企業的權利，銀行有權利對它的服務進行收費。但現在的問題是銀行的收費名目過多、範圍過廣，一下子集中、偏高收費，消費者很難接受這種“霸王條款”，需要一個適應的過程。銀行制定這些收費名目，沒有從消費者的角度來考慮，所以就發生了這樣的衝突。一旦社會上有很多責難的聲音在，其實對銀行來説也是不利的，因為得不到消費者的認可，客戶就會流失。

　　然而奚君羊分析説，“根本原因不在銀行，而是目前不完全市場化的結果。”我們國家的銀行可以説還處於壟斷地位，幾家國有的大型銀行瓜分了很大部分市場份額，市場競爭不夠充分，就導致同時對一些業務採取收費的格局出現，從而損害了消費者的利益。在市場機制發達的國家這種情況是不會出現的，因為有嚴格的法律法規對銀行進行限制，銀行很難一意孤行進行服務收費定價。另外市場競爭充分，一旦收費不合理，客戶馬上就會流失。所以，銀行亂收費的根本問題還在於壟斷這種不完全市場競爭機制。

　　有些人提議監管部門採取行政手段，用指令的方式叫停銀行亂收費，奚君羊不認同這種強化政府管理的行政導向。“這不符合市場原則，和我們大力改革市場的目標不一致，會干預企業的自主定價權。最好的辦法還是監管部門頒布反壟斷法規，對有合謀嫌疑的行為進行約束制裁。”

　　邱冠華表示，銀行可以對服務收費，但目前的問題是國內銀行在收費上不遺餘力跟世界看齊，但服務水平和質量卻與世界水平相差甚遠。銀行要做的，不僅是改革中間業務收費結構，還必須在中間業務的産品開發和創新上下工夫，滿足客戶的多元化需求。