日均1500筆貸款 捷信兜售消費金融

　　12月1日，國內首家外商獨資消費金融公司──捷信消費金融有限公司正式在天津開業。該公司由中東歐最大的私有投資集團──PPF集團全資建立，註冊資金為3億元人民幣。

　　捷信是國內四家試點消費金融公司中最後成立的一家，此前北京銀行、成都銀行和中國銀行旗下的消費金融公司已經先後在北京、成都和上海掛牌營業。不過，捷信早在2008年2月就開始在中國開展業務，通過與中國對外經濟貿易信託有限公司和國開行等金融機構的合作，在信託或擔保模式下運營消費信貸。

　　“我們在中國已經運營三年，相比競爭對手我們的消費金融業務規模更大，而且在這期間也對業務模式進行了科學調整。與傳統的銀行信貸不同，我們採用的是自動審批流程，通過一個複雜而健全的數學模型系統來完成貸款審核。”捷信集團首席執行官亞歷山大 拉巴克先生（Alexander Labak）在接受本報記者專訪時表示。

　　據悉，捷信將為天津本地消費者提供各種“店內銷售分期付款”産品和現金貸款産品，為消費者購買耐用品和參加教育、旅遊等活動提供資金支持。拉巴克表示，目前捷信在中國將專注于消費電子産品，在時機成熟的時候會將服務逐漸擴展到其他領域。

　　目前，捷信在六個省份25個城市向符合條件、有穩定收入但無銀行貸款歷史的消費者提供無抵押貸款。自第一個貸款點在深圳開業以來，截至今年10月31日，捷信在中國已有59萬多名活躍客戶，今年1至10月的總貸款額達到19億元，比上年同期增長了三倍。

　　“捷信目前在中國擁有5000個貸款點的自有POS網絡。未來13個月內，我們計劃每個月新增1000個，明年底前達到18000多個貸款點，使得分期付款日銷售量接近20000筆。”拉巴克表示，目前捷信平均每天發放大約1500筆貸款，平均每筆貸款額是1800元，平均期限10個月，貸款申請的通過率是75%，風險成本則控制在5%以內。

　　對於風險控制，拉巴克在訪談中兩次援引銀監會主席劉明康曾對他説過的一句話：“在中國，小錯誤可以演變成大錯誤。”因此，在保持較快擴張速度的同時，捷信始終保持業務流程的穩定，確保規模在可控範圍內。“過去12個月中，我們在業務量上升的同時，風控成本卻在下降。”他説。

　　消費金融面臨的挑戰

　　《21世紀》：PPF集團今年2月就已獲得消費金融牌照，為何12月才正式開業？是否在籌備過程中遇到困難？

　　拉巴克：我們的開業時間晚于其它公司，主要是因為作為外資公司，在業務的審批流程上需要準備更多材料，耗費的時間也更長。其它國家也是如此，外資公司比本地公司開展業務需要的時間會更長。

　　與其它三家公司相比，捷信的優勢在於我們在中東歐新興市場國家有很多經驗，而且消費金融更像信貸工廠，與傳統的銀行信貸有很大區別，我們的信貸工廠模式已經比較成熟。不過，作為外資機構我們還需更多時間來贏得監管層的信任。

　　《21世紀》：捷信在其它八個國家已經開展消費金融業務，與這些國家相比，捷信在中國的戰略有何相同點和不同點？

　　拉巴克：中國與其它國家的共同點是，都是新興市場，在信用數據上比較缺乏，金融基礎設施也不是很完善，零售銀行領域的消費金融相對滯後。因此我們在其他新興市場國家的運作經驗會為我們在中國開展業務提供很多借鑒。

　　在中國捷信要面對的額外挑戰，首先是中國流動人口的比例很高，很多人經常換工作或換住所，其次中國的手機用戶多數是用預付卡，這意味著一個人只要換了手機號，我們可能就很難再找到他。

　　最主要的挑戰其實是，消費信貸在中國還是一個比較新的概念，所以我們要對消費者進行更多教育，比如中國客戶往往習慣於在每個月某個星期的同一天還款，但這一天並不一定是我們所規定的每月固定還款日期，可能顯示在系統中逾期了，但顧客認為自己沒有逾期。

　　預計明年盈利

　　《21世紀》：作為一家外商獨資公司，捷信如何能夠更快地融入中國市場？如何與中國企業建立合作？

　　拉巴克：完全融入中國市場最重要的就是要對細節有足夠的認識。有幾個關鍵點：一是深入了解中國消費者，由於我們在中國已經運營三年，這方面已經有相當的積累；二是與零售商要有很好的合作，因為我們和銀行不同，不能通過分支機構來開展業務，只能依附於零售商的店面，但中國的零售商對於消費信貸也不熟悉，因此需要一段時間來讓他們理解我們的業務以及建立彼此的信任。

　　舉個例子，零售商售貨和我們付款之間有一個時間差，即顧客當天拿走商品，但我們要兩天后才能將款項打到零售商賬上，因此零售商要面臨風險。

　　第三點是融資，中國政府要求我們在當地融資，目前我們已經建立比較平衡的融資渠道。一方面是通過外貿信託從零售市場籌資，即外貿信託在市場上募集資金，給予投資者一個比較有吸引力的回報，將資金投向我們的消費信貸業務，另一方面是與國開行的合作，他們表示會在融資上給予我們大力支持。最後就是與政府的合作，由於促進消費在十二五計劃中有舉足輕重的地位，因此我們的業務目標實際上與政府是一致的。

　　《21世紀》：預計捷信在中國何時能夠盈利？捷信是否會考慮在中國申請銀行牌照？

　　拉巴克：如果監管部門允許我們將其它城市的消費信貸業務也轉變成消費金融業務，那預計捷信中國明年就可以盈利。預計兩到三年內，我們每年在中國發放的貸款筆數會達到1000萬，目前以信託或擔保模式開展的業務也會統一在消費金融公司下面，從而在全國開展消費金融業務。在此之前，我們在天津以外的其它地區還會繼續通過信託或擔保開展消費信貸業務，在一段時間內兩種模式會共同存在。

　　消費金融與傳統的銀行信貸有很大區別，銀行的信貸審核需要很繁瑣的後臺處理程序以及很多的人手，但消費金融是依託于複雜的數學模型系統來打分和審核，我們並不需要申請銀行牌照。