靠社保和商保養老不靠譜 美好退休計劃六步走

　　提要：隨著人口老齡化問題的日益嚴重，人人都知道退休計劃的重要性，但很多人常常半途“迷路”。我們按照青年人、中年人、老年人這樣三個年齡群體劃分，發現不同年齡階段的人們對於退休問題常常陷入各種誤區，本文將帶領大家走出迷思，給出具有參考性的退休計劃指南。

　　三四十年後的上海街頭，摩肩接踵的人群中放眼望去，步履蹣跚的銀發一族與摩登時髦的年輕一族不相上下，因為每10個人中就有4個人是60歲以上的老人。

　　三四十年後的上海家庭，普遍的結構是4個老人、2個成人和1個孩子，家庭中的一個勞動力就要負擔3.5個人。除了孩子以外，每個勞動力還要負擔2個退休老人，生活壓力可見一斑。

　　這不是危言聳聽。這就是“老齡化社會”，特別是老齡人口高齡化趨勢後形成的“殘酷”現實。

　　退休話題全社會熱議

　　老齡人口正在快速增加，年輕人也都有成為老人的那一天。因此，關於養老和退休的話題，哪怕只是一丁點兒的變動，也能迅速成為全社會熱議的焦點。

　　而近期，社會上關於退休的熱議話題似乎也特別多。國新辦9月10日發佈《中國的人力資源狀況》白皮書稱，2035年，我國2名納稅人供養1名養老金領取者，形勢十分嚴峻。此外，關於是否推遲退休年齡的爭論也是各大網站最熱門的話題之一，力挺派和反對派似乎勢均力敵。今年10月，上海地區實施柔性延遲辦理申領基本養老金手續的政策，參加本市城鎮養老保險的企業中具有專業技術職務資格人員，具有技師、高級技師證書的技能人員和企業需要的其他人員，到達法定退休年齡、符合在本市領取基本養老金條件，如企業工作需要，本人身體健康，能堅持正常工作；經本人提出申請，與企業協商一致後，可以延遲申領基本養老金。延遲辦理的年齡男性一般不超過65周歲，女性一般不超過60周歲。

　　與延遲退休年齡等政策息息相關的，關於我國養老金賬戶缺口過大問題，在這些年也是備受關注。主要還是隨著社會經濟的發展和人民生活水平的提高，中國人的平均壽命正在不斷增長，加上目前中國勞動力的充沛供給造成平均退休年齡的提前，大家對退休規劃的關注程度與日俱增。

　　尤其是近期，隨著物價上漲給老百姓帶來的“切膚之痛”，人們普遍再次體會到通貨膨脹對未來生活壓力的加大，人們對未來退休生活的擔憂更多，關於退休的困惑也更多了。

　　退休也是全球熱門話題

　　不僅僅是中國人十分關注退休的問題，在全球範圍內，特別是在傳統的高福利社會歐洲各地，為了緩解財政赤字，應對日益嚴重的老齡化問題，各國政府也開始動起延遲退休的腦筋。

　　2010年10月，歐洲多個國家為削減財政赤字、避免陷入主權債務危機，提出一系列財政緊縮政策，內容多涉及退休制度改革，例如提高退休年齡、提高養老保險繳納比例。這些舉措觸及民眾切身利益，引發希臘、保加利亞、馬其頓民眾的大規模罷工。

　　幾乎就在同一時間，法國國會提出退休改革法案，欲將退休年齡從60歲提高至62歲，足額養老金的發放年齡從65歲被提高至67歲。消息一齣，習慣了“享受生活”的法國人馬上開始了波及全國範圍、各行各業的大罷工。戴高樂機場近1/3航班被取消，奧利機場約有一半航班被取消，還有若干鐵路班次也被取消。此外，學校停課、煉油廠也停工、許多加油站無油可加。最終，11月中旬，該法案還是在國會下議院通過了。

　　看來，全球各地的人們都逐漸明白，想要退休後生活得更好，也許要付出更多努力。因為人口老齡化、高齡化的問題已經是全球社會共同面臨的一大難題。

　　個人生涯層面的“長壽困惑”

　　除了社會的老齡化壓力，從個人層面生涯發展來看，退休養老期差不多要貫穿一個人一生1/3甚至更長的時間，所以對於各個年齡階段的人來説，都是必須要重視的話題。

　　人類平均壽命愈來愈長，若以退休年齡60歲，平均壽命85歲來計算，那麼離開職場後平均仍有25年到30年的漫長退休生活。女性則更長。這樣的“長壽困惑”要求人人都要早早進行妥善的退休規劃。

　　當然，由於距離退休時間的不同，我們發現，各個年齡階段對於退休問題的重視程度也不盡相同。

　　如多數年輕人，在當前買房結婚等壓力下，還不願考慮退休問題。但事實上，從工作開始，就該有一定的“退休規劃”理念，不需要你每個月為退休積攢多少錢，但心中至少要開始有個虛擬的退休賬戶。意識決定未來的行動。

　　中年人因為“三明治式”的緊張生活狀態，而無暇考慮自身的退休問題。然而這類推遲行為，最終會對他們退休目標的實現帶來不利影響。因為他們推得越遲，當他們退休時就越可能會面對更大的財務困難，或者為了彌補退休資金的不足而不得不推遲退休。

　　而一些老年人，因為退休已經迫在眉睫了，覺得自己已經無力改變退休狀態。但事實上，即便即將退休甚至已經退休，你仍可以有二三十年以上的“歡樂時間”，因此還可以為自己多打算、多規劃一些。

　　看上去，老中青三代，雖然大部分人都已經愈發懂得退休規劃的重要性，但卻還都還在“走一步看一步”的混沌狀態下，不知道如何“預約”高品質的老年生活，如何享受高質量的退休生涯。

　　“擊退”三大類退休迷思

　　我們通過對老中青三代人的研究還發現，人們在退休問題上的“混沌”、盲區、迷思，主要集中在以下三個方面。

　　一方面，是退休規劃的理念問題。需不需要及早開始退休規劃？何時開始規劃時機最佳？如何詳細地制定退休計劃？

　　另一方面，關於退休金的問題，一個人（或一對夫妻）到底需要準備多少退休金？哪些渠道籌措退休金最佳？如何保證退休金足夠又安全？

　　三是關於退休生活的安排問題，怎樣才是理想的退休生活？如何做到身體健康、精神愉悅和財務舒適的平衡？已經退休了，還能進行怎樣的調節可以令老年生活狀態更舒適？

　　針對這些普遍的退休迷思問題，我們特別準備了這組文章。它不僅是只為老年人準備的，更是為年輕人和中年人準備的。希望能在一定程度上，幫助大家撇清模棱兩可的迷思，樹立科學的退休觀念，給出具有參考性的退休指南。

　　可以説，退休是每個人都要面臨的人生大事，早日在腦海中樹立正確的理念，才能早日規劃籌備起來，以便將來更順利地享受優渥、幸福的金色年華！